洗錢風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)，反洗錢工作是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。客戶身份識(shí)別作為銀行反洗錢工作的基礎(chǔ)工作，其履行效果將直接影響銀行反洗錢工作成效，是銀行減少和防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。
在“一法四令”合規(guī)體系指導(dǎo)下，銀行反洗錢工作中客戶識(shí)別制度取得了長足發(fā)展，但隨著經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，客戶身份識(shí)別所面臨的問題日漸凸顯，亟待解決。
一、銀行反洗錢工作中客戶身份識(shí)別存在的問題
（1）信息識(shí)別手段有限。目前，對(duì)于自然人客戶，銀行可以通過與公安部聯(lián)網(wǎng)建立的公民身份核查系統(tǒng)對(duì)居民身份證進(jìn)行核實(shí)，但難以有效識(shí)別如軍人身份證、戶口簿、護(hù)照等其他證件的真?zhèn)��？蛻糇C件信息的有效識(shí)別，是反洗錢工作有效實(shí)施的基本保障，缺乏有效的方式判別證件的真?zhèn)�，無疑給銀行反洗錢工作的有效開展帶來一定的難度，容易形成洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
（2）客戶信息采集困難。銀行在開展身份識(shí)別或提供正常服務(wù)時(shí)，客戶職業(yè)、聯(lián)系方式、實(shí)際控制人、交易的實(shí)際受益人、資金來源與用途等信息常常無法準(zhǔn)確獲取，客戶往往以個(gè)人隱私或商業(yè)秘密為由拒絕提供或隨意應(yīng)付。此外，銀行即使搜集到了這些信息，也往往因缺少核實(shí)手段或核實(shí)成本較高，把本應(yīng)進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查的客戶盡職調(diào)查限于簡單地核對(duì)、核查和留存客戶身份證明文件，導(dǎo)致客戶信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性無法保證，不利于客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和可疑交易分析，加大了反洗錢工作的難度。
（3）持續(xù)識(shí)別重視不足。當(dāng)前銀行開展的客戶身份識(shí)別多數(shù)只限于初次識(shí)別時(shí)的核對(duì)、核查和留存客戶的有效身份證明文件，對(duì)客戶身份持續(xù)識(shí)別的工作未及時(shí)跟進(jìn)，重新識(shí)別占比和查實(shí)問題占比均較小。根據(jù)“了解你的客戶”原則，銀行應(yīng)對(duì)客戶身份信息的動(dòng)態(tài)變化進(jìn)行重新識(shí)別，尤其是客戶變更重要信息、交易行為異常、涉及可疑交易等，并相應(yīng)地開展客戶盡職調(diào)查。銀行通常僅依據(jù)客戶口頭說明進(jìn)行客戶身份信息的重新識(shí)別，未實(shí)質(zhì)開展客戶盡職調(diào)查來核實(shí)具體情況，為不法人員利用身份變化進(jìn)行洗錢活動(dòng)提供了操作空間。
（4）非柜面業(yè)務(wù)身份識(shí)別制度不健全。隨著金融工具電子化、金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度的不斷提高，通過網(wǎng)上銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶也隨之增多，網(wǎng)絡(luò)金融帶來的利弊開始凸顯。一方面，網(wǎng)絡(luò)金融的快捷和便利，為銀行柜面減輕了業(yè)務(wù)壓力，也為客戶提供了更優(yōu)質(zhì)服務(wù)；另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融特有的隱蔽性和匿名性為不法分子利用電子工具進(jìn)行洗錢活動(dòng)提供了渠道，加大了銀行洗錢風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過網(wǎng)上銀行為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，不直接接觸客戶，很難了解賬戶的實(shí)際控制人和客戶交易的真實(shí)背景和目的，不利于洗錢風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范。
（5）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類不夠細(xì)化。目前我國銀行基本上只依據(jù)客戶提供的部分基礎(chǔ)信息按照簡單的規(guī)則組合后進(jìn)行評(píng)分，將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)三類。由于當(dāng)前部分客戶信息數(shù)據(jù)質(zhì)量不佳，不同客戶間的具體風(fēng)險(xiǎn)差異未能充分體現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類結(jié)果過于簡單、粗放，不利于洗錢風(fēng)險(xiǎn)的管控和反洗錢工作效率的提高。
二、銀行反洗錢工作中客戶身份識(shí)別的對(duì)策建議
（1）明確對(duì)客戶身份信息的采集權(quán)利。銀行應(yīng)遵循“了解你的客戶”的原則在為客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，正式建立業(yè)務(wù)關(guān)系前，通過協(xié)議等形式明確銀行和客戶在客戶身份識(shí)別工作中雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保銀行能夠有效采集到完整、真實(shí)、準(zhǔn)確的客戶信息。例如，銀行有權(quán)詳細(xì)了解客戶的履約能力、交易背景、性質(zhì)、目的、交易資金的來源和用途等信息并予以記錄，同時(shí)客戶應(yīng)主動(dòng)向銀行報(bào)告賬戶的實(shí)際控制人或?qū)嶋H受益人。通過踐行“先了解客戶，再為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)”的原則，提高客戶信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，降低反洗錢工作難度。
（2）落實(shí)客戶身份持續(xù)識(shí)別措施。銀行應(yīng)嚴(yán)格按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的要求，密切關(guān)注客戶身份信息變化，履行重新識(shí)別客戶身份、開展客戶盡職調(diào)查的義務(wù)。對(duì)于需要進(jìn)行重新識(shí)別的客戶以及重新識(shí)別中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)與客戶取得聯(lián)系，對(duì)客戶新的身份信息進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)并通過多種手段查實(shí)發(fā)現(xiàn)的問題，并及時(shí)反饋相關(guān)部門。對(duì)于沒有在合理期限內(nèi)到銀行更新身份信息且沒有提出合理理由的客戶，銀行應(yīng)中止為其辦理業(yè)務(wù)，防范不法人員洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
以上所議也是銀行人員實(shí)際工作中比較困難的一方面，還望有更多好的方法及銀行有好的程序來提高反法錢的甄別能力。
