“洗錢”，簡(jiǎn)單來說，就是將犯罪收益?zhèn)窝b起來，使之看起來合法的行為。這一黑色產(chǎn)業(yè)，以極快的速度成長(zhǎng)為僅次于外匯和石油的第三大商業(yè)活動(dòng)，其觸角無所不及，影響惡毒深遠(yuǎn)。據(jù)國(guó)際貨幣基金組織估計(jì)，全球每年非法洗錢的金額總數(shù)相當(dāng)于全世界國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的 2%。
洗錢對(duì)于國(guó)家社會(huì)也有極大的危害性。首先洗錢滋生新的犯罪活動(dòng)。洗錢是一種經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)，犯罪分子通過將不法資金轉(zhuǎn)變成形式上的合法資金，為其它犯罪活動(dòng)提供了進(jìn)一步的資金支持，滋生了新的犯罪活動(dòng)，如犯罪罪、走私罪等。然后洗錢還會(huì)影響金融穩(wěn)定。洗錢是使不法資金流動(dòng)變成合法資金，其資金的流動(dòng)性不同于正常合法渠道，增加了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，造成了金融市場(chǎng)的波動(dòng)。還有洗錢也會(huì)破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。洗錢活動(dòng)給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的合法經(jīng)濟(jì)體帶來了權(quán)益的破壞，市場(chǎng)機(jī)制的公平遭到損害，削弱了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)調(diào)控效果，對(duì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來了很大危害。
從國(guó)際上來講，洗錢活動(dòng)有三個(gè)趨勢(shì)。一是和恐怖活動(dòng)關(guān)系比較密切，有與恐怖融資日益加深關(guān)系的趨勢(shì)。二是洗錢活動(dòng)越來越專業(yè)化，特別是現(xiàn)在金融體系越來越復(fù)雜，金融產(chǎn)品創(chuàng)新越來越多，洗錢分子常常利用新的金融產(chǎn)品去洗錢，使反洗錢人員越來越需要新的知識(shí)來武裝自己�！∪臀覀儑�(guó)家來講，除了金融機(jī)構(gòu)以外，非金融機(jī)構(gòu)行業(yè)的洗錢也是值得關(guān)注的一部分�，F(xiàn)在我國(guó)銀行類的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了反洗錢的機(jī)構(gòu)和機(jī)制；另外就是保險(xiǎn)證券期貨業(yè)，今年我們要求他們建立反洗錢的機(jī)制、機(jī)構(gòu)以及規(guī)章制度；將來還要對(duì)特定的非金融機(jī)構(gòu)并建立反洗錢的相關(guān)制度。比如拍賣行業(yè)，律師行、會(huì)計(jì)師行等。
普通百姓都很熟悉“贓錢”或“不義之財(cái)”之類的說法，但對(duì)“洗錢”可能還有些陌生。錢之所以要“洗”，就是因?yàn)槌钟姓吆ε氯藗冋J(rèn)出其“贓錢”或“不義之財(cái)”。簡(jiǎn)單地說，洗錢就是把非法活動(dòng)獲取的錢財(cái)通過銀行或其他金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移的過程，是將犯罪性錢財(cái)轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移成看似合法的錢財(cái)。販毒分子、走私分子以及黑社會(huì)性質(zhì)的組織的活動(dòng)引發(fā)了大量黑錢或贓錢出現(xiàn)，他們?yōu)檠谏w其犯罪行為，常常利用銀行或其他金融機(jī)構(gòu)來轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移這些黑錢或贓錢。經(jīng)濟(jì)金融全球化使國(guó)家間經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系的渠道不僅日益增多而且越發(fā)通暢，黑錢或贓錢通過銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“漂洗”也就越發(fā)便利。恐怖組織在世界范圍內(nèi)進(jìn)行恐怖活動(dòng)需要巨額資金支持，而這些資金的轉(zhuǎn)移就是通過洗錢來完成的。由于洗錢犯罪所涉及的非法所得的來源不斷擴(kuò)大，犯罪收益洗成合法收入這一模式也在不斷豐富擴(kuò)大：一是將合法資金轉(zhuǎn)成用于非法用途的黑錢，如把銀行貸款通過洗錢變成某人在賭場(chǎng)的資金；二是把一種合法的資金轉(zhuǎn)成表面合法而實(shí)質(zhì)非法的資金，如在國(guó)有企業(yè)改革過程中將國(guó)有資產(chǎn)通過洗錢轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶，侵吞國(guó)有資產(chǎn)；三是把非法收入通過洗錢合法化，如企業(yè)把偷漏稅款通過洗錢轉(zhuǎn)移到國(guó)外。
洗錢是通過金融體系完成的，所以它影響金融的健康發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定也產(chǎn)生極大的破壞作用。商業(yè)銀行是靠信用立足的，信用是其“生命線”，若商業(yè)銀行為洗錢分子所利用而被揭露，公眾就將對(duì)該銀行甚至整個(gè)銀行系統(tǒng)的信用產(chǎn)生質(zhì)疑，那將嚴(yán)重動(dòng)搖銀行的信用基礎(chǔ)。而且，洗錢的資金流動(dòng)無規(guī)律可言，往往會(huì)加劇金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，甚至引燃金融危機(jī)的爆發(fā)。黑社會(huì)組織的洗錢一旦成功，黑社會(huì)的犯罪活動(dòng)就越發(fā)猖獗，對(duì)社會(huì)的破壞范圍、破壞程度也就更大更深。對(duì)發(fā)展中國(guó)家來說，洗錢往往造成大量資金外逃，危害國(guó)家的金融穩(wěn)定和安全。如，在中國(guó)的非法資金經(jīng)過清洗后，有相當(dāng)大的一部分單向流向境外，有統(tǒng)計(jì)表明，中國(guó)的“資本外逃”數(shù)額居世界第四位，僅次于委內(nèi)瑞拉、墨西哥和阿根廷。
洗錢總是與各種犯罪緊密聯(lián)系在一起。全球性反洗錢國(guó)際組織―――金融行動(dòng)特別工作組（ＦＡＴＦ）認(rèn)為：“凡隱匿或掩飾因犯罪行為所取得的財(cái)物的真實(shí)性質(zhì)、來源、地點(diǎn)、流向及轉(zhuǎn)移或協(xié)助任何與非法活動(dòng)有關(guān)之人規(guī)避法律應(yīng)負(fù)責(zé)任，均屬于洗錢行為。”就洗錢而言，可以說，銀行不屬于反洗錢一方，就屬于洗錢的一方。銀行不重視反洗錢工作，必然招來密切注視金融系統(tǒng)薄弱環(huán)節(jié)的洗錢者，實(shí)際上成為洗錢者的合伙人。一旦洗錢循環(huán)形成，銀行要識(shí)別最初的非法存款是不可能的。因此，反洗錢的重點(diǎn)應(yīng)放在第一個(gè)環(huán)節(jié)上。
傳統(tǒng)方式洗錢最主要的手段是賄賂收買，黑錢雖被分贓一部分，但大部分卻可一步到位地變成“光明正大”的白錢，這自然是洗錢者最希望的簡(jiǎn)捷有效的辦法。至于收買對(duì)象，小至政府機(jī)關(guān)辦事員、銀行職員，大至政府官員，甚至總理、總統(tǒng)。傳統(tǒng)方式洗錢的另一手段是利用國(guó)與國(guó)之間的“空間差”，將贓款從Ａ國(guó)偷運(yùn)出境到Ｂ國(guó)，也就是將犯罪收入所在地與贓款使用地分開來，由于法律不同，危險(xiǎn)的贓款往往就變成了可任意揮霍的合法財(cái)產(chǎn)�，F(xiàn)代方式的洗錢則更為復(fù)雜化、多樣化、專業(yè)化與國(guó)際化。瞬息萬變的國(guó)際資金流動(dòng)、越來越自由化的金融管理、離岸金融市場(chǎng)的發(fā)展、不斷完善的全球電訊網(wǎng)絡(luò)、電子貨幣的運(yùn)用，等等，都為洗錢創(chuàng)造了更為方便巧妙的手段和途徑。
另外，除了傳統(tǒng)洗錢方式以外。近年來，房地產(chǎn)已經(jīng)淪為洗錢的重災(zāi)區(qū)。2018年央行反洗錢課題組對(duì)中國(guó)近年來洗錢案例抽樣調(diào)查顯示，洗錢犯罪資金主要流入金融、房地產(chǎn)和投資領(lǐng)域，其中通過房地產(chǎn)領(lǐng)域洗錢的案例占比35.9%，僅次于金融業(yè)。另一份官方數(shù)據(jù)顯示，每年發(fā)生在中國(guó)境內(nèi)的洗錢規(guī)模預(yù)計(jì)在3000億~4000億元之間。如按照上述比例計(jì)算，意味著每年房地產(chǎn)領(lǐng)域的洗錢規(guī)模約為1000-1400億元。主要原因有以下五點(diǎn)。一是房地產(chǎn)（尤其是豪華地產(chǎn)）單價(jià)高，便于大額資金的進(jìn)入；二是房?jī)r(jià)的不斷上漲，使房地產(chǎn)的保值、增值的功能被強(qiáng)化；三是中國(guó)的房地產(chǎn)行業(yè)的信息透明度太低，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的房地產(chǎn)登記系統(tǒng)還沒有建立起來，腐敗分子認(rèn)為購房置業(yè)的隱蔽性好；四是中國(guó)房地產(chǎn)稅收體系不完善，只有流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的稅種，沒有持有環(huán)節(jié)的稅種，因此，持有不動(dòng)產(chǎn)沒有成本；五是沒有將房地產(chǎn)行業(yè)列入反洗錢的重點(diǎn)領(lǐng)域。
現(xiàn)在是一個(gè)電子支付盛行的年代，普通人連買菜購物，甚至在街邊買個(gè)煎餅，都可以不用現(xiàn)金支付了，人們身上多日不帶現(xiàn)金的現(xiàn)象也很普遍。但很難想象，一些人依舊喜歡使用大額現(xiàn)金購房。他們這么做，并非是不會(huì)使用銀行卡，而很有可能因?yàn)樗麄冃枰獙F(xiàn)金洗白。之所以要洗白，是因?yàn)楝F(xiàn)金的來源非法，即很有可能是收受的賄賂。由于房地產(chǎn)價(jià)值高、增值快，一些人使用現(xiàn)金買房后再高價(jià)賣出，不僅能將錢“洗白”，還能獲取不小的收益。甚至還有些人為了降低洗錢嫌疑，采取貸款方式購房。在獲得房產(chǎn)后，突然提前現(xiàn)金還貸，再將房屋出售，以此來逃避監(jiān)管。
其實(shí)，早在十余年前，相關(guān)部門就已經(jīng)注意到現(xiàn)金購房的現(xiàn)象。2006年即有媒體報(bào)道，每年發(fā)生在中國(guó)境內(nèi)的洗錢規(guī)模預(yù)計(jì)在3000億至4000億元之間，房地產(chǎn)等行業(yè)成為洗錢的主要渠道。在高檔的樓盤中，尤其是別墅類房地產(chǎn)中，大概有20%左右的購買者屬于洗錢行為。社科院在當(dāng)時(shí)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在北京、上海、深圳、廣州這些城市，用現(xiàn)金一次性支付300萬元以上的買房現(xiàn)象相當(dāng)普遍。這些人不僅為腐敗獲得的財(cái)產(chǎn)找到了“出口”，而且還在很大程度上助推了房?jī)r(jià)高漲。
事實(shí)上，世界上許多國(guó)家都對(duì)現(xiàn)金購房保持著警覺。今年年初，美國(guó)聯(lián)邦財(cái)政部表示，將加大對(duì)在美國(guó)房地產(chǎn)領(lǐng)域洗錢的調(diào)查力道，主要是嚴(yán)查全用現(xiàn)金買房的交易，調(diào)查重點(diǎn)是紐約、加州、得州和佛羅里達(dá)四州的部分地區(qū)。新西蘭、澳大利亞等國(guó)政府，也開始將調(diào)查目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)了地產(chǎn)中介、律師以及那些高價(jià)交易的項(xiàng)目�？梢哉f，豪華別墅、高檔公寓成為非法財(cái)富避風(fēng)港的“好日子”正在漸行漸遠(yuǎn)。這是國(guó)際化的趨勢(shì)。
天下之事，不難于立法，而難于法之必行。今后我支行將繼續(xù)把反洗錢工作作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的重要工作來抓，嚴(yán)格執(zhí)行大額和可疑交易報(bào)告制度，加大反洗錢培訓(xùn)的力度，確保全員樹立應(yīng)有的反洗錢意識(shí)，掌握必要的反洗錢技能，增強(qiáng)反洗錢工作的緊迫感、主動(dòng)性；嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)，切實(shí)預(yù)防洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
