金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是現(xiàn)代經(jīng)濟中調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的重要杠桿，是溝通整個社會經(jīng)濟生活的命脈和媒介，經(jīng)濟發(fā)展期盼金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新對經(jīng)濟發(fā)展具有反作用，在經(jīng)濟“新常態(tài)”下推行金融創(chuàng)新是必然趨勢，在金融創(chuàng)新形勢下如何加強客戶盡職調(diào)查，做好反洗錢工作，必將面臨新的挑戰(zhàn)。下面，筆者就本行業(yè)反洗錢工作中客戶盡職調(diào)查的困難、面臨的挑戰(zhàn)、對策作簡要分析，以供同行商酌。
一、 本行業(yè)客戶盡職調(diào)查存在的困難
（一）、客戶盡職調(diào)查主體難以落實反洗錢工作“專業(yè)、專注”
的要求。銀行業(yè)金融機構反洗錢客戶盡職調(diào)查工作客觀上落實在網(wǎng)點的柜員、客戶經(jīng)理、業(yè)務主管、經(jīng)營負責人及其他相關人員，這些人員承擔著經(jīng)營與管理責任，各種工作糅雜在一起，很難真正落實反洗錢工作“專業(yè)、專注”的要求，切實履行“了解你的客戶”職責。
（二）、現(xiàn)行技術手段滿足不了客戶盡職調(diào)查要求。
網(wǎng)點前臺除身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、客戶業(yè)務流水外，部分信息可通過網(wǎng)絡查證，更多的是依賴人工識別，靠人工去完成“了解你的客戶”全部流程，本身就有不確定性，難度較大。
（三）、缺乏客戶信息共享系統(tǒng)，給搜集客戶信息識別客戶帶來難度。
1、各銀行業(yè)之間、同一銀行不同網(wǎng)點之間及各業(yè)務條線之間錄入客戶信息并不一致，存在差異，卻無法比對；
2、除人行征信系統(tǒng)外，各銀行業(yè)之間、同一銀行不同網(wǎng)點之間及各業(yè)務條線反應客戶的不良信息不能相互共享；
3、國家有關部門公布的反洗錢“黑名單”沒有融合在前臺操作業(yè)務系統(tǒng)，不能起到及時提示作用；
4、尚未建立與工商、稅務、公安、技術監(jiān)督等部門的客戶信息全國共享網(wǎng)絡
（四）、存在不配合銀行采集客戶信息現(xiàn)象，導致客戶信息采集不真實、不完整。一方面，客戶對金融機構搜集自身信息較敏感，認為屬于個人隱私，一般不愿透露過多的信息給金融機構；另一方面，客戶對自己的身份證、護照等有效身份證件的重視程度不夠，保護意識薄弱，隨意出借或者丟失身份證件，給客戶身份識別帶來難度。
二、本行業(yè)客戶盡職調(diào)查面臨的新挑戰(zhàn)
金融創(chuàng)新指在金融領域內(nèi)通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物，其表現(xiàn)形式有：金融制度創(chuàng)新、金融業(yè)務創(chuàng)新、金融組織結構創(chuàng)新，與客戶盡職調(diào)查極其相關的是金融業(yè)務創(chuàng)新。新型金融產(chǎn)品和銀行業(yè)務方式為客戶和商業(yè)活動帶來便利的同時，也越來越成為洗錢的新工具。互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛應用以及科技的發(fā)達，網(wǎng)上銀行交易、線上開戶、第三方支付、電子貨幣等新的金融方式和新的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓犯罪分子可以利用電子信息技術自動支付系統(tǒng)快速、隱蔽地完成資金的劃轉。犯罪分子借助金融產(chǎn)品電子化、反洗錢監(jiān)管薄弱環(huán)節(jié)進行洗錢活動，這給當前的反洗錢工作帶來了極大的挑戰(zhàn)，也加大了金融機構從業(yè)人員客戶盡職調(diào)查信息搜集的難度和有效性，同時也催促著我們積極尋求解決辦法來應對金融創(chuàng)新給反洗錢工作帶來的諸多問題，力求完善改進。
（一）、制度缺陷帶來的挑戰(zhàn)
商業(yè)銀行在電子銀行等新興渠道的反洗錢監(jiān)管制度上出現(xiàn)空白，這是目前反洗錢制度上的缺陷。雖然商業(yè)銀行都制定了反洗錢內(nèi)控制度，但基本上都是針對傳統(tǒng)業(yè)務渠道的內(nèi)控，對于近年來大力興起的電子銀行和自助設備渠道業(yè)務并沒有很好地融入反洗錢方面的控制制度。因此，在實際工作中，對于新興渠道業(yè)務的反洗錢工作有時候我們都無章可依，無據(jù)可查。
（二）監(jiān)管手段滯后帶來的挑戰(zhàn)
在現(xiàn)實狀況中，基層開戶銀行直接與客戶打交道，對客戶了解程度較高。而各家銀行數(shù)據(jù)都集中到總行以后，由總行直接監(jiān)控，反洗錢信息收集、上報、反饋存在一定的時滯。各商業(yè)銀行分支機構對網(wǎng)上銀行業(yè)務無權直接監(jiān)測，導致基層行對客戶交易信息無法進行系統(tǒng)分析和判斷，造成了反洗錢管理盲區(qū)。同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務可以全天候、24小時辦理，沒有節(jié)假日限制，銀行在實時監(jiān)管方面也存在一定的難度。
（三）電子銀行業(yè)務的特殊性帶來的挑戰(zhàn)
1.缺少全面、持續(xù)搜集信息系統(tǒng)。當前金融機構對客戶盡職調(diào)查，重點僅在于開戶時客戶身份信息的核實和保留，對賬戶日常交易的信息搜集功能卻基本處于真空狀態(tài)，客戶之間交易發(fā)生的原因、性質和目的都無從監(jiān)控和搜集，更別說對高風險客戶做進一步的盡職調(diào)查。特別是當前客戶交易開始由傳統(tǒng)支付工具向信息化支付工具轉移，電子化交易的“隱蔽性”，又加大了反洗錢監(jiān)控的難度，增加金融機構風險的同時，讓犯罪分子洗錢更加猖獗。
2.線上開戶、交易，信息搜集的有效性和真實性存在不確定。當前證券、期貨公司試水網(wǎng)上開戶、三方存管同步綁定；保險公司網(wǎng)上投保；銀行貸款線上申請、電子化金融衍生品等，這些業(yè)務很大一部分可以完全脫離網(wǎng)點辦理，這既減少了柜臺搜索客戶信息的機會，同時線上信息搜集的有效性和真實性也存在很大的不確定性。線上金融交易反洗錢監(jiān)管弱于網(wǎng)點監(jiān)管，對客戶交易資金的合法性和意圖真實性甄別存在很大難度，且基本脫離網(wǎng)點監(jiān)管，這給犯罪分子洗錢帶來了諸多便利。
3.電子支付系統(tǒng)和虛擬貨幣的存在，使客戶盡職調(diào)查處于空白。電子支付系統(tǒng)，相比于傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)，具有其特殊性。電子支付系統(tǒng)的交易通過密鑰、證書和數(shù)字簽名等認證完成交易，這種只能識別“證書”而不能識別“交易人”的特點，使監(jiān)管機構獲取的客戶信息少之又少，且對于審查交易資金的來源和性質處于空白。特別是對于沒有牌照的第三方支付系統(tǒng)，則完全是處于國家反洗錢監(jiān)管之外，客戶信息也難以獲取。對于互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣具有人民幣對價的特殊貨幣，是網(wǎng)絡犯罪銷贓和洗錢的平臺。
三、客戶盡職調(diào)查在金融創(chuàng)新形勢下應采取的對策
（一）、 金融制度創(chuàng)新與金融業(yè)務創(chuàng)新同步推進。金融創(chuàng)新在馬不停蹄的發(fā)展中時，反洗錢制度的停滯不前，讓兩者之間的矛盾越趨突出。隨著金融創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展，新的情況、新的問題不斷出現(xiàn)，如網(wǎng)上可疑交易無章可循、無據(jù)可查，第三方支付系統(tǒng)、虛擬貨幣沒有法律管控等，不僅給反洗錢工作帶來困難，還讓犯罪分子逍遙法外。因此，金融機構必須重視反洗錢制度的建設，及時將金融創(chuàng)新業(yè)務納入反洗錢工作管理中，進行規(guī)范化、制度化管理。
（二）、 央行牽頭，建立多加銀行聯(lián)網(wǎng)的前臺客戶身份信息管理系統(tǒng)。對于各個金融機構內(nèi)部來說，每個金融機構都存在多個子系統(tǒng)，但各子系統(tǒng)之間并沒有進行實時關聯(lián)各子系統(tǒng)客戶信息和數(shù)據(jù)，分散的客戶信息沒有得到綜合全面的應用，因此，金融機構自身應該提升各子系統(tǒng)之間的關聯(lián)度，做到同步更新，實時監(jiān)測。對于金融機構之間來說，不同的金融機構搜集的信息都有差別，降低了反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)測甄別功能。若各金融機構可以進行信息整合、共享，預計將會大大提升客戶信息的全面性和交易關聯(lián)性，這對我國反洗錢工作將帶來極大的便利。
（三）、 開發(fā)大數(shù)據(jù)智能技術系統(tǒng)，對客戶交易進行智能時空關聯(lián)和識別。時代的發(fā)展印證了大數(shù)據(jù)的重要性，對于我國反洗錢工作來說，利用大數(shù)據(jù)技術來對客戶信息進行監(jiān)測，也是今后反洗錢技術提升的發(fā)展方向。利用大數(shù)據(jù)技術，結合客戶時空可疑交易監(jiān)測，將客戶交易中相關的人物、事件、地點、時間、用途等要素納入考慮范圍，通過智能分析相關交易特點和行為，來協(xié)助反洗錢中心更快、更有效的識別可疑交易。
（四）培養(yǎng)、建立一支專家型反洗錢人才隊伍。洗錢犯罪是一種高智商、高科技的犯罪，具有嚴密的組織性、隱蔽性和專業(yè)性。要想在反洗錢工作上有突破，我們必須具備專業(yè)性和綜合性人才來與他們作斗爭。我們不能僅靠傳統(tǒng)的偵查來進行反擊，而是要依賴先進的技術手段和高素質、專業(yè)化的人才來配合。在信息化的今天，我們應該培養(yǎng)既懂金融、銀行、稅務知識，又懂計算機、法律、英語等知識的復合型人才，能對可疑交易數(shù)據(jù)進行精確分析、準確判斷。
（五）、完善激勵機制，將利益補償與激勵融入反洗錢機制
在反洗錢工作中承擔相當大的責任，花費相當大的成本，并且業(yè)務發(fā)展和反洗錢工作也存在一定的矛盾，考慮到金融機構反洗錢的成本和收益的問題，央行有必要建立反洗錢工作激勵機制，盡量做到兩者的均衡與兼顧，逐步改變當前只重視懲罰監(jiān)管，而忽視激勵性監(jiān)管的現(xiàn)狀，促進基層反洗錢工作的深入開展。 如果反洗錢工作激勵機制給金融機構帶來的好處足以彌補其反洗錢損失，且有盈余，則這種反洗錢機制就是有效的。所帶來的經(jīng)濟剩余越大，這種反洗錢機制運行的效率就越高。因此，除了制定嚴厲的法律以防止金融機構反洗錢工作不力的同時，還要引入利益分配和損失補償機制，使反洗錢者的損失得到補償，甚至使反洗錢效能高的金融機構有一定程度的獲益。另外，各金融機構也要建立反洗錢工作專項獎勵基金，制定出一套切實可行的反洗錢工作獎勵辦法，設立單獨的考核指標體系，對全面、及時、準確報告大額和可疑交易成績突出人員、成功堵截、舉報洗錢行為的人員，及時足額兌現(xiàn)獎勵，把反洗錢工作人員的積極性調(diào)動起來。（風險管理部）
