一、故事背景
上個(gè)星期二，我在柜臺(tái)接待了一位持二年期定期存單要求支取的老年人。因?yàn)橐堰^到期日，我行進(jìn)行了自動(dòng)轉(zhuǎn)存，因此我按照往常的流程要求客戶提供身份證件�？蛻糸_始大吵，表示存單已經(jīng)到期，為什么不能支取。在大堂經(jīng)理的耐心解釋后，客戶雖然表示理解，但向我們提出了一個(gè)問題，當(dāng)初他存定期時(shí)并沒有要求自動(dòng)轉(zhuǎn)存，為何我行要對(duì)其定期進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存，且當(dāng)時(shí)的開戶單中并沒有標(biāo)注該筆定期是自動(dòng)轉(zhuǎn)存的。事情雖然在第二天客戶拿了身份證后順利解決了，卻給我留下了深深的思考。我們一直強(qiáng)調(diào)我們的定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存，是為了讓客戶的資產(chǎn)更保值增值，但是否轉(zhuǎn)存的決定是不是應(yīng)該要讓客戶與銀行的自行約定呢？在沒有約定的情況下，我行自行決定轉(zhuǎn)存，這背后可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)隱患是不容忽視的。
二、風(fēng)險(xiǎn)隱患
居民定期存款業(yè)務(wù)在客戶存款時(shí)約定或未明確約定定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，儲(chǔ)蓄存款到期后，系統(tǒng)自動(dòng)按原存期辦理轉(zhuǎn)存。第一，在轉(zhuǎn)存后的期限內(nèi)，持儲(chǔ)蓄存單的客戶要求支取存款的，必須提供開戶時(shí)的實(shí)名證件。第二，我行雖自動(dòng)為客戶辦理定期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存，但前期的定期存款開戶單上并未標(biāo)明該定期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存（現(xiàn)在的開戶單已解決這一問題）。由此可能產(chǎn)生以下法律隱患：一是不愿辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存的儲(chǔ)戶認(rèn)為銀行違背其真實(shí)意愿，為其辦理了自動(dòng)轉(zhuǎn)存，容易引發(fā)糾紛；二是儲(chǔ)戶的定期存款憑證上顯示自動(dòng)轉(zhuǎn)存，但開戶單上并未標(biāo)注進(jìn)行說明，合同內(nèi)容不一致，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。
三、法律風(fēng)險(xiǎn)
儲(chǔ)戶辦理定期存款時(shí)，是否辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存，儲(chǔ)戶必須自愿約定。根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第18條規(guī)定，“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理定期儲(chǔ)蓄存款時(shí)，根據(jù)儲(chǔ)戶的意愿，可以為儲(chǔ)戶辦理定期儲(chǔ)蓄存款到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。”儲(chǔ)戶是否辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存，必須進(jìn)行約定。儲(chǔ)戶沒有約定的，經(jīng)辦人員必須明確提示儲(chǔ)戶做出選擇，使達(dá)成的儲(chǔ)蓄合同為雙方真實(shí)意思的表示。而現(xiàn)行經(jīng)辦人員直接自行選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)存的做法是銀行單方面的意思表示，若儲(chǔ)戶沒有提出異議則可視為雙方協(xié)商一致。但對(duì)于不愿意自動(dòng)轉(zhuǎn)存的儲(chǔ)戶，會(huì)認(rèn)為自己沒有和銀行達(dá)成自動(dòng)轉(zhuǎn)存的約定，是銀行強(qiáng)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，必將引起儲(chǔ)戶與銀行之間的糾紛。
四、風(fēng)險(xiǎn)防范
1、經(jīng)辦人員為客戶辦理定期儲(chǔ)蓄存款是否約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存時(shí)，必須征求儲(chǔ)戶意愿，獲得儲(chǔ)戶同意后方可選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)存。
2、將前期使用的開戶單統(tǒng)一做作廢處理。
3、嚴(yán)格執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的相關(guān)規(guī)定，對(duì)“約定存款”、“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”制定具體辦法向廣大客戶予以公示，經(jīng)辦人員依規(guī)操作，防止不必要的糾紛發(fā)生。
