個人銀行結算賬戶的真實性不僅有利于維護存款人的合法權益，更能有效杜絕和打擊金融違規(guī)行為、公款私存、洗錢等違法犯罪活動�！秱�人存款賬戶實名制規(guī)定》從2000年4月1日實施至今已有16個年頭，縱觀過去，各金融機構采取了一系列有效措施，取得顯著效果，但也有部分金融機構忽視規(guī)定，違規(guī)操作，嚴重了損害個人和單位利益。
金融機構個人結算賬戶實名制實施過程中存在的主要問題有：
一、開戶流程監(jiān)控不力。銀行經辦人員審核不嚴或流于形式是開卡流程監(jiān)控不利的主要表現(xiàn)，這有可能導致：1、開卡人使用過期身份證明文件；2、開卡人與其所持身份有效證明文件不一致；3、開卡人所持有效證件不符合相關規(guī)定，如使用駕駛證、學生證等開立個人存款賬戶。
二、留存開戶資料不完整。開戶資料包括存款人基本信息、身份證明文件、人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查記錄、輔助身份證明文件、代理人身份證明文件、代理業(yè)務委托書等，任何資料的缺失都有可能存在安全隱患。
三、內部監(jiān)管不健全。部分金融機構為了存款效益增長而沒有完全落實實名制開戶的規(guī)定，存在違規(guī)批量制卡、虛開個人存款賬戶，利用留存身份證明資料重復制卡等違規(guī)現(xiàn)象。
金融機構個人結算賬戶實名制實問題防范措施及建議：
一、嚴格執(zhí)行“三親審查”。“三親審查”類似于信用卡的“三親見”，即核驗身份證明文件的有效性；核驗開卡人與其所持證件的一致性；開卡行為的自愿性。核驗身份證件有效性還應審查其真實性和合規(guī)性，通過有效證件仍無法準確判斷開戶申請人身份的，應要求其出具輔助身份證明材料。有效身份證件包括：身份證、戶口簿16周歲以下、港澳居民往來內地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、護照等。核驗開卡人與其所持證件的一致性主要在于經辦人員的經驗和責任心，核驗身份信息可以結合客戶有效證明文件、本行數(shù)據(jù)庫、人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，采取多種手段對申請人身份信息進行交叉驗證，確保開戶流程的真實性，防范安全隱患。核驗開卡行為的自愿性則體現(xiàn)為經辦人員應嚴格遵循客戶本人意愿，不得強迫他人開立個人結算賬戶。
二、細化開戶流程，加強培訓指導。各機構應圍繞《個人存款賬戶實名制規(guī)定》和《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》展開臨柜人員開戶業(yè)務培訓和指導。詳細了解開戶有效身份證件和輔助身份證明材料的內容，確保開戶行為的真實合法有效。對于三種特殊情形的處理要做到銘記于心，必要時還應保留開戶過程的音頻或視頻文件。
三、加強內控管理，健全評估機制。各金融機構應嚴格落實《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，避免盲目競爭，應有序發(fā)展業(yè)務，不應單純以開戶數(shù)量考核各級部門指標完成情況，健全內部評估機制，督促各部門將《個人存款賬戶實名制規(guī)定》落實到位，嚴防開戶流于形式，損害單位和存款人利益。
