10月11日晚，市分行副行長(zhǎng)楊杰明率紀(jì)檢監(jiān)察部等一行人來南縣支行指導(dǎo)合規(guī)建設(shè)工作，楊副行長(zhǎng)就風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)問題結(jié)合自已的親身經(jīng)歷作了重要講話和指導(dǎo)，紀(jì)檢監(jiān)察部負(fù)責(zé)人就什么是合規(guī)、為什么要合規(guī)、如何合規(guī)進(jìn)行了深入的案例分析。聽后震憾很大，受益匪淺。在銀行業(yè)務(wù)越來越復(fù)雜的今天，合規(guī)行為就顯得越為重要，合規(guī)就是保飯碗，違規(guī)就是砸飯碗。
合規(guī)行為就是防范風(fēng)險(xiǎn)的行為。商業(yè)銀行誕生的同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的誕生，隨著銀行業(yè)的發(fā)展壯大，銀行業(yè)務(wù)越來越多，越來越復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)控制也從單一簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)向了復(fù)雜多元，從單一的借貸產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)衍生到了信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，行政風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)點(diǎn)作為銀行業(yè)的門臉，以及作為吸收存款和辦理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)部門，要做到最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就只能合規(guī)操作。
一、正確判別風(fēng)險(xiǎn)類型。風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種類型：
1、信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的交易對(duì)象由于各種原因未能按合同履約的行為。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民對(duì)于貸款的需求也越發(fā)增多，而需求的增多直接就導(dǎo)致信用的擴(kuò)張，信用的擴(kuò)張意味著不良的信用也隨之增長(zhǎng)。
2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是銀行市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)及秩序混亂引發(fā)的種種風(fēng)險(xiǎn)，目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的貸款就有造成銀行損失的可能，另一方面，企業(yè)的違規(guī)操作也會(huì)對(duì)銀行造成損失，國(guó)際金融市場(chǎng)匯率變動(dòng)頻繁，直接影響擁有大量外匯的商業(yè)銀行，目前我國(guó)銀行業(yè)還缺乏對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的防治。
3、操作風(fēng)險(xiǎn)：是指不完善的內(nèi)部程序或規(guī)章制度或人員及外部事件造成的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的主要產(chǎn)生是由于銀行人員沒有嚴(yán)格的按照規(guī)則執(zhí)行，或是故意違規(guī)，或是系統(tǒng)本身漏洞所導(dǎo)致。管理者權(quán)力過大，下屬明知違規(guī)還是對(duì)上層的命令不敢違抗，這是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。
4、道德風(fēng)險(xiǎn)：指在崗位上的工作人員沒有良好的道德品格，在工作中沒有盡職盡責(zé)，或害怕上級(jí)壓力而放縱風(fēng)險(xiǎn)，或是利用手中職權(quán)謀取私利而給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。
二、防范風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)操作的建議
1、信用風(fēng)險(xiǎn)防范：強(qiáng)化貸款分類管理，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的制度化和規(guī)范化水平，對(duì)貸款對(duì)象的資產(chǎn)負(fù)債表審核加強(qiáng)，對(duì)貸款對(duì)象實(shí)際情況進(jìn)行仔細(xì)調(diào)查，加強(qiáng)貸后管理，應(yīng)當(dāng)始終將借款人的管理以及對(duì)借款人的監(jiān)測(cè)、分析和評(píng)價(jià)始終作為第一要?jiǎng)?wù)。傳統(tǒng)上客戶管理系統(tǒng)中的客戶信息要素體系亟待改進(jìn)和優(yōu)化，相關(guān)信息管理要素需要進(jìn)一步梳理和優(yōu)化。與此同時(shí)，對(duì)中小企業(yè)和自由職業(yè)者更加需要信息要素的優(yōu)化跟進(jìn)，需要更加緊密的動(dòng)態(tài)化的收集、監(jiān)測(cè)、分析和預(yù)判。
2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范：促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部改革，提高網(wǎng)點(diǎn)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行，網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)實(shí)況依法合規(guī)展開業(yè)務(wù)活動(dòng)，網(wǎng)點(diǎn)也應(yīng)逐步淡化任務(wù)等硬性指標(biāo)，以防止別有用心人士利用員工這一軟肋破壞銀行規(guī)章制度。
3、操作風(fēng)險(xiǎn)防范：網(wǎng)點(diǎn)需對(duì)自身的工作人員進(jìn)行科學(xué)規(guī)范的人力資源管理，對(duì)不同職位之間設(shè)立嚴(yán)格的審核，互相監(jiān)督制度，防止有下屬對(duì)上司的不規(guī)范操作敢怒不敢言的行為，嚴(yán)格執(zhí)行這一制度。同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)可設(shè)置第三方信用監(jiān)督，能更公平公正的進(jìn)行規(guī)范操作的監(jiān)督。
4、道德風(fēng)險(xiǎn)防范：?jiǎn)T工腐敗也是導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一，所以要健全有關(guān)制度和建立監(jiān)督制度。加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，提高網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員素質(zhì)，做好對(duì)職員思想道德，法制觀念，思想覺悟，強(qiáng)化紀(jì)律，提高職員的行為規(guī)范水平，同時(shí)通過良好的企業(yè)文化，和激勵(lì)機(jī)制提高員工凝聚力。
