從2016年起，“三補(bǔ)貼”改革將在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施。三項(xiàng)補(bǔ)貼政策合一之后，20%的農(nóng)資綜合補(bǔ)貼存量資金用于支持糧食適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，另外，80%加上農(nóng)民直接補(bǔ)貼和農(nóng)作物良種補(bǔ)貼資金用于耕地地力保護(hù)。補(bǔ)貼對(duì)象為所有擁有耕地承包權(quán)的種地農(nóng)民，真正做到“誰種糧誰受益”。
隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)行“三補(bǔ)貼”政策的深入推進(jìn)，農(nóng)民的種田積極性空前高漲，種植業(yè)投入加大，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的投入一靠農(nóng)民自籌，二靠貸款。據(jù)了解，由于農(nóng)商行貸款利率偏高以及貸款約期和糧食市場(chǎng)的不同步，農(nóng)民貸款是喜中有憂，農(nóng)貸成了棄之不能，食之無味的“雞肋”。
農(nóng)民貸款“棄之不能”
目前，在農(nóng)村的金融部門有農(nóng)行、農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行。在個(gè)別地區(qū)，由于農(nóng)村金融部門收縮基層網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)只有農(nóng)商行一家，所以，農(nóng)民資金不足的部分只能到農(nóng)商行尋求解決，或者向民間高息融資，而沒有其它選擇的余地。農(nóng)商行受貸款規(guī)模的限制，農(nóng)民貸款難還沒有從根本上得到解決。農(nóng)業(yè)在現(xiàn)階段仍是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)商行考慮資金安全等因素，對(duì)于沒有固定資產(chǎn)（房地產(chǎn)業(yè)、機(jī)械設(shè)備等）抵押和聯(lián)保農(nóng)民的資金需求，農(nóng)商行不敢給予貸款，這部分農(nóng)民由于各種因素，民間高息融資無門，對(duì)農(nóng)商行的貸款又“棄之不能”。農(nóng)商行為了追求貸款安全和效益的最大化，在貸款投向上向非農(nóng)有保障的經(jīng)營(yíng)大戶傾斜。這樣雖然能有效地規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)和降低放貸成本，但很多缺少資金的農(nóng)民難以得到農(nóng)商行貸款的支持。一方面，農(nóng)商行實(shí)行“誰調(diào)查、誰發(fā)放、誰管理、誰收回”與績(jī)效工資掛鉤的“四包一掛”責(zé)任制，農(nóng)商行信貸從業(yè)人員存在惜貸、慎貸、懼貸心理，不敢輕易發(fā)放貸款；另一方面，農(nóng)民對(duì)農(nóng)貸有很大的需求，存在抵押物難找、貸款難等難題。
農(nóng)民貸款“食之無味”
農(nóng)貸利率過高，是農(nóng)民“食之無味”的最大原因。以農(nóng)商行為例，在農(nóng)商行入股的社員享受貸款利率優(yōu)惠（一年期貸款優(yōu)惠利率為10.944%），其它貸款一律按最高浮動(dòng)利率執(zhí)行。加之在農(nóng)商行貸款如果以固定資產(chǎn)（房地產(chǎn)業(yè)、機(jī)械設(shè)備等）抵押，還要交納一定的評(píng)估費(fèi)、過戶費(fèi)等費(fèi)用，綜合利率接近民間高息借款。雖然國(guó)家對(duì)農(nóng)商行給予了支農(nóng)再貸款支持，以及在農(nóng)商行改革期間享受稅收優(yōu)惠，但農(nóng)民并沒有享受到低息待遇，國(guó)家惠農(nóng)政策大打折扣。
貸款約期不合理，是農(nóng)民“食之無味”的又一原因。以農(nóng)商行為例，其貸款約期是春貸秋收，而如今隨著農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，春貸秋收已不適應(yīng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。過去，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，農(nóng)民生產(chǎn)的糧食由國(guó)家統(tǒng)一收購，農(nóng)民春種秋賣，農(nóng)民只管種田，收購由國(guó)家承擔(dān)。現(xiàn)今，農(nóng)民生產(chǎn)的糧食、農(nóng)產(chǎn)品由農(nóng)民自行銷售，而進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間由市場(chǎng)決定，不是由收獲期來決定。這樣，在農(nóng)商行回收貸款時(shí)，農(nóng)民生產(chǎn)的糧食、農(nóng)產(chǎn)品不一定是進(jìn)入市場(chǎng)的最佳時(shí)期。人民銀行的支農(nóng)再貸款也延用農(nóng)商行的貸款約期方式，春貸秋收，年末決算前必須歸還。所以，農(nóng)商行必須加大力度進(jìn)行催收，以完成包括支農(nóng)再貸款在內(nèi)的各項(xiàng)考核指標(biāo)，農(nóng)民只能被動(dòng)地低價(jià)出售糧食和農(nóng)產(chǎn)品，很多農(nóng)民為了減少損失，只能向民間高息融資歸還貸款，農(nóng)民對(duì)此怨聲頗多，也無形中加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。
農(nóng)民貸款“可望不可及”
隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，從事規(guī)�；⒓s化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民越來越多，對(duì)資金的需求也越來越大。農(nóng)商行對(duì)農(nóng)戶貸款不是根據(jù)農(nóng)戶貸款需求確定貸款額度，而是設(shè)定最高貸款額度為3萬元以內(nèi)，這對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小的農(nóng)民能滿足生產(chǎn)需求，對(duì)于經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、資金需求大的農(nóng)戶來說，是“杯水車薪”，難以發(fā)揮作用。同時(shí)，貸款手續(xù)繁瑣令不少農(nóng)民望貸卻步。農(nóng)商行對(duì)3萬元以內(nèi)的貸款能做到隨用隨貸，但對(duì)大額貸款從調(diào)查、評(píng)信、授信，到審查、審批再到發(fā)放，短則10天，長(zhǎng)則一、兩個(gè)月，這對(duì)受季節(jié)性影響的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目，資金的及時(shí)投入顯得尤為緊迫和重要。時(shí)間就是金錢，速度就是效益。農(nóng)戶貸款遲遲不能到位，農(nóng)貸資金不能及時(shí)投入，這對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響是可想而知的。
解決農(nóng)貸“雞肋”的對(duì)策
農(nóng)商行改革已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，而改革的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是自身的發(fā)展和為“三農(nóng)”提供有力的金融支持，特別是在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的今天，農(nóng)商行更應(yīng)發(fā)揮其主力軍作用。如何不使農(nóng)貸成“雞肋”，筆者認(rèn)為：一是農(nóng)戶貸款和支農(nóng)再貸款，按種植農(nóng)作物品種和市場(chǎng)銷售周期來約定期限，允許跨年度限額周轉(zhuǎn)使用。對(duì)于因市場(chǎng)原因?qū)е落N售不暢的給予適當(dāng)?shù)恼蛊�，以確保農(nóng)民增收。二是農(nóng)業(yè)貸款利率不能一浮到頂，應(yīng)該適當(dāng)下浮，做到“放水養(yǎng)魚”，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。三是信貸服務(wù)要有針對(duì)性，如根據(jù)季節(jié)需要，向農(nóng)民提供小額農(nóng)貸；根據(jù)農(nóng)戶貸款需求，增加貸款額度等。四是創(chuàng)新信貸工具，鼓勵(lì)養(yǎng)殖業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，分流農(nóng)業(yè)人口，鼓勵(lì)土地集約化經(jīng)營(yíng)。五是農(nóng)貸市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，開發(fā)開放農(nóng)貸市場(chǎng)，形成多家并存、有序競(jìng)爭(zhēng)的格局，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融和農(nóng)民“雙贏”。
