貸后檢查作為銀行信貸管理的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，是及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，是做好客戶后續(xù)評(píng)價(jià)和服務(wù)、實(shí)現(xiàn)銀行持續(xù)良性發(fā)展的新起點(diǎn)。用關(guān)注客戶發(fā)展的態(tài)度，做好貸后檢查，其意義將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于控制風(fēng)險(xiǎn)這一最初目的。良好的貸后檢查，應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下四個(gè)目標(biāo)：
一、 跟蹤貸款資金是否按要求使用
核實(shí)貸款資金的實(shí)際用途非常有必要，可以通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞皆儐?wèn)，觀察或側(cè)面了解，比如客戶原先告知貸款用于備貨，貸后檢查中應(yīng)以“銀行提供的資金支持是否如期解決客戶備貨問(wèn)題”這個(gè)主題與客戶展開(kāi)溝通，到公司內(nèi)部實(shí)地查看備貨情況、留下影像或請(qǐng)客戶提供進(jìn)貨單據(jù)等，而在請(qǐng)求留存客戶相關(guān)單據(jù)時(shí)，應(yīng)以“銀行希望記錄客戶的融資用途習(xí)慣以及通過(guò)融資解決的具體問(wèn)題，以便今后提供更為準(zhǔn)確、免打擾的服務(wù)”為主題，與客戶做好溝通。
二、 跟蹤客戶經(jīng)營(yíng)、資信等的變化情況，及時(shí)調(diào)整授信
這也是貸后檢查的必選內(nèi)容之一，貸后檢查的基本目的首先要保證借款人按合同要求使用貸款，其次就是要跟蹤客戶經(jīng)營(yíng)、資信情況的變化，及時(shí)調(diào)整授信。這方面需要在貸后檢查中設(shè)計(jì)較多的訪談環(huán)節(jié)，旁敲側(cè)擊地了解客戶相關(guān)情況的變化，以及導(dǎo)致該變化的主客觀原因，但整體旋律上仍然是要從關(guān)心客戶、關(guān)注客戶的角度設(shè)計(jì)好訪談主題。信貸人員對(duì)客戶進(jìn)行這一檢查時(shí)，應(yīng)該以“銀行對(duì)其進(jìn)行經(jīng)營(yíng)、資信的后續(xù)評(píng)價(jià)，進(jìn)而調(diào)整授信，其實(shí)也是客觀評(píng)估客戶的償債能力，避免在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)不利影響時(shí)給自身帶來(lái)額外的負(fù)擔(dān)”為溝通的主題。
三、 了解客戶的潛在需求
一個(gè)設(shè)計(jì)良好的回訪提綱，在經(jīng)過(guò)與客戶的貸款用途跟蹤了解、客戶經(jīng)營(yíng)、資信的后續(xù)評(píng)價(jià)后，應(yīng)該已經(jīng)大致了解到，客戶其實(shí)還是存在比較多的問(wèn)題需要解決的，比如客戶感覺(jué)仍有資金缺口，他是準(zhǔn)備向他行籌資還是私人借貸，客戶做出這樣選擇的原因？比如客戶有比較穩(wěn)定的銷售回款，但回收頻率與目前貸款的還款方式不是很匹配，導(dǎo)致資金利用率不高。比如客戶對(duì)目前銀行提供的產(chǎn)品還存在一些不滿意的，希望能提供更符合行業(yè)特點(diǎn)、更加便捷的產(chǎn)品和服務(wù)。在回訪中設(shè)計(jì)一個(gè)了解客戶訴求的環(huán)節(jié)，一方面可以真實(shí)了解客戶需求，改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，必要時(shí)將客戶發(fā)展成為銀行信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)多種金融服務(wù)支持對(duì)象；另一方面通過(guò)提供給客戶一個(gè)訴求渠道，搭建一個(gè)雙向溝通的平臺(tái)，有助于提升銀行服務(wù)形象，也能切實(shí)根據(jù)客戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品，整合資源，實(shí)現(xiàn)價(jià)值再造。
四、篩選、培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶
貸后檢查其實(shí)就是重新認(rèn)識(shí)、評(píng)價(jià)客戶的開(kāi)始，由于信息不對(duì)稱的客觀存在，提出申請(qǐng)和接受調(diào)查、審查階段的客戶，可能在貸款發(fā)放后就會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，通過(guò)貸后檢查，最后目的是需要扭轉(zhuǎn)“逆向選擇”現(xiàn)象，驅(qū)逐“劣幣”，留下“良幣”。
