征信是金融市場的重要基礎(chǔ)設(shè)施，為授信機構(gòu)識別風(fēng)險、管理風(fēng)險提供了許多便利，但目前商業(yè)銀行征信體系尚不完善的情況下，承擔(dān)了大部分的信用缺失成本，因此成為銀行信用風(fēng)險管理的重要手段和途徑。隨著人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷改進(jìn)，征信數(shù)據(jù)查詢已經(jīng)納入商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審核核心流程，征信信息已經(jīng)對商業(yè)銀行經(jīng)營和管理發(fā)揮著不可替代的作用。
我行新一代系統(tǒng)在對公與對私信貸操作系統(tǒng)成功嵌入征信大數(shù)據(jù)查詢應(yīng)用，嚴(yán)控信息泄露風(fēng)險，實現(xiàn)了我行對信貸客戶的定位、風(fēng)險梳理與貸后動態(tài)監(jiān)控管理等，更好地提高了我行信貸風(fēng)險管理決策的工作效率。
�。ㄒ唬�、征信在貸前調(diào)查的應(yīng)用
征信作為首選的客觀平臺，在銀行貸前的客戶定位中作用日漸突出。我行可以借助新一代征信大數(shù)據(jù)提取顯示的信息，判斷客戶的綜合實力、同業(yè)介入支持力度等有效信息，同時結(jié)合客戶其他情況進(jìn)行統(tǒng)籌分析，從而能夠選擇合適的客戶群體，篩選潛在客戶，開展符合我行經(jīng)營目標(biāo)和風(fēng)險偏好的業(yè)務(wù)。
（二）、征信在貸中的應(yīng)用
征信系統(tǒng)提供的信息拓寬了銀行了解借款人和保證人的信息渠道，在目前經(jīng)濟下行壓力下，企業(yè)經(jīng)營受擔(dān)保圈、民間借貸等外圍風(fēng)險的影響，貸中審查借助新一代征信大數(shù)據(jù)查詢客戶對外擔(dān)保以及涉及非銀行融資信息的系統(tǒng)分析，從而更準(zhǔn)確地定位借款人資信狀況和風(fēng)險點，成為做出最終授信決策的重要參考。
（三）、征信在貸后的應(yīng)用
貸后管理中通過征信數(shù)據(jù)的查詢，結(jié)合實地走訪、跟蹤檢查，可以盡可能掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營及資信變動情況。同時，借助我行新一代征信查詢信用報告，快速準(zhǔn)確掌握借款人異地、跨行負(fù)債水平，全面考察其綜合負(fù)債情況及整體還款能力變動，判斷其潛在信用風(fēng)險，做好早期預(yù)警，及時采取風(fēng)險處置措施。
助力我行信用風(fēng)險防控的效果有：
首先，有助于信貸決策科學(xué)化
征信系統(tǒng)大數(shù)據(jù)在我行新一代系統(tǒng)的應(yīng)用，在很大程度上解決了銀行與客戶之間一直存在的信息不對稱問題，進(jìn)而使我行信貸決策“真實性”的問題上發(fā)揮了重要作用，使得信貸決策更加科學(xué)。從近期實際工作來看，個人業(yè)務(wù)方面：我行的個人貸款、信用卡申請、貸后管理等環(huán)節(jié)利用個人征信大數(shù)據(jù)拒絕高風(fēng)險個人貸款申請28筆，授信額度1210萬元；信用卡申請82筆；發(fā)現(xiàn)他行信息在貸后管理中預(yù)警高風(fēng)險業(yè)務(wù)7筆，涉及金額252萬元；識別第二套以上住房貸款申請業(yè)務(wù)12筆，涉及金額420萬元。公司業(yè)務(wù)方面：貸款、擔(dān)保、銀行承兌匯票、貿(mào)易融資、信用證、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)的審批中利用企業(yè)征信大數(shù)據(jù)，拒絕高風(fēng)險客戶信貸業(yè)務(wù)申請6筆，涉及金額4500萬元；在貸后管理中預(yù)警高風(fēng)險業(yè)務(wù)5筆，涉及金額145萬元，有效地幫助我行防范信貸風(fēng)險。
其次，有助于信貸投放高效化
隨著新一代征信系統(tǒng)的不斷完善，我行將征信納入本行風(fēng)險控制體系的核心環(huán)節(jié)，更好服務(wù)我行風(fēng)險管理流程標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)，進(jìn)而降低信貸調(diào)查和審查等過程中的人力、物力等成本，最終提高信貸決策工作效率。
最后，有助于信貸管理優(yōu)質(zhì)化
征信大數(shù)據(jù)對我行改善信貸管理起了重要的推動作用，并且運用于整個信貸周期管理。除了在信貸業(yè)務(wù)辦理、信用風(fēng)險防范、優(yōu)質(zhì)客戶有效篩選等，我行還可以借助新一代征信系統(tǒng)功能，積極探索開展風(fēng)險資產(chǎn)組合管理（比如在征信系統(tǒng)顯示存在共同的債務(wù)人或者債權(quán)人）和分類化解等。
征信大數(shù)據(jù)應(yīng)用誕生于網(wǎng)點經(jīng)營的業(yè)務(wù)需求，壯大于新一代系統(tǒng)的強力依托，為我行實現(xiàn)防范高風(fēng)險客戶再融資、貸后風(fēng)險預(yù)警、識別第二套房貸、防范關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險、提高審貸效率等成效顯著。
