移動支付就是允許用戶使用移動終端對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。因為通常移動支付的終端是手機，所以移動支付也被稱作手機支付。用戶通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令，產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為。從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融功能。
一、高速發(fā)展的移動支付
根據(jù)中國人民銀行5月發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2018年一季度中國銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)109億筆，金額達(dá)70萬億元人民幣。分別同比增長逾17%和16%。在網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付三大類中，移動支付增速最為明顯。
除了移動支付業(yè)務(wù)行業(yè)交易規(guī)模在高速發(fā)展外，隨著用戶支付習(xí)慣逐步從PC端向移動端遷移，移動支付用戶的規(guī)模在2017年底也突破了6億人，同比增長27.7%。
二、移動支付三大發(fā)展趨勢
1. 小額高頻交易趨勢明顯。這個現(xiàn)象的出現(xiàn)，讓很多商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)在小額高頻產(chǎn)業(yè)支付結(jié)算領(lǐng)域的競爭日趨激烈。
2. 用戶結(jié)構(gòu)的年輕化。根據(jù)中國支付清算協(xié)會2017年底發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示。中國移動支付41歲以上的用戶群體占比僅為4.6%。年輕人對于移動支付的接受程度普遍較高。
3. 推動了O2O等互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式發(fā)展，產(chǎn)生了新的營銷模式。這些基于移動支付的實體商家，推出了在線商品和服務(wù)，拓展了銷售服務(wù)渠道。
三、移動支付發(fā)展的新對策
1. 保護(hù)客戶信息，堅持風(fēng)險底線。
支付業(yè)務(wù)作為信息密集型業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的規(guī)�；烷_放化，客觀上提高了信息泄露的概率。數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)化促使更多的機構(gòu)參與進(jìn)來，產(chǎn)業(yè)鏈條拉長，數(shù)據(jù)使用的強度提升。另一方面，部分機構(gòu)重便利、輕安全，片面過分的追求客戶體驗，忽視信息泄露的風(fēng)險隱患，對客戶信息保護(hù)不力，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪行為提供了可趁之機。
此前，F(xiàn)acebook就在用戶數(shù)據(jù)保護(hù)方面有過不好的示范。在被爆出泄露用戶數(shù)據(jù)事件后，扎克伯格親自發(fā)信道歉，并前往美國國會解釋泄露事件。作為國有商業(yè)銀行，我們更應(yīng)該以此為戒，珍惜客戶對我們的信任。堅持風(fēng)險底線，把合規(guī)經(jīng)營和防范客戶信息泄露放到更加重要的位置。
2. 切實維護(hù)金融消費者的合法權(quán)益
金融從業(yè)機構(gòu)在自身堅持風(fēng)險底線，保護(hù)客戶信息的基礎(chǔ)上，還應(yīng)強化社會責(zé)任。加強消費者金融風(fēng)險教育和安全宣傳，切實維護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。從客戶自身的維度，減少信息泄露和經(jīng)濟損失事件的發(fā)生。
同時，我們需要提高移動支付的反欺詐水平。及時更新反欺詐算法，降低金融系統(tǒng)風(fēng)險。降低金融消費者受到金融詐騙威脅，切實維護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。
3. 發(fā)展多元化的移動支付方式
除了當(dāng)下大熱的第三方支付外，NFC支付與穿戴式設(shè)備支付也正在逐漸興起。包括我行推廣過的自助取款機NFC(Apple pay)取款。正如NFC技術(shù)現(xiàn)今多用于近場零售支付場景，流程簡單、銀聯(lián)結(jié)算和無網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)點是第三方支付所不及的。推廣創(chuàng)新NFC支付技術(shù)，對于搶占線下近場零售支付市場意義重大。
4. 免密移動支付成新趨勢
相較于傳統(tǒng)金融支付方式而言，移動支付最大的好處在于“便捷”。所以行業(yè)上的很多從業(yè)者更是提出了很多新的支付解決方案，比如指紋、人臉、虹膜等生物認(rèn)證方式等等，以滿足更多客戶的支付需求。從去年起，建設(shè)銀行手機銀行已經(jīng)開始著手發(fā)展指紋支付模式，可支持的機型主要集中在IOS端，相信在不久的將來這一技術(shù)也會在建行手機APP上被推廣普及。
5. 最好的監(jiān)管方式是自律
移動支付行業(yè)市場主體對于科技的開發(fā)和應(yīng)用更為靈活和緊迫。由此，帶來了科技應(yīng)用在監(jiān)管和市場之間的不均衡，有關(guān)部門對于移動支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管或多或少會存在一定的滯后性。從而部分不法分子利用科技應(yīng)用和創(chuàng)新規(guī)避監(jiān)管，進(jìn)行套利的情況時有發(fā)生，損害了市場競爭的公平性。監(jiān)管者而言，適當(dāng)借鑒國外監(jiān)管移動支付行業(yè)監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，出臺健全的相關(guān)法律法規(guī)至關(guān)重要；對各金融機構(gòu)來說，最好的監(jiān)管方式就是自律。
