當(dāng)你習(xí)慣淘寶網(wǎng)絡(luò)購物、習(xí)慣微信支付向商家付款、習(xí)慣二維碼收款、習(xí)慣用Apple Pay做公交......不經(jīng)意間，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，讓人們?cè)陔娔X端、手機(jī)端完成更多的消費(fèi)、交易、和支付行為。使用現(xiàn)金支付消費(fèi)的習(xí)慣正在慢慢改變，生活正在變得越發(fā)簡(jiǎn)單。支付結(jié)算也正以一種無聲的方式不斷的向我們提醒著它的存在。
一、支付行業(yè)的創(chuàng)新
近年來，伴隨著金融信息化和人民幣國際化的浪潮，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、智能卡等新興技術(shù)正深刻改變著人們的支付方式和習(xí)慣。面對(duì)奔涌的時(shí)代潮流，結(jié)合經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際需求，充分應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，出現(xiàn)了多種類、新型的支付結(jié)算方面的服務(wù)應(yīng)用，使全社會(huì)金融服務(wù)水平更加的高效。
1、“互聯(lián)網(wǎng)＋”發(fā)展下的支付行業(yè)
在“互聯(lián)網(wǎng)＋”高速發(fā)展的新時(shí)代，我國支付清算行業(yè)出現(xiàn)了一個(gè)高速發(fā)展、支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新?lián)Q代的時(shí)期。尤其是以移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付、二維碼收付款、手機(jī)APP軟件支付等為代表的創(chuàng)新支付方式和支付技術(shù)得到蓬勃發(fā)展。這些新型的支付方式在“簡(jiǎn)單”“快捷”方面有著巨大的優(yōu)勢(shì)，迅速替代了很大部分以現(xiàn)金、銀行卡為結(jié)算的支付市場(chǎng)，獲得了龐大的用戶量。在“互聯(lián)網(wǎng)＋”和通信信息技術(shù)的支持下，人們用一部智能手機(jī)走遍大街小巷享受這種新型的支付方式，讓生活方式變的更加簡(jiǎn)單與快捷。
2、互聯(lián)網(wǎng)公司推動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展
在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)公司在支付領(lǐng)域給與了很大的技術(shù)與創(chuàng)新。無論是阿里巴巴支付寶的網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程支付，還是騰訊微信的掃碼近場(chǎng)支付，都在沖擊著傳統(tǒng)銀聯(lián)支付體系。
在商戶POS端，支付寶和微信二維碼，被貼在了大大小小商戶的收銀臺(tái)前。簡(jiǎn)單的操作方法和實(shí)時(shí)到賬的兩大特點(diǎn)，迅速獲得商戶的青睞，得到了廣泛的用戶量。
在個(gè)人客戶端，新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓微信、支付寶本身就擁有龐大的用戶量。每個(gè)客戶可能有幾張不同銀行的卡在使用，但一般客戶使用的微信和支付寶就只有一個(gè)。筆者作為銀行員工經(jīng)常發(fā)現(xiàn)為了綁定微信和支付寶，到銀行開卡的客戶，在一定程度下銀行卡已經(jīng)成了附屬品。但正是互聯(lián)網(wǎng)公司的技術(shù)支持和創(chuàng)新，才有了支付行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，才有了我們生活方式的極大改善。
3、新形勢(shì)下支付行業(yè)的銀行
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓傳統(tǒng)的銀聯(lián)支付行業(yè)受到強(qiáng)烈沖擊，銀行支付領(lǐng)域特別是零售這一塊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)損失慘重。但在支付行業(yè)發(fā)展新形勢(shì)下，各家銀行經(jīng)歷了一段痛苦又糾結(jié)的改變。最初面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的沖擊，各家銀行面對(duì)淘寶支付寶這樣的電商，紛紛成立了自己的電商平臺(tái)進(jìn)行抵抗，如工行的“融e購”、建行的“善融商務(wù)”、中行的“中銀易商等”。在掃碼支付方面，建設(shè)銀行近兩年的推出的龍支付，也在試圖奪回客戶資源。但是在技術(shù)、服務(wù)、時(shí)間等各種原因，效果不是很理想。然而就在2017年下半年，四大銀行就分別宣布牽手互聯(lián)網(wǎng)，建設(shè)銀行與阿里巴巴合作、工商銀行與京東合作、農(nóng)業(yè)銀行與百度合作、中國銀行與騰訊合作。傳統(tǒng)銀行從抵抗到牽手合作的轉(zhuǎn)變，讓整個(gè)支付行業(yè)走進(jìn)了新的時(shí)代。
二、支付行業(yè)面臨的安全問題
1、支付安全問題
這也是讓許多消費(fèi)者對(duì)新的支付方式猶豫不決的主要原因。手機(jī)病毒、“木馬”侵襲、二維碼偽造以及支付軟件自身存在的漏洞，本身就可能造成安全隱患。如微信紅包，由于支付認(rèn)證與使用過于便捷，存在較大的安全隱患，更別提一個(gè)綁定了微信賬號(hào)的手機(jī)被他人撿到和擅用帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
2、消費(fèi)者信息安全問題
中國對(duì)個(gè)人信息、隱私的保護(hù)機(jī)制長(zhǎng)期以來嚴(yán)重缺失。在互聯(lián)網(wǎng)支付中已經(jīng)出現(xiàn)過用戶信息泄露事件，而在場(chǎng)景更開放的移動(dòng)支付環(huán)境下，這一風(fēng)險(xiǎn)就更加突出。另外，如今支付結(jié)算產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，消費(fèi)者接受新的支付手段越多，安全習(xí)慣會(huì)減弱，也會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。如掃碼支付，二維碼極易被偽造，消費(fèi)者掃碼后容易中病毒，導(dǎo)致個(gè)人信息被盜取。
3、缺乏有效的安全監(jiān)管
只有在有序的政府和行業(yè)的組織監(jiān)管下，一個(gè)產(chǎn)業(yè)才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康和諧的發(fā)展。如果沒有有效的監(jiān)管，支付行業(yè)必然出現(xiàn)法律危機(jī)、信用危機(jī)局面，最終會(huì)使得支付行業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)日益積累。
三、支付行業(yè)安全支付的建議
1、提高制度執(zhí)行力，嚴(yán)把“開戶”“注冊(cè)”關(guān)，控制源頭
銀行在辦理開戶業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)注冊(cè)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵照相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行，將制度執(zhí)行落到實(shí)處。同時(shí)加強(qiáng)鑒別假身份證件的專業(yè)培訓(xùn)和提升系統(tǒng)識(shí)別證件能力。對(duì)于有疑問的要通過進(jìn)一步交談或提供輔助證件等進(jìn)一步核實(shí)，嚴(yán)禁核對(duì)形式化，及時(shí)掌握不斷出現(xiàn)的新的虛假開戶資料特征，嚴(yán)把“開戶”“注冊(cè)”關(guān)。
2、加強(qiáng)公益宣傳，做好防詐騙提醒
銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)積極對(duì)支付結(jié)算進(jìn)行正確的宣傳引導(dǎo)，利用自身網(wǎng)點(diǎn)、媒體等資源進(jìn)行廣泛宣傳，引導(dǎo)客戶正確認(rèn)識(shí)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)不斷涌現(xiàn)的電信詐騙類案件，要做好公益類宣傳。還要制定相應(yīng)的應(yīng)急機(jī)制，一旦出現(xiàn)電信詐騙類案件要積極響應(yīng)，調(diào)動(dòng)相關(guān)部門及時(shí)處理，盡可能減少詐騙案件的發(fā)生。
3、完善支付行業(yè)體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
支付結(jié)算主體的信息化水平、支付網(wǎng)絡(luò)與清算渠道的廣度和深度是決定支付清算市場(chǎng)成熟度的重要因素。如果基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新與安全將成為無本之木、無源之水。建議在人民銀行的統(tǒng)一組織下，能進(jìn)一步加強(qiáng)和完善全球清算和支付網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為支付行業(yè)奠定更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
4、創(chuàng)造和諧安全的支付生態(tài)環(huán)境
未來支付領(lǐng)域的創(chuàng)新將更加突出地表現(xiàn)為多行業(yè)、跨領(lǐng)域、綜合性的創(chuàng)新。支付領(lǐng)域的參與方從銀行業(yè)擴(kuò)展到涵蓋金融機(jī)構(gòu)、商戶、終端生產(chǎn)商、電信運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)服務(wù)商等多個(gè)主體，各參與主體只有精誠協(xié)作，加大信息共享，才能更好地服務(wù)于金融系統(tǒng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。特別是在當(dāng)前欺詐和侵害用戶權(quán)益比較嚴(yán)重的情況下，市場(chǎng)各參與主體要繼續(xù)加大投入力度，不斷健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)，將確保客戶支付安全和信息安全放在首位；同時(shí)，要與監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)通力合作，將提高用戶的安全意識(shí)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)，加強(qiáng)對(duì)公眾的宣傳普及，培養(yǎng)公眾良好的支付習(xí)慣，進(jìn)一步增強(qiáng)公眾的信心，創(chuàng)造良好的支付生態(tài)環(huán)境。
