隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付的持續(xù)發(fā)展，消費(fèi)者的行為模式和消費(fèi)需求正在發(fā)生改變，場(chǎng)景化的金融消費(fèi)渠道不斷增多。技術(shù)的不斷發(fā)展推動(dòng)著金融業(yè)務(wù)模式由線下至線上不斷轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)作為傳統(tǒng)的線下為主的行業(yè)，受到移動(dòng)支付迅速發(fā)展帶來的巨大沖擊，但是我們應(yīng)該將壓力轉(zhuǎn)化為行業(yè)變革的動(dòng)力，用創(chuàng)新的視角，積極借力移動(dòng)支付，不斷完善和提升自身服務(wù)，才能在未來的發(fā)展中奪取優(yōu)勢(shì)。
一、認(rèn)清銀行發(fā)展面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)
移動(dòng)支付給人們生產(chǎn)生活帶來的便捷超出了人們的想象，目前微信和支付寶占據(jù)了移動(dòng)支付的主要份額，而且依然呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。以支付寶為例，截至2018年，微信用戶數(shù)量突破了10億，達(dá)到10.4億，其中微信支付用戶數(shù)量超過8億，而根據(jù)阿里巴巴公布的數(shù)據(jù)，支付寶全球用戶數(shù)量突破8.7億。根據(jù)2017年第三季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全國第三方支付市場(chǎng)中，支付寶和騰訊支付共占據(jù)了93%的市場(chǎng)份額，其中支付寶的市場(chǎng)份額為53.73%，且當(dāng)中的移動(dòng)支付占比達(dá)到82%。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)字中國建設(shè)發(fā)展報(bào)告（2017年）》顯示，2017年移動(dòng)支付交易規(guī)模超過200萬億元，位居全球第一。
雖然2017年5月銀聯(lián)聯(lián)合40多家銀行推出了標(biāo)準(zhǔn)二維碼產(chǎn)品，但是在市場(chǎng)占有率上仍處于絕對(duì)劣勢(shì)。支付寶和微信等第三方支付產(chǎn)品的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響巨大，目前國內(nèi)支付寶實(shí)名用戶數(shù)量突破5億戶，已經(jīng)超過了建設(shè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行，移動(dòng)支付的發(fā)展使銀行中介的角色進(jìn)一步被邊緣化�？蛻粼谑褂檬謾C(jī)綁定移動(dòng)支付之后，銀行認(rèn)證服務(wù)的界面與消費(fèi)者支付的流程出現(xiàn)隔離。這些都說明，銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)到了必須改革的地步。
二、及時(shí)轉(zhuǎn)變銀行業(yè)的生存姿態(tài)
在移動(dòng)支付出現(xiàn)之前，普遍存在的現(xiàn)金與刷卡支付，一度讓銀行呈現(xiàn)出一家獨(dú)大的局面，甚至可以說銀行處于壟斷的發(fā)展地位。這種情況下，銀行的生存姿態(tài)高傲，服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平、服務(wù)態(tài)度都滯后于時(shí)代的發(fā)展，舊的發(fā)展思維根深蒂固，長(zhǎng)時(shí)間忽略用戶感受的服務(wù)模式，使許多客戶特別是年輕一代的客戶產(chǎn)生強(qiáng)烈的排斥和抵觸心理。
因此，面臨移動(dòng)支付的迅猛競(jìng)爭(zhēng)，要在這個(gè)科技發(fā)展日新月異的時(shí)代生存發(fā)展，銀行業(yè)必須降低姿態(tài)，確立優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，在網(wǎng)上銀行建設(shè)、柜臺(tái)服務(wù)管理、存款貸款機(jī)制運(yùn)行等方面都要倡導(dǎo)用戶至上、快速便捷、人性為本的服務(wù)理念，這是銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。
三、借力移動(dòng)支付創(chuàng)新銀行發(fā)展模式
移動(dòng)支付不是洪水猛獸，而應(yīng)該是倒逼銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的“助推器”。具體到銀行的業(yè)務(wù)上，主要可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行革新發(fā)展：
一是拓寬理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道。目前許多銀行推出了類似“余額寶”的銀行理財(cái)產(chǎn)品來吸收客戶的資金投入，但是效果遠(yuǎn)不如“余額寶”。其主要原因是銀行的理財(cái)產(chǎn)品渠道主要依托手機(jī)銀行、銀行金融App等渠道實(shí)現(xiàn)，但這些渠道與微信、支付寶等渠道相比，由于不是用戶必備的軟件，客觀上缺乏用戶的使用黏性，很難取得好的效果。為了取得更好的效果，可以嘗試采取“借雞生蛋”的方法，通過與微信、支付寶、QQ等軟件平臺(tái)進(jìn)行合作，共同推廣銀行的理財(cái)產(chǎn)品。
二是利用移動(dòng)支付降低銀行運(yùn)營(yíng)成本。目前銀行在傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面的投入巨大，人力物力成本居高不下，特別是現(xiàn)金押運(yùn)還存在風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付縮短約10%-40%的交易時(shí)間成為各方追逐競(jìng)爭(zhēng)的主要?jiǎng)右�。�?duì)消費(fèi)者而言，高效、便捷是實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式消費(fèi)的有效途徑；相對(duì)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險(xiǎn)最小化原則設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。因此，可以考慮引入移動(dòng)支付手段，打通銀行與客戶的移動(dòng)支付鏈條，降低銀行的運(yùn)行成本。
三是借助移動(dòng)支付控制商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)大數(shù)據(jù)網(wǎng)站艾瑞咨詢的最新數(shù)據(jù)顯示，2016年中國電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模20.2萬億元，增長(zhǎng)23.6% ，其中，B2B電子商務(wù)合計(jì)占比超過七成，仍然是電子商務(wù)的主體。說明越來越多的企業(yè)走上了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式，探索走開了“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營(yíng)路子，在電商數(shù)據(jù)中，淘寶、阿里巴巴、京東等電商平臺(tái)和支付寶、微信支付等移動(dòng)支付數(shù)據(jù)可用于分析個(gè)人和企業(yè)需求、企業(yè)銷售情況、評(píng)估個(gè)人和企業(yè)信用，對(duì)于商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管控具有較高的使用價(jià)值。這應(yīng)當(dāng)引起商業(yè)銀行的廣泛重視，積極探索建立基于移動(dòng)支付的銀行風(fēng)險(xiǎn)管控體系。
四是挖掘銀行支付大數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值。支付是資金流動(dòng)的一種方式，而資金流動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動(dòng)，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。這意味著移動(dòng)支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務(wù)，更重要的是，銀行可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的其他信息，有針對(duì)性地提供其他增值服務(wù)。比如與保險(xiǎn)公司合作進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展，與商業(yè)賣場(chǎng)合作，開發(fā)針對(duì)性營(yíng)銷，這些都是大數(shù)據(jù)的具體應(yīng)用。
綜上所述，移動(dòng)支付對(duì)于建設(shè)銀行發(fā)展而言大有可為，必須轉(zhuǎn)變思維觀念，積極研究移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)，借力移動(dòng)支付的“風(fēng)口”，為建設(shè)銀行發(fā)展服務(wù)。
