未發(fā)生真實現(xiàn)金存取，商業(yè)銀行利用現(xiàn)金業(yè)務方式和渠道為客戶提供資金劃轉和轉賬服務，實現(xiàn)資金在不同客戶賬戶間流動的“現(xiàn)金”交易，即是“偽現(xiàn)金”交易。
我國商業(yè)銀行法第二十九條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。“存款自愿”是指存款人有權自主支配和使用其存款，包括存款與否、存款多少、存長存短，都由本人自主決定和選擇，體現(xiàn)了存款人的主觀意愿，是公民意志自由在儲蓄問題上的一種表現(xiàn)。“取款自由”是指儲戶有按照規(guī)定隨時取出存款的自由、權利與便利，銀行負有保證存款人支取存款的義務，而不得設置取款障礙，阻撓權利人的權利行使，體現(xiàn)了儲戶對其財產的所有權。
在實際工作中，我們常碰到以下幾類客戶：
場景一：客戶說，商業(yè)銀行法規(guī)定了“存款自愿，取款自由”，我把錢從這張卡上取出來后再存到另一張卡上是我的自由，銀行憑什么限制我們存取款，我要到XX投訴你們。
場景二：柜面在清點客戶繳存的大額現(xiàn)金時，詢問客戶，“你們現(xiàn)金是從哪家銀行取來的”，“XX銀行”客戶回復。
場景三：客戶申報大額取現(xiàn)計劃，員工詢問客戶能否轉賬，客戶表示只能取現(xiàn)，不能轉賬。員工再詢問取現(xiàn)用途以及資金去向，部分客戶會告知，部分客戶表示取款是我的自由，我憑什么告訴你。
依據(jù)中國人民銀行辦公廳洗錢風險提示（2019年第2期，總第31期），加大現(xiàn)金業(yè)務管理，拒絕辦理沒有實際現(xiàn)金收付的異常“偽現(xiàn)金”交易，加強對異常現(xiàn)金交易行為的客戶身份識別。對場景一的客戶，我們拒絕辦理；對場景二的客戶，我們?yōu)榭蛻艮k理資金存入的同時，告知客戶從A銀行取現(xiàn)后再到B銀行存入的行為不可取，告誡客戶盡量通過轉賬方式辦理業(yè)務；對場景三的客戶，告誡客戶盡量通過轉賬方式辦理業(yè)務，若客戶仍要求大額取現(xiàn)，我們加強對客戶的身份識別，若客戶在我行多次大額取現(xiàn)且經我行工作人員多次提醒依然不說明原因的，報反洗錢可疑交易。
因客戶普遍反洗錢意識淡薄且維權意識強，網點在實際工作中面對“偽現(xiàn)金”交易，僅能杜絕“場景一”的客戶，若客戶通過“場景二”和“場景三”辦理“偽現(xiàn)金”交易，網點極難識別。而且，不僅客戶，有的員工因反洗錢意識淡薄，又迫于客戶壓力以及營銷壓力，變相為客戶提供“偽現(xiàn)金”交易渠道，對此，我們應首先從提高員工自身的反洗錢意識開始。其實，有關銀行現(xiàn)金業(yè)務，不止我們嚴，美國銀行更嚴。為防止洗錢活動，美國銀行從2017年12月初開始，不允許客戶拿現(xiàn)金存到別人賬戶。美國政府規(guī)定，現(xiàn)金存款若每筆超過一萬美元，銀行需向主管單位申報來源。國外監(jiān)管形勢都如此嚴峻了，我們是不是應該跟上時代的步伐，完善現(xiàn)金存取款業(yè)務相關制度，“存款自愿，取款自由”的定義是不是應當重新界定。
