商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心就是風(fēng)險(xiǎn)防控，隨著商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制越來(lái)越受到商業(yè)銀行重視。個(gè)人貸款主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源如下：
（1）社會(huì)征信系統(tǒng)不完善
銀行對(duì)借款人還貸能力的調(diào)查一般比較少。目前采用最多的查詢渠道主要是人民銀行個(gè)人及企業(yè)征信查詢系統(tǒng)，該系統(tǒng)僅能反映借款申請(qǐng)人在商業(yè)銀行的貸款、信用卡還款記錄，對(duì)影子銀行，如小貸公司、擔(dān)保公司、信托公司的借款則無(wú)從查詢，對(duì)客戶信用情況的掌握不夠全面。因無(wú)法全面了解客戶信用信息，在發(fā)放貸款方面存在一定的盲目性，影響對(duì)客戶未來(lái)還款能力和還款意愿的判斷。
（2）假個(gè)貸造成的風(fēng)險(xiǎn)
即因開(kāi)發(fā)商牽頭召集內(nèi)部員工和社會(huì)人員進(jìn)行虛假房屋交易，并以虛假的購(gòu)房合同、首付款證明向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款；
（3）樓盤(pán)項(xiàng)目管理不善造成的風(fēng)險(xiǎn)
因開(kāi)發(fā)商的樓盤(pán)項(xiàng)目管理不善，不能按期交付房屋或工程質(zhì)量不過(guò)關(guān)，導(dǎo)致購(gòu)房者拒絕收房或退房，該類事件的發(fā)生會(huì)直接沖擊商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，影響到個(gè)人住房貸款客戶還款的持續(xù)性和穩(wěn)定性。除此之外，由于開(kāi)發(fā)商項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)方現(xiàn)金流不穩(wěn)定，為套取客戶及銀行信貸資金，常發(fā)生“一房多賣”，或未取得預(yù)售資格的情況下銷售房屋會(huì)直接導(dǎo)致合同無(wú)效或無(wú)法履行，造成嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)以上個(gè)人貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要做到有效防控個(gè)人房屋貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要從以下兩個(gè)方面著手：
（1）針對(duì)個(gè)貸客戶：完善社會(huì)征信系統(tǒng)，不僅依賴于人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，加大對(duì)個(gè)貸客戶還貸能力的調(diào)查，建立健全客戶信息檔案。將非商業(yè)銀行融資機(jī)構(gòu)客戶信用數(shù)據(jù)納入監(jiān)管。
（2）目前建行個(gè)貸中心僅負(fù)責(zé)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，房地產(chǎn)項(xiàng)目營(yíng)銷、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)多放在公司部門(mén)，造成個(gè)貸中心對(duì)項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)情況缺乏直接的掌控，這容易導(dǎo)致一旦項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，個(gè)貸中心可能無(wú)法及時(shí)獲取信息，采取相關(guān)風(fēng)控措施；針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，個(gè)人貸款中心與公司業(yè)務(wù)部針對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款與個(gè)人貸款聯(lián)合營(yíng)運(yùn)，統(tǒng)籌考慮。個(gè)貸中心須具體負(fù)責(zé)審查項(xiàng)目開(kāi)發(fā)及銷售的合法性、確保項(xiàng)目資金足額、項(xiàng)目“五證齊全”，備案手續(xù)合法合規(guī)，確保項(xiàng)目無(wú)爛尾風(fēng)險(xiǎn)；與合作方簽訂貸款資金封閉協(xié)議，確保房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款資金和個(gè)人住房貸款資金均用于本項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，防止貸款資金挪用，并將房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款及個(gè)貸項(xiàng)目的貸后檢查內(nèi)容，如工程進(jìn)度、銷售情況、辦證情況的檢查協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，既避免部間的重復(fù)勞動(dòng)，也讓個(gè)貸中心掌握第一手的項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)情況。
