眾所周知,客戶經(jīng)理既是銀行與客戶關(guān)系的代表,又是銀行對外業(yè)務(wù)的代表。其職責(zé)是全面了解客戶需求并向其營銷產(chǎn)品、爭攬業(yè)務(wù),在主動防范金融風(fēng)險的前提下,建立和保持與客戶長期密切的聯(lián)系。一個合格的客戶經(jīng)理不僅需要有強烈的責(zé)任心和事業(yè)心,更需要有分析市場情況、全面了解業(yè)務(wù)、適度把控風(fēng)險的能力,如何在現(xiàn)有競爭激烈的市場環(huán)境下爭取客戶資源,推動業(yè)務(wù)發(fā)展,創(chuàng)造收益最大化的同時,有效防控風(fēng)險成為了當(dāng)今客戶經(jīng)理的一個重要議題。把控風(fēng)險,盡職調(diào)查是核心和關(guān)鍵。
首先,從盡職調(diào)查地定義上來說,主要是指銀行客戶經(jīng)理通過現(xiàn)場調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實、分析研究有關(guān)借款方及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保方面地情況,揭示和評估信貸業(yè)務(wù)可能存在地風(fēng)險并提出應(yīng)對措施,為貸款決策提供依據(jù)。
其次,從盡職調(diào)查地方式上來說,包括現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查。非現(xiàn)場調(diào)查包括搜尋調(diào)查、委托調(diào)查等,F(xiàn)場調(diào)查包括現(xiàn)場會談和實地考察,F(xiàn)場調(diào)查階段是盡職調(diào)查中的關(guān)鍵階段。現(xiàn)場調(diào)查講究計劃性,在現(xiàn)場調(diào)查時,需對于借款方的財力情況和抵押物的情況有一個清晰、全面的認(rèn)識,包括其抵押物所屬方位、抵押物性質(zhì)、抵押物使用方式的變更等都有及時準(zhǔn)確的了解。同時,也只有當(dāng)客戶經(jīng)理全面掌握了借款方地調(diào)查情況后,才有可能對其提供資料地真實性、準(zhǔn)確性和完整性做出全面地判斷,也才有可能對其發(fā)展前景有一個正確的認(rèn)識,從而準(zhǔn)確的報送授信審批額度和項目合作規(guī)劃。
最后,從盡職調(diào)查地作用上來說,信貸前的盡職調(diào)查是客戶經(jīng)理了解客戶的前提和基礎(chǔ),也是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險的基本保障,是降低貸款方和借款方之間信息不對稱、減少貸款風(fēng)險隱患的重要手段,有助于我們做出正確的決策,在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下對借款方做出全面、合理的判斷,最小程度的減少業(yè)務(wù)風(fēng)險,從而實現(xiàn)我行效益最大化,充分發(fā)揮好盡職調(diào)查的核心與關(guān)鍵性作用。
總而言之,做好盡職調(diào)查好比是提煉黃金,要除去雜質(zhì),追求金子的純度。作為一名合格的客戶經(jīng)理,對于客戶的話,客戶提供的資料,一定要抱有審慎懷疑的態(tài)度,絕對不能偏聽偏信,一定要做到去除客戶給我們的“雜質(zhì)”,并在合理的驗證之后,才能將其作為一枚“金子”提交給評委,讓其在自身發(fā)光發(fā)采的同時照亮我們,而不是讓我們?yōu)槠淠ㄈo法擦盡的“烏銹”。