近年來，全行上下大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，不僅給客戶帶來了極大的便利，同時(shí)對(duì)我行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展也有了明顯的促進(jìn)作用。但在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也發(fā)現(xiàn)個(gè)別客戶貸款用途不真實(shí)，或在實(shí)際使用過程中流入房市、股市等現(xiàn)象，給我行的信貸資金帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。
為了規(guī)避這種現(xiàn)象，我們?cè)诮杩钊嗽谏暾?qǐng)貸款時(shí)，都會(huì)根據(jù)其貸款用途、借款人及企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況來確定貸款期限，推薦適合的貸款產(chǎn)品。很多客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)的理由都是擴(kuò)大生意規(guī)模、開新店（分店）、進(jìn)貨等，但是是否真如他們所說其實(shí)不盡然。因此，判斷客戶貸款用途的真實(shí)性就成為風(fēng)控的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。
針對(duì)這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，我們?cè)谫J款用途的審查中一定要注意：
一、個(gè)人信貸審查銀行流水審查
1、銀行流水：如果有造假的，那么其貸款用途基本也是虛造的。特別是現(xiàn)在有些中介公司介入，經(jīng)過精心包裝，使假流水的識(shí)別難度加大，這要求我們?cè)谠L談時(shí)仔細(xì)識(shí)別，多方印證
2、賬戶交易：通過賬戶交易查詢，看是否客戶有過高利交易的情況出現(xiàn)。過高的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)也是影響客戶按期還款的重要因素。
3、征信報(bào)告：一方面查詢客戶的信用記錄，另一方面查詢客戶是否有多頭授信或社會(huì)集資的現(xiàn)象；
4、短貸長(zhǎng)用：查詢客戶是否將貸款之錢用于炒股、還民間融資等，此類借款人的貸款用途通常也不會(huì)是真實(shí)的。。
二、企業(yè)信貸審查
1、企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍：借款人生產(chǎn)所需購(gòu)入的原材料或貿(mào)易購(gòu)入的商品，借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍中是否有，同時(shí)還要注意對(duì)國(guó)家特許行業(yè)、產(chǎn)品、有毒產(chǎn)品等特許資質(zhì)的審查，看有無真實(shí)性。另外，還需辨別購(gòu)銷合同真?zhèn)巍?/p>
2、企業(yè)資金流動(dòng)：分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，調(diào)查流動(dòng)資金是否存在被挪用的現(xiàn)象，核實(shí)資金流動(dòng)銷售情況。數(shù)據(jù)可以偽造，流水可以偽造乃至于發(fā)票都可以偽造，所以本行流水自己查，他行流水可以通過原件查看。在對(duì)流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算后，對(duì)于借款人申請(qǐng)的貸款需求，在驗(yàn)證其貸款用途真實(shí)、合理依據(jù)成立的前提下，測(cè)算確定還款來源的穩(wěn)定性。
3、企業(yè)日常稅費(fèi)征繳：企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，其日常稅費(fèi)的征繳也會(huì)是持續(xù)穩(wěn)定的，和企業(yè)營(yíng)業(yè)范圍也是相應(yīng)證的。如果出現(xiàn)異常，這也是我們值得警惕的一個(gè)因素。
