提升風(fēng)險管控能力 構(gòu)筑有力管理支撐

     回顧近年來信貸風(fēng)險防控工作，結(jié)合本次培訓(xùn)收獲，談一點個人體會。 一、完善管理體系，提升管理精細(xì)化水平 建立健全“前瞻性研究、敏感性分析、主動性防范、針對性化解”為主要內(nèi)容的風(fēng)險管理體系，著力抓好貸前、貸中、貸后的信貸全流程管理，有效提升風(fēng)險管理精細(xì)化水平。一是加強(qiáng)前瞻性研究，提前做好風(fēng)險預(yù)警。風(fēng)險管理首要的是規(guī)避風(fēng)險，而不是等發(fā)生風(fēng)險再進(jìn)行處置化解。通過做好對宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展和熱點領(lǐng)域的研究分析，把握宏觀調(diào)控政策、金融監(jiān)管政策的變化趨勢，提高對行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢的研判能力。 二是加強(qiáng)敏感性分析，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。分行以“真實性、合規(guī)性、安全性”為原則，對存量貸款建立滾動排查、風(fēng)險重檢等風(fēng)險排查相關(guān)制度，對排查發(fā)現(xiàn)的問題及時作出風(fēng)險提示，制定落實風(fēng)險化解措施。將各類排查、審計監(jiān)管部門、風(fēng)險分類、逾期欠息、押品監(jiān)控等常規(guī)監(jiān)控工作發(fā)現(xiàn)的問題客戶，統(tǒng)一納入潛在風(fēng)險客戶名單制管理，并實施動態(tài)監(jiān)測，要求發(fā)現(xiàn)風(fēng)險及時報告。開展信貸風(fēng)險遠(yuǎn)程監(jiān)控，通過對數(shù)據(jù)和信息的分析，及時揭示潛在風(fēng)險，并對基層單位進(jìn)行“飛行”檢查。近年來，分行結(jié)合監(jiān)管要求和外部風(fēng)險暴露特征，對政府融資平臺貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款等重點行業(yè)和領(lǐng)域組織開展了系統(tǒng)性的風(fēng)險排查和重檢，對民間高息借貸、航運、物流等開展了專項排查，取得了較好的成效。三是加強(qiáng)主動性防范，及時退出風(fēng)險領(lǐng)域。分行針對風(fēng)險排查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險點，及時梳理和重檢信貸政策和審批底線，及時調(diào)整相關(guān)行業(yè)、客戶的授信規(guī)模，推進(jìn)行業(yè)風(fēng)險限額管理，上收信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)。加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款的封閉管理，密切關(guān)注負(fù)債率和銷售狀況。對貿(mào)易類企業(yè)貸款，重點加強(qiáng)真實性檢查和貸后資金流向監(jiān)測，防止貸款流向民間借貸、股市、房市和期貨市場。對風(fēng)險客戶抓緊退出，做到未雨綢繆、把握先機(jī)，主動化解風(fēng)險。近年來，分行果斷壓縮和退出產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款，控制政府融資平臺貸款和房地產(chǎn)貸款總量，2016年我行主動退出對公客戶信貸余額累計2.13億元。同時，在實施信貸退出過程中，堅持“有保有壓，有進(jìn)有退”，不搞一刀切。 四是加強(qiáng)針對性化解，有效化解處置風(fēng)險。對逾期貸款、不良貸款等風(fēng)險項目，分行一方面加強(qiáng)催收、增強(qiáng)風(fēng)險緩釋措施，另一方面通過以物抵債、債務(wù)重組等多種方式，“一戶一策”制定處置方案，加快推進(jìn)風(fēng)險化解和處置。 二、 積極應(yīng)對外部變化，控制不良貸款反彈 當(dāng)前外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變，經(jīng)濟(jì)增速下行，風(fēng)險不斷釋放。部分企業(yè)經(jīng)營困難、現(xiàn)金流萎縮，部分地區(qū)房地產(chǎn)風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)，貿(mào)易融資風(fēng)險呈現(xiàn)上升趨勢。特別是部分中小企業(yè)面臨生產(chǎn)經(jīng)營困難、現(xiàn)金流緊張的狀況，小企業(yè)風(fēng)險相對集中。跨地區(qū)、多元化經(jīng)營的民營企業(yè)集團(tuán)或因資金鏈斷裂可能引發(fā)風(fēng)險蔓延。民間融資、非法集資、影子銀行業(yè)務(wù)等外部風(fēng)險向銀行蔓延和傳染的勢頭有所顯現(xiàn)，由此引發(fā)的欺詐案件、高管跑路事件也明顯增多。在此大環(huán)境下，今年以來株洲行運行總體比較平穩(wěn)，房地產(chǎn)貸款、政府融資平臺貸款風(fēng)險總體可控，但是，受小企業(yè)貸款新冒不良等因素影響，個別領(lǐng)域風(fēng)險存在持續(xù)發(fā)酵態(tài)勢。截至6月底，我行不良貸款分別比年初不良貸款增加3139萬元，其中：個貸不良較年初增加2270萬元，信用卡不良較年初增加1400萬元，面臨較大壓力。從分行自身情況來看，內(nèi)部管理依然存在薄弱環(huán)節(jié)，存在潛在風(fēng)險隱患，也存在一定規(guī)模的新冒不良貸款，由客戶違約引發(fā)的信用風(fēng)險事項時有暴露，通過日常風(fēng)險監(jiān)控和各類專項排查發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險客戶也有增長勢頭，不良貸款反彈壓力較大。同時，不良貸款處置面臨外部障礙，有很大不確定性。