未發(fā)生真實現(xiàn)金存取,商業(yè)銀行利用現(xiàn)金業(yè)務方式和渠道為客戶提供資金劃轉和轉賬服務,實現(xiàn)資金在不同客戶賬戶間流動的“現(xiàn)金”交易,即是“偽現(xiàn)金”交易。
我國商業(yè)銀行法第二十九條規(guī)定,商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務,應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。“存款自愿”是指存款人有權自主支配和使用其存款,包括存款與否、存款多少、存長存短,都由本人自主決定和選擇,體現(xiàn)了存款人的主觀意愿,是公民意志自由在儲蓄問題上的一種表現(xiàn)。“取款自由”是指儲戶有按照規(guī)定隨時取出存款的自由、權利與便利,銀行負有保證存款人支取存款的義務,而不得設置取款障礙,阻撓權利人的權利行使,體現(xiàn)了儲戶對其財產的所有權。
在實際工作中,我們常碰到以下幾類客戶:
場景一:客戶說,商業(yè)銀行法規(guī)定了“存款自愿,取款自由”,我把錢從這張卡上取出來后再存到另一張卡上是我的自由,銀行憑什么限制我們存取款,我要到XX投訴你們。
場景二:柜面在清點客戶繳存的大額現(xiàn)金時,詢問客戶,“你們現(xiàn)金是從哪家銀行取來的”,“XX銀行”客戶回復。
場景三:客戶申報大額取現(xiàn)計劃,員工詢問客戶能否轉賬,客戶表示只能取現(xiàn),不能轉賬。員工再詢問取現(xiàn)用途以及資金去向,部分客戶會告知,部分客戶表示取款是我的自由,我憑什么告訴你。
依據(jù)中國人民銀行辦公廳洗錢風險提示(2019年第2期,總第31期),加大現(xiàn)金業(yè)務管理,拒絕辦理沒有實際現(xiàn)金收付的異常“偽現(xiàn)金”交易,加強對異常現(xiàn)金交易行為的客戶身份識別。對場景一的客戶,我們拒絕辦理;對場景二的客戶,我們?yōu)榭蛻艮k理資金存入的同時,告知客戶從A銀行取現(xiàn)后再到B銀行存入的行為不可取,告誡客戶盡量通過轉賬方式辦理業(yè)務;對場景三的客戶,告誡客戶盡量通過轉賬方式辦理業(yè)務,若客戶仍要求大額取現(xiàn),我們加強對客戶的身份識別,若客戶在我行多次大額取現(xiàn)且經我行工作人員多次提醒依然不說明原因的,報反洗錢可疑交易。
因客戶普遍反洗錢意識淡薄且維權意識強,網點在實際工作中面對“偽現(xiàn)金”交易,僅能杜絕“場景一”的客戶,若客戶通過“場景二”和“場景三”辦理“偽現(xiàn)金”交易,網點極難識別。而且,不僅客戶,有的員工因反洗錢意識淡薄,又迫于客戶壓力以及營銷壓力,變相為客戶提供“偽現(xiàn)金”交易渠道,對此,我們應首先從提高員工自身的反洗錢意識開始。其實,有關銀行現(xiàn)金業(yè)務,不止我們嚴,美國銀行更嚴。為防止洗錢活動,美國銀行從2017年12月初開始,不允許客戶拿現(xiàn)金存到別人賬戶。美國政府規(guī)定,現(xiàn)金存款若每筆超過一萬美元,銀行需向主管單位申報來源。國外監(jiān)管形勢都如此嚴峻了,我們是不是應該跟上時代的步伐,完善現(xiàn)金存取款業(yè)務相關制度,“存款自愿,取款自由”的定義是不是應當重新界定。