此前多地被曝銀行存款“失蹤”，浙江杭州42位銀行儲戶放在銀行的數(shù)千萬存款僅剩少許甚至被清零，瀘州老窖等知名企業(yè)數(shù)億元不知去向，同時，義烏、南京、湖北、湖南等地也出現(xiàn)了儲戶存款失蹤事件。一系列存款消失案的發(fā)生，挑戰(zhàn)有著鐵賬、鐵款、鐵算盤“三鐵”美譽之稱的銀行行業(yè)的公信力，銀行如何加強自身管理，保護存款人的合法權(quán)益，堵塞信息系統(tǒng)漏洞，確實值得我們深思。
案例回顧一：瀘州老窖案
瀘州老窖公司“丟失”1.5億元銀行存款案，由數(shù)名詐騙分子合謀偽造銀行印章，編造假存款合作協(xié)議，冒充銀行工作人員到公司上門開戶，獲取公司有關(guān)開戶資料和印模，然后私刻印章，偽造開戶資料，到銀行辦理開戶手續(xù)，并使用假印鑒將存款全部轉(zhuǎn)出銀行。這個案例中，客戶未能識別真?zhèn)危孤蛾P(guān)鍵信息，導(dǎo)致資金被騙，那么銀行有無管理漏洞呢？我認(rèn)為，還是有的。
到銀行辦理對公開戶，必須持營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證（現(xiàn)在是三證合一）、基本賬戶開戶許可證、機構(gòu)信用代碼證等正本原件到柜臺辦理，像瀘州老窖這么大規(guī)模的公司，顯然不會把正本原件交給他人，就算詐騙分子把原件偽造得銀行工作人員無法辨別真假，銀行工作人員還有一步驟沒做，就是向開戶單位法人或負(fù)責(zé)人電話核實開戶的真實性。既然前期已經(jīng)上門開戶了，并且有存款合作協(xié)議在先，那么銀行工作人員應(yīng)仔細(xì)詢問辦理開戶的被授權(quán)人和用途，被授權(quán)人如果不是單位員工和銀行員工，無論公司還是銀行都應(yīng)引起警覺，而且存款合作協(xié)議必須遞交銀行。顯然銀行是沒有員工上門簽訂所謂存款合作協(xié)議的，如果銀行能做到這一步，詐騙分子是不會得逞的。
案例回顧二：杭州42名儲戶案
杭州聯(lián)合銀行42名儲戶共計9505萬元存款“不翼而飛”事件，就是犯罪分子收買銀行工作人員，儲戶在柜臺輸入密碼被誤導(dǎo)，資金被存入后立即轉(zhuǎn)到其他賬戶。這個案例，被騙的儲戶被高利息所誘惑，不法分子承諾給他們年利率１３％，然后被領(lǐng)到銀行對面的一個房間里，簽訂一份承諾書，內(nèi)容包括“不開通短信提醒”、“不開通網(wǎng)銀權(quán)限”、“不通存通兌”、“不查詢”、“不提前支取”、“不對在銀行工作的親人朋友提起”，這樣一些匪夷所思的條款，之所以還有人上當(dāng)，是因為發(fā)生在銀行工作時間、工作范圍之內(nèi)，是以銀行工作人員的身份辦理的。對來銀行辦理業(yè)務(wù)的民眾來說，他們沒有辦法分辯客戶經(jīng)理在銀行辦公場所里是代表銀行還是別的，因為他代表的是對公的形象。在銀行辦公場所內(nèi)，因為銀行工作人員的不自律而發(fā)生的各種各樣問題成為風(fēng)險管控關(guān)鍵所在。
對銀行來說，規(guī)避這種情況出現(xiàn)的核心就是要規(guī)避操作風(fēng)險，有些地方，一個支行的行長長期由某個人擔(dān)任著，他就控制了整個支行全部的流程，雖然銀行也設(shè)置了柜員管理方案、內(nèi)外相互制衡機制，但因為支行行長當(dāng)?shù)臅r間長了，員工都成了他的“手下”，上下都聽他一人的，監(jiān)管和監(jiān)控形同虛設(shè)。長期以來，以“吸儲規(guī)模論獎賞”的考評機制使部分銀行工作人員放松了內(nèi)控管理，特別是基層員工業(yè)績壓力大，為了完成任務(wù)而鋌而走險，造成前臺或疏忽或故意違規(guī)操作，造成儲戶存款被騙。這個案例說明重要崗位輪崗制的實行顯得是多么重要，不執(zhí)行輪崗制的后果是多么嚴(yán)重。
那么，后臺監(jiān)管是否到位呢，顯然沒有。“資金被存入后立即轉(zhuǎn)到其他賬戶”，這個細(xì)節(jié)，后臺稽核部門應(yīng)該可查到存、取款憑證的，儲戶應(yīng)只在存款憑證上簽字，那么取款憑證上的簽字，應(yīng)是冒名頂替的。就算稽核部門從筆跡上辯認(rèn)不出，那么這么大的金額進(jìn)出，監(jiān)控錄像調(diào)閱也是重點抽查對象，也不至于一年后才由儲戶找上門才發(fā)現(xiàn)。還有就是反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)也應(yīng)有提示，遺憾的是多數(shù)反洗錢數(shù)據(jù)也是由基層員工反饋的，如果反洗錢中心能直接建立大額可疑資金回訪制度，直接與客戶溝通，或許可更快發(fā)現(xiàn)此類案件，盡早挽回儲戶損失。
近年來，隨著金融行業(yè)的激烈競爭，許多銀行走向了重業(yè)績、輕內(nèi)控管理的誤區(qū)，如何加強內(nèi)控管理，有效防范柜面操作風(fēng)險，一方面，銀行應(yīng)加固內(nèi)控，加強重要崗位輪崗制的執(zhí)行到位，對開戶、對賬、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)等環(huán)節(jié)“打補丁”，強化銀行雙線問責(zé)制，銀行應(yīng)加強對客戶的風(fēng)險意識教育，提高全社會預(yù)防遏制洗錢犯罪意識,維護金融秩序,比如在銀行大廳顯要位置公告風(fēng)險提示函、反洗錢業(yè)務(wù)公示函、辦理大額業(yè)務(wù)須知，理財風(fēng)險提示等。此外，盡快設(shè)立后臺客戶回訪制度，通過回訪客戶，提示風(fēng)險。為避免預(yù)留假電話，盡早實行電話實名制，這就需要銀行、公安、通訊等相關(guān)部門通力合作，防范金融風(fēng)險，任重而道遠(yuǎn)。（金山支行）
