隨著政府代為償付湖南瑞翔新材料股份有限公司（以下簡稱“湖南瑞翔”）4000萬元的最后一筆資金的到賬，標(biāo)志著天心支行對該筆不良貸款的化解工作再次取得了階段性成果。從2015年到2020年6月，歷時5年，客戶不良余額從12500萬元大幅下降到2566萬元，風(fēng)險大大緩釋。這個成效凝聚著從總行到省行各級領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注和支持，彰顯了天心支行歷任領(lǐng)導(dǎo)克服各種困難的毅力和智慧，也揮灑了全行上下的艱辛和汗水，唱響建行與客戶共克時艱、開辟新天的贊歌。
一、迅速行動控風(fēng)險
湖南瑞翔成立于2001年5月，公司主營鋰離子電池材料的研制、生產(chǎn)和銷售，2006年與天心支行建立信貸關(guān)系，經(jīng)過多次授信，最高授信余額3億多元，授信涉及流貸、銀承、國際業(yè)務(wù)等多個產(chǎn)品和服務(wù)。
2015年下半年開始，湖南瑞翔因原核心產(chǎn)品鈷酸鋰逐步喪失核心競爭力，公司流動資金緊張，且原材料大幅漲價，生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)困難，逐漸喪失了部分優(yōu)質(zhì)客戶，公司進入半停產(chǎn)狀態(tài)。發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險事項后，天心支行迅速行動，通過主動控險，互動協(xié)調(diào)，逐步壓縮授信規(guī)模，至2015年末時客戶授信余額控制在12500萬元。最終，該客戶于2015年末下調(diào)至不良，并納入壓縮退出名單。
二、多措并舉降風(fēng)險
在后續(xù)服務(wù)客戶過程中，支行又及時采取了一系列有效措施降低風(fēng)險，再次壓縮不良余額。
1、迅速成立化解小組。在客戶出現(xiàn)風(fēng)險事項后，天心支行迅速成立了風(fēng)險化解工作小組，及時掌握客戶信息并制定相應(yīng)化解措施，向上級行報告，省分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，召開專題風(fēng)險化解會議，要求做好保全應(yīng)對準(zhǔn)備，明確“不死退、不退死”的風(fēng)險化解策略。
2、多方追加保障措施。進入不良前后，天心支行根據(jù)客戶情況積極采取系列應(yīng)對措施，一是追加了公司新建廠房的抵押；二是追加了湖南興瑞新材料研究發(fā)展有限公司等多家公司的連帶保證責(zé)任；三是追加了公司多項知識產(chǎn)權(quán)的擔(dān)保；四是追加了實控人最高額保證和個人房產(chǎn)抵押。
3、有效降低風(fēng)險限額。通過控制客戶回款用于補足敞口、提高銀承保證金比例、降低出口商業(yè)發(fā)票融資比例等措施，壓縮信貸余額。
三、力促復(fù)產(chǎn)御風(fēng)險
一是牽頭維穩(wěn)�？蛻簟橹С制髽I(yè)生產(chǎn)自救，避免各家銀行無序行動，天心支行牽頭成立了由7家銀行組成的金融債權(quán)人委員會，通過集體協(xié)商、統(tǒng)一行動，最大限度保障各家債權(quán)銀行利益的實現(xiàn)。我行并被推舉為主席單位，主導(dǎo)和牽頭召開了多次風(fēng)險化解會議，穩(wěn)住了客戶，避免了各債權(quán)人的無序維權(quán)失控。
二是轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略引“活水”。盡管客戶出現(xiàn)經(jīng)營困難，但天心支行始終與客戶單位保持緊密聯(lián)系，并沒有選擇打包轉(zhuǎn)讓等可以快速回收的處置方法，而是從客戶切身利益出發(fā)，積極出謀劃策，尋求引進戰(zhàn)略投資，幾經(jīng)篩選和談判，2016年12月成功引進了蘭州某科技園公司，雙方簽署了托管協(xié)議，湖南瑞翔恢復(fù)了一定的生產(chǎn)能力。2018年6月，該科技園有限公司成為控股股東，有力促進企業(yè)全面恢復(fù)，企業(yè)的核心技術(shù)人員得以保留，生產(chǎn)得以逐步恢復(fù)，其在三元動力電池材料的市場先發(fā)優(yōu)勢得以體現(xiàn)，流失的客戶又慢慢回來了。
三是有收有保促復(fù)產(chǎn)。2016-2017年，支行在強化擔(dān)保措施的基礎(chǔ)上，逐步壓縮該客戶風(fēng)險敞口，通過控制回款和處置實際控制人的抵押房產(chǎn)及銀行存款回收現(xiàn)金，共壓縮信貸余額及敞口3200多萬元。截至2017年末，湖南瑞翔在流動資金已經(jīng)接近枯竭狀態(tài)下仍實現(xiàn)大幅銷售收入，還成為了國軒、銀隆、日本長瀨、韓國SK 等客戶的供貨商。
四、靈活用策化風(fēng)險
一是敢擔(dān)當(dāng)助企業(yè)減負。先后經(jīng)歷二年多時間、十幾次談判，多次高層互訪，2018 年 6月，達成風(fēng)險化解方案，湖南瑞翔歸還承兌匯票墊款本金及利息、流動資金貸款業(yè)務(wù)及出口商業(yè)發(fā)票融資所有欠息共計2200多萬元后，支行為其減免了部分欠息，在風(fēng)險緩釋措施不弱化的前提下，確�？蛻裟芾^續(xù)按時還本付息，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。
二是兩用再融資緩壓力。2018年8月，我行首次通過再融資方式，給予一定的授信額度用于承接流動資金貸款及出口商業(yè)發(fā)票融資本金，2018年9月底全部完成再融資業(yè)務(wù)承接及銀承罰息的減免工作。湖南瑞翔根據(jù)雙方約定，按比例逐步償還貸款本金，壓縮風(fēng)險金額。鑒于該公司能按時還本付息，未出現(xiàn)有剝離或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、隱匿利潤等逃廢債行為及其他風(fēng)險情形，2019年再次對剩下的貸款本金進行再融資。
三是巧借政策處置抵押物。2019年，湖南瑞翔所在地政府制定了“騰籠換鳥”盤活國有建設(shè)用地使用權(quán)的政策，涉及湖南瑞翔現(xiàn)有廠區(qū)。天心支行積極回應(yīng)地方政府要求，主動與政府、湖南瑞翔還有其集團總部溝通談判，尋求將該抵押給天心支行土地的處置款歸還貸款。此舉得到湖南省分行領(lǐng)導(dǎo)和保全部的大力支持，最終按超出評估價20%回收貸款本金4000萬元。建行的服務(wù)能力和團隊也得到政府、企業(yè)的高度認可，為全面風(fēng)險化解奠定了基礎(chǔ)。
通過長久的精誠合作與不懈努力，建行與客戶終能攜手共克困境，撥云見日，開辟新天地。
