銀行精細化管理屬現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理范疇，它以質(zhì)量、效益為導(dǎo)向，通過細分目標管理對象、量化管理標準、優(yōu)化管理措施、規(guī)范管理行為等，實現(xiàn)經(jīng)營管理決策的科學(xué)性。在經(jīng)濟增速放緩、三期效應(yīng)疊加的形勢下，小微企業(yè)由于自身抗風險能力弱，經(jīng)營和發(fā)展面臨著很大壓力，這種壓力又直接傳導(dǎo)至銀行體系，導(dǎo)致銀行小微企業(yè)不良貸款迅速上升。面對這種新情況，一方面，作為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重點，優(yōu)先支持小企業(yè)貸款的方向必須堅持；另一方面，要全面檢討我們小微企業(yè)信貸在貸前、貸中、貸后等各個重要環(huán)節(jié)成敗得失，從細節(jié)入手，細節(jié)決定成敗，提煉需要強化和提升的關(guān)鍵點，加以貫徹落實，全面提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險管控能力。本文主要探討商業(yè)銀行中的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)如何具體應(yīng)用精細化管理，提高管理水平和管理效益，確保有效發(fā)展目標的實現(xiàn)。
一、加強源頭風險控制，貸前調(diào)查精細化
貸前調(diào)查階段是信貸管理的重要流程環(huán)節(jié)，既是客戶選擇、信貸決策的基本依據(jù)，又是防范信貸風險、確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要前提�，F(xiàn)階段，我行小企業(yè)信貸常常出現(xiàn)調(diào)查評價不深入、不細致的情況，導(dǎo)致“帶病”準入：一是對重大風險事項敏感性不足，對于客戶重大經(jīng)營信息、重大法律訴訟情況未予以反映和披露；二是未真實反映不良信用記錄，對于客戶、法人代表和主要股東在人行征信系統(tǒng)存在不良信用記錄的情況未能實事求是、客觀準確地揭示；三是財務(wù)數(shù)據(jù)分析不足，對于企業(yè)真實交易情況和我行報表數(shù)據(jù)不同的情況，在相關(guān)材料中沒有進行認真分析、判斷；四是評級報告部分定性描述隨意,與其他申報材料反映情況不匹配，造成企業(yè)信用評級偏高；五是對客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金運轉(zhuǎn)狀況認識不清。因此我們要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)嚴把準入關(guān)，客戶經(jīng)理要深入企業(yè)，了解了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、產(chǎn)品市場、財務(wù)數(shù)據(jù)、銀企合作等情況，確認已獲取信息的真實性，對于大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)要堅持“三核三查三親見”，從根本上對客戶有一個全面的了解，從制度化管理向精細化管理，再向個性化管理轉(zhuǎn)變，針對不同客戶制定不同的金融服務(wù)方案，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，從源頭上規(guī)避信貸風險。
二、強化貸中精細化管理，確保貸款用途合規(guī)
小企業(yè)信貸的貸中階段最主要的風險環(huán)節(jié)在于放款支付環(huán)節(jié)，這也是歷次審計關(guān)注的重點內(nèi)容，依據(jù)“三個辦法，一個指引”以及我行相關(guān)制度要求，貸款資金支付必須堅持“實貸實付”、“�？顚Ｓ�”理念，首先，要依據(jù)批復(fù)要求對發(fā)放條件、貸款使用條件等批復(fù)要求的落實情況、信貸合同、擔保及其他放款手續(xù)的規(guī)范性進行審核；其次，放款經(jīng)辦人要將貸前調(diào)查材料與企業(yè)提供的支付依據(jù)結(jié)合審查，核實貿(mào)易背景真實性；再次，對于支付對象必要時也要進行實地走訪，還要通過工商、法院等公開系統(tǒng)進行調(diào)查，進一步核實交易信息；此外，資金支付后，我們要監(jiān)控企業(yè)、企業(yè)主及關(guān)聯(lián)企業(yè)賬戶信息，審閱是否有明顯的大額資金回流，客戶經(jīng)理也可利用客戶關(guān)系追查資金支付后的下一步流向。
三、樹立風險理念，推進貸后精細化管理
貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，對于確保銀行貸款安全和案件防控具有至關(guān)重要的作用，是控制風險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。我們要遵循“實質(zhì)重于形式”的原則，綜合運用多層次手段，注重管理的精細化，一是加強對融資客戶經(jīng)營狀況的持續(xù)監(jiān)控。持續(xù)關(guān)注客戶經(jīng)營活動變化，了解客戶是否陷入停產(chǎn)、半停產(chǎn)，經(jīng)營戰(zhàn)略是否出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，是否過度擴張或偏離主業(yè)擴張，重大投資或重大項目是否出現(xiàn)變化等；二是加強對融資客戶資金流向的持續(xù)監(jiān)控，客戶在我行資金歸集是否異�；虬l(fā)生變化，是否存在異常資金往來，如客戶資金是否流入股票賬戶、房地產(chǎn)公司、擔保公司、小額貸款公司、典當行等禁入或敏感領(lǐng)域，是否存在資金頻繁或大額劃轉(zhuǎn)至個人或其他公司賬戶等；三是加強對融資客戶關(guān)聯(lián)風險的持續(xù)監(jiān)控。如客戶與關(guān)聯(lián)企業(yè)之間資金流向是否異常，是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)占用客戶資金的情況，客戶與關(guān)聯(lián)企業(yè)資金往來與關(guān)聯(lián)交易是否匹配，是否存在利用關(guān)聯(lián)交易套取我行融資情況等；四是加強對融資客戶突發(fā)風險的持續(xù)監(jiān)控�？蛻羰欠癜l(fā)生財務(wù)突發(fā)事件，如企業(yè)發(fā)生嚴重資產(chǎn)損失，企業(yè)對外投資或交易發(fā)生重大損失，客戶融資擔保發(fā)生重大不利變化，客戶須對外承擔重大擔保責任等，客戶是否發(fā)生經(jīng)營突發(fā)事件，如企業(yè)經(jīng)營或投資違反國家法律法規(guī)或政策被國家有關(guān)部門立案調(diào)查、查處或被媒體曝光，客戶產(chǎn)品或服務(wù)出現(xiàn)重大質(zhì)量事故，客戶面臨重大訴訟，客戶存在惡意逃廢債行為等，客戶是否發(fā)生外部突發(fā)事件，如對客戶經(jīng)營有重大影響的法律法規(guī)、國家政策、外部市場環(huán)境發(fā)生重大不利變化等；五是加強對融資客戶環(huán)保風險的持續(xù)監(jiān)控�？蛻羰欠癯霈F(xiàn)環(huán)保合規(guī)風險，如客戶是否存在被環(huán)保部門給予依法關(guān)閉取締、吊銷許可證、限期治理或停產(chǎn)治理等各類處罰，客戶是否屬于各級環(huán)保部門掛牌督辦或通報處罰的環(huán)境違法客戶等。
