支付和結算是商業(yè)銀行最基本的功能，也是商業(yè)銀行獨有的業(yè)務優(yōu)勢。但隨著金融體制改革的深化，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)的興起，以“支付寶”、“財付通”等為代表的第三方支付平臺異軍突起并發(fā)展壯大，在一定程度上打破了商業(yè)銀行支付業(yè)務的原有壟斷地位，與之抗衡的相對優(yōu)勢也在日漸銷蝕。因此，面對內外部競爭和挑戰(zhàn)的壓力，運用現(xiàn)代思維并結合銀行固有優(yōu)勢來拓展新型支付結算模式，提高支付運營效率、降低支付結算交易成本、搶占支付業(yè)務的市場份額，是商業(yè)銀行轉型發(fā)展中的迫切需求。
一、多元化發(fā)展支付方式
近年來，商業(yè)銀行所處的經(jīng)營環(huán)境正發(fā)生復雜深刻的改變，以往外延式、高資本、粗放型的經(jīng)營模式已不可持續(xù)。在現(xiàn)代信息技術的支持下，電子化、網(wǎng)絡化的支付結算業(yè)務迅猛發(fā)展，移動支付、電子通存通兌、自動柜員機、自助銀行、電子銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等不斷推陳出新。支付結算業(yè)務以其輕資本、低風險、穩(wěn)收入、廣來源的優(yōu)點，正快速成為商業(yè)銀行的轉型方向和戰(zhàn)略選擇。隨著云計算、大數(shù)據(jù)技術發(fā)展的日益成熟，身為支付樞紐的商業(yè)銀行，其收集信息和采集數(shù)據(jù)的手段不斷豐富，運用數(shù)據(jù)進行定性與定量相結合的分析能力也在不斷提升。通過支付創(chuàng)新，商業(yè)銀行可以支付數(shù)據(jù)為基礎進行風險控制和市場營銷，構建更多基于客戶意愿而開發(fā)的個性化和差異化的金融產(chǎn)品與服務，以此推動金融市場和服務模式的變革，拓展金融服務實體經(jīng)濟的廣度和深度，讓客戶成為數(shù)據(jù)的提供者和受益者。尤其對小微企業(yè)和中小客戶而言，加大支付創(chuàng)新力度，豐富支付結算渠道和創(chuàng)新支付產(chǎn)品，是商業(yè)銀行拓寬服務群體、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法。
伴隨科技革命與支付行業(yè)的深度融合，目前客戶需求的支付形式要求簡單、及時，支付渠道力求便捷和快速，支付行為追求隨心和隨機。商業(yè)銀行圍繞客戶的這些支付行為特點正在積極開展支付創(chuàng)新，構建一個豐富多樣的支付市場。例如，在支付認證上，推出了包含U-Key、短信認證、雙重驗證或者生物認證等多種方式；在支付形式上，研發(fā)了包含NCF非接快速支付、藍牙支付、二維碼支付、指紋支付以及刷臉支付等多種形式；在支付場景上，由面對面的線下支付逐步拓展至網(wǎng)絡支付、移動支付和O2O支付等。移動支付是在移動通訊設備的高度普及以及與銀行金融服務深度融合的基礎上，逐漸推廣使用并迅速滲透到消費者中。移動支付未來的發(fā)展方向主要包括移動銀行、移動錢包、無觸點式遙控，以及其他替代性手機支付等，其廣闊的發(fā)展前景、巨大的價值潛力，無疑將是商業(yè)銀行支付創(chuàng)新領域未來的角力點。隨著生物識別技術的發(fā)展，聲波識別、指紋識別、虹膜識別等包含生物特征、多維交叉結合的創(chuàng)新支付認證技術將逐步得到廣泛應用，支付交易操作的安全性和便捷性將得到更有效保障，支付也將變得更“聰明”、更“放心”。 通過整合各類支付操作平臺，將碎片化的支付世界合而為一，以集成化處理和遠程協(xié)同交易功能，為客戶提供定制化的操作系統(tǒng)和靈活的操作界面，滿足客戶多元化的支付選擇。
二、全面性服務實體經(jīng)濟
習近平總書記在2017年7月14～15日召開的全國金融工作會議上指出，金融要回歸本源，服從服務于經(jīng)濟社會發(fā)展，更好地滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求。支付業(yè)務是金融服務中與實體經(jīng)濟聯(lián)系最密切的部分。支付一頭連著消費者，支付服務覆蓋了人民群眾日常的生活場景，水電煤的繳費、網(wǎng)上購物、共享單車、醫(yī)療教育等都可以通過手機支付來完成。支付另一頭連著商戶和企業(yè)，隨著受理成本的下降以及二維碼支付等技術的創(chuàng)新，支付系統(tǒng)甚至還覆蓋了大量的中小商戶和農村偏遠地區(qū)的商戶。移動支付戰(zhàn)爭如火如荼的戰(zhàn)場中，各大平臺紛紛展開不同方向的探索。螞蟻金服開放平臺推出了“生態(tài)合伙人”強化合作伙伴的話語權，使得合作伙伴與螞蟻金服共同制定開放和發(fā)展政策。移動支付領域另一巨頭微信支付，將小程序與微信支付在各領域相融相通，深耕商業(yè)能力，大力推動微信共贏生態(tài)的發(fā)展。從移動支付領域各個巨頭的發(fā)展布局中，不難看出，“生態(tài)”已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的重中之重。
生態(tài)化服務已成為當前支付產(chǎn)業(yè)最新發(fā)展的主潮流。其核心是以客戶為中心，隨客戶支付場景的變化而改變支付方式，為客戶帶來最佳的支付體驗。這種支付模式?jīng)Q要求銀行必須跳出“支付”本身去做“支付”，通過整合客戶的生活習慣和碎片化的消費需求，構筑一個連接銀行、客戶與商家的生態(tài)圈，并依托生態(tài)圈的交替有序運行，實現(xiàn)客戶在日常生活中各類衣食住行、購物旅游、投資租賃、積分管理等場景的需求，進而帶動金融業(yè)、物流業(yè)、商業(yè)、信息業(yè)等各產(chǎn)業(yè)鏈的良性循環(huán)。商業(yè)銀行擁有龐大的客戶基礎、廣泛的業(yè)務品種以及海量的數(shù)據(jù)信息，這是支付服務市場的主力和根基。商業(yè)銀行應充分發(fā)揮自身這一比較優(yōu)勢，布局支付服務的金融場景化，以增強與客戶的黏性和關聯(lián)度。這是其優(yōu)勢所驅，也是其使命所為。未來，商業(yè)銀行應堅持以賬戶為支付基礎、以場景為獲客渠道、以服務為核心體驗，將個貸、銀行卡、理財和支付等產(chǎn)品融入場景化的運營策略，根據(jù)具體的消費場景設計支付服務模式和產(chǎn)品，讓支付隨場景細分而變、場景因客戶所需而生，從而達到一種彼此“如影隨形”的狀態(tài)，實現(xiàn)金融與支付場景的深度結合，不斷提升客戶的支付體驗。
求木之長者,必固其根本；欲流之遠者,必浚其泉源。銀行對于信用信息、交易數(shù)據(jù)的壟斷環(huán)境已經(jīng)不復存在，我們看到了很多為了客戶體驗更好的支付寶賬單、京東賬單已經(jīng)內部信息外部化，支付的時效性、清算的時效性在市場化環(huán)境下，變更越來越清晰透明，客戶對于服務體驗的要求越來越高。銀行積累幾十年的流程和經(jīng)驗或許需要思考以一種更高效的方式，才能在新時代，找到未來發(fā)展的新契機。
