為有效防范和打擊犯罪公子利用銀行資金進(jìn)行非法洗錢活動(dòng)，近年來(lái)人民銀行連續(xù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)頒布了《反洗錢法》、《加強(qiáng)反洗錢工作的通知》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢的規(guī)定》，明確規(guī)定商業(yè)銀行反洗錢的工作職責(zé)，要求商業(yè)銀行充分認(rèn)識(shí)到反洗錢工作的重要性，要求通過(guò)學(xué)習(xí)掌握反洗錢的理論知識(shí)，領(lǐng)會(huì)反洗錢的精神和意義，認(rèn)識(shí)到銀行應(yīng)牢固樹(shù)立反洗錢法律責(zé)任和依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的思想。
首先，通過(guò)學(xué)習(xí)我明白是什么是洗錢活動(dòng)及其危害性。洗錢，是指通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益，犯罪分子通過(guò)一系列金融帳戶轉(zhuǎn)移非法資金，以便掩蓋資金的來(lái)源、擁有者的身份，或是使用資金的最終目的。
洗錢通常以隱藏資產(chǎn)來(lái)源為目的。典型的交易分三個(gè)過(guò)程：一、入賬，即通過(guò)存款、電匯或其它途徑把不法錢財(cái)放入一個(gè)金融機(jī)構(gòu)；二、分賬，也就是通過(guò)多層次復(fù)雜的轉(zhuǎn)賬交易，使犯罪活動(dòng)得來(lái)的錢財(cái)脫離其來(lái)源；三、融合，以一項(xiàng)顯示合法的轉(zhuǎn)賬交易為掩護(hù)，隱瞞不法錢財(cái)。通過(guò)這些過(guò)程，罪犯就可把非法所得轉(zhuǎn)移并融合到有合法來(lái)源的資金中。常見(jiàn)的洗錢交易資金流形態(tài)，分散－集中－分散；集中－分散－集中等；洗錢造成了極其嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)、安全和社會(huì)后果。洗錢為販毒者、恐怖主義分子、非法武器交易商、腐敗的政府官員以及其他罪犯的運(yùn)作和發(fā)展提供了動(dòng)力。洗錢不僅破壞我國(guó)的金融體系，影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重的破壞作用。
其次，我覺(jué)得我們?cè)诜聪村X工作中有以下幾點(diǎn)不足：
(一)對(duì)社會(huì)公眾的反洗錢宣傳工作不到位
一是由于宣傳不夠廣泛和深入,社會(huì)公眾對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)不足；二是政府相關(guān)部門因?yàn)橐Y心切,對(duì)加強(qiáng)大額資金的流入管理不理解,不積極配合；三是一些金融機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā),認(rèn)為建立反洗錢體系要增加成本投入,在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中丟失客戶,從而放棄執(zhí)行反洗錢的義務(wù)；四是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢是人民銀行的事,與己無(wú)關(guān)，一些金融機(jī)構(gòu)既設(shè)有健全的制度,也末指定專人負(fù)責(zé),反洗錢工作對(duì)他們而言可有可無(wú)；五是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為洗錢是多在大城市,小地方?jīng)]人洗錢。
(二)銀行從業(yè)人員對(duì)反洗錢認(rèn)識(shí)不夠，缺乏專業(yè)人才。
反洗錢工作對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)新的職能,由于各種條件限制,當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢專門人才十分缺乏,反洗錢崗位人員大都是兼職人員,反洗錢的知識(shí)及業(yè)務(wù)技能欠缺,缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)不能對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷。加之對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)反洗錢相關(guān)操作流程及法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，與當(dāng)前反洗錢工作要求有一定差距，特別是一線人員對(duì)反洗錢知識(shí)了解甚微，對(duì)有關(guān)的反洗錢操作程序掌握不熟練，在日常工作中，難以有效識(shí)別可疑交易。另外，基層網(wǎng)點(diǎn)管理人員重企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，輕員工反洗錢培訓(xùn)，造成一線人員反洗錢知識(shí)欠缺。
（三）內(nèi)控制度還需進(jìn)一步完善
現(xiàn)在我們的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類慢慢發(fā)生了一些變化，因此，原有的反洗錢管理措施也將隨之改變和完善。但從目前情況看，我們反洗錢方面的措施和辦法尚未健全。內(nèi)控制度的缺失，必將導(dǎo)致反洗錢內(nèi)部管理“出現(xiàn)真空”，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（四）客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不到位，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱
一線工作人員在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，核對(duì)并登記的真實(shí)有效身份證件或身份證明文件，只有居民身份證及其號(hào)碼，對(duì)客戶的其他情況都沒(méi)有相關(guān)的記錄記載，就是已登記的客戶身份證號(hào)還存在記錄模糊、不完整等現(xiàn)象。分析原因認(rèn)為客戶都是自己的熟人或朋友，不會(huì)參與洗錢，為挽留客戶，放松了對(duì)部分客戶的身份識(shí)別，只登記了身份證明文件的編號(hào)，對(duì)大額的資金往來(lái)，根據(jù)現(xiàn)金管理的要求做一些工作�？蛻羯矸葑R(shí)別制度落實(shí)不到位，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱。
個(gè)人對(duì)策與建議
(一)健全和完善內(nèi)控機(jī)制
首先,各級(jí)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)尤其是一線領(lǐng)導(dǎo)要高度重視反洗錢工作,建立健全反洗錢的相關(guān)制度,加強(qiáng)對(duì)一線臨柜人員的培訓(xùn)。要建立一整套切實(shí)可行的鑒別、分析、報(bào)告可疑支付交易的操作辦法、指標(biāo)體系,方便一線人員操作；其次,要進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的工作流程,從一線臨柜人員發(fā)現(xiàn)、分析、報(bào)告可疑支付交易,到領(lǐng)導(dǎo)審核,再到單位反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組向政府有關(guān)部門報(bào)告,都要明確時(shí)間限制和工作責(zé)任,層層落實(shí)第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制,最大限度地提高反洗錢工作效率；第三,要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實(shí),業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度,并經(jīng)常進(jìn)行自我評(píng)估，建議我們要進(jìn)一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實(shí)支行的反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，及時(shí)調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開(kāi)展。根據(jù)我行業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善反洗錢內(nèi)控制度，根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，制定履行反洗錢義務(wù)的組織保障制度、業(yè)務(wù)流程制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部審計(jì)制度等，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢制度防線，同時(shí)根據(jù)反洗錢崗位責(zé)任制，量化工作任務(wù)，使反洗錢工作進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。
(二)認(rèn)真貫徹客戶身份識(shí)別制度
為確保銀行系統(tǒng)不被犯罪分子利用為洗錢的渠道,商業(yè)銀行必須采取適當(dāng)?shù)拇胧?確定所有客戶的真實(shí)身份。在為客戶開(kāi)戶時(shí),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及有關(guān)賬戶管理的規(guī)定,對(duì)其注冊(cè)名稱、地址、業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資金、基本財(cái)務(wù)狀況等有明確的了解和掌握；同時(shí),還應(yīng)準(zhǔn)確掌握該法人或其他組織的營(yíng)業(yè)、歇業(yè)、被終止或解散、破產(chǎn)的信息，對(duì)自然人客戶,在為其開(kāi)戶或辦理業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件的名稱開(kāi)戶,記錄其法定證件上的相關(guān)事項(xiàng),并核實(shí)客戶的身份證件。
（三)及時(shí)報(bào)告大額和可疑交易
識(shí)別和報(bào)告大額和可疑交易是反洗錢的重要內(nèi)容，每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)制定一套及時(shí)報(bào)告大額和可疑支付交易的制度，要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯支付交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),借鑒國(guó)外及國(guó)際組織識(shí)別大額和可疑交易的經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融交易進(jìn)行識(shí)別并作出正確的判斷。
（四）加大培訓(xùn)力度，提升反洗錢隊(duì)伍素質(zhì)
加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢工作，充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培訓(xùn)力度。
反洗錢培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合實(shí)際，注重反洗錢操作技能的有效提高，培訓(xùn)工作要分層次開(kāi)展，首先要加強(qiáng)對(duì)管理人員的培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)進(jìn)一步提高其思想認(rèn)識(shí)，提升管理水平；其次要強(qiáng)化對(duì)具體操作人員的培訓(xùn)，重點(diǎn)是制度法規(guī)和日常操作，盡快提高一線反洗錢崗位人員的工作水平和操作能力。
（五）加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為
建設(shè)銀行是金融機(jī)構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層網(wǎng)點(diǎn)眾多，受到種種因素的影響，很有可能成為犯罪分子當(dāng)今乃至以后進(jìn)行洗錢的主“溫床”。
進(jìn)一步加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，不斷規(guī)范反洗錢操作行為，會(huì)讓我們的反洗錢工作更上一個(gè)臺(tái)階。
洗錢犯罪的危害巨大，反洗錢工作刻不容緩，我們做好反洗錢工作有心下重要的意義：一是有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)，追查并沒(méi)收犯罪所得，遏制洗錢犯罪及其上游犯罪，維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定；二是有利于消除洗錢行為給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全；三是有利于發(fā)現(xiàn)和切斷資助犯罪行為的資金來(lái)源和渠道，防范新的犯罪行為；四是有利于保護(hù)上游犯罪受害人的財(cái)產(chǎn)權(quán)，維護(hù)法律尊嚴(yán)和社會(huì)正義；五是有利于參與反洗錢國(guó)際合作，維護(hù)我國(guó)良好的國(guó)際形象。反洗錢工作，是打擊一切涉毒、走私及恐怖組織的不法洗錢犯罪活動(dòng)的舉措，是純潔社會(huì)風(fēng)氣，保持社會(huì)安定，提高信用社信譽(yù)，保證信用支付的穩(wěn)定，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展的保證。
