當前,我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài),支持中小企業(yè)及民營經(jīng)濟的發(fā)展,是國家穩(wěn)增長促轉(zhuǎn)型的一項重要工作,近幾年商業(yè)銀行正響應(yīng)國家的號召,加大了對中小企業(yè)的貸款投放力度,面對國內(nèi)實體經(jīng)濟一些風險因素較為突出的現(xiàn)狀,讓我們在選擇客戶上,卻又無從著手,既要做,又怕做,怎么做,一直困擾著基層行的客戶經(jīng)理們。近期市分行組織全行客戶經(jīng)理學習了建總行下發(fā)的《中國建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》,指南明確中小企業(yè)客戶的選擇方法,提出客戶選擇標準,對客戶選擇工作全流程進行指導,并提供了關(guān)鍵環(huán)節(jié)工作的若干參考要點,切實把好風險防控第一關(guān)。
首先,要做好小企業(yè)客戶篩選工作,從源頭上把控好信貸風險。小微企業(yè)資質(zhì)不一,經(jīng)營行為多樣,銀行往往很難從征信、工商、稅務(wù)系統(tǒng)中了解到其真實的經(jīng)營和資信狀況,其信息的不透明和不對稱性相對而言比較嚴重;其在公司治理、財務(wù)管理、有效抵押等方面也存在一定的缺陷,導致銀行對小微企業(yè)信息采集和處理系統(tǒng)相對滯后;同時,小微企業(yè)的擔保體系不健全、抵押擔保難及有效抵押不足等等長期影響小微企業(yè)信貸風險控制的有限性。建總行下發(fā)的《中國建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》告訴我們在選擇小企業(yè)客戶時要做好“望、聞、問、切”,全方位,多角度選擇客戶,在客戶篩選上不浮于表面,也不受限于某一方面,在客戶篩選方面提供了完整的一套切實可行的標準。
其次,加強信息溝通,及時獲取小微企業(yè)第一手資料。小微企業(yè)由于本身規(guī)模較小的原因,長期存在銀企信息溝通不充分的現(xiàn)狀,我們必須與區(qū)域內(nèi)龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、各專業(yè)市場的溝通聯(lián)系,搭建長期穩(wěn)定的銀企服務(wù)平臺,及時獲取小微企業(yè)的第一手資料,深入了解核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈和小微企業(yè)生產(chǎn)情況和融資情況,提高小微企業(yè)信貸風險控制的有效性。
最后,定量與定性相結(jié)合,合理篩選優(yōu)質(zhì)客戶。在篩選客戶時,要拓寬調(diào)查面,區(qū)分不同情況,全面核查小微企業(yè)的財務(wù)信息、內(nèi)控機制、銷售收入、盈利水平及其發(fā)展前景等信息,關(guān)注其與上下游企業(yè)的關(guān)系及其議能力,借助核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用傳導機制及其對上下游客戶的影響能力,綜合判斷小微企業(yè)的實際償債能力,以便決定該為小微企業(yè)提供什么樣的金融服務(wù)。