我行對小企業(yè)業(yè)務的經營模式發(fā)展從探索階段走向了成熟階段，實現(xiàn) “小額化、標準化、綜合化、集約化、網絡化、智能化”轉型，制定了《中國建設銀行小企業(yè)客戶選擇指南》。
在《指南》中明確要求“重點調查抵質押物是否合法有效、是否足值、是否易變現(xiàn)”，筆者對這段話解讀如下：
一、抵質押物是否合法有效
抵質押物是信貸資金安全的第二道防線，為信貸業(yè)務的正常開展保駕護航。所以，抵質押物的質量的高低是非常重要的，要引起各經辦行信貸主管行長和客戶經理重視。
抵押物首先要“合法有效”，不合法有效的抵押物，就是“無源之水，無本之木”。筆者對“合法”的理解是，首先“標的物”的所有人是合法取得的，其次是“標的物”使用人是合法取得的，所有人愿意為使用人擔保，也就是常說的第三方擔保，所有人同意簽訂抵押合同。對“有效”的理解是，一是，在我國土地有使用年限，住宅70年，商服40年，工業(yè)50年，綜合類50年等，超過法律規(guī)定的時限，認為無效；二是，建筑物的使用年限也有設計年限的，不同的建筑物，重要的具有地方標志性的建筑物設計壽命較長，一般民用建筑設計壽命較短。抵押物是否超過設計壽命，是否在“有效”壽命內。
這里還要了解“使用壽命”與“設計壽命”的關系和區(qū)別。標的物從啟用到不能正常使用，這就是使用壽命周期。使用壽命與設計壽命時間并不一定相同，當標的物建造質量或使用強度較小或能及時維護的情況下，標的物的使用壽命大于設計壽命。對于超壽命的標的物，一般不納入抵押物的范疇。
二、抵質押物是否足值
抵押物的足值問題，也是建行對抵押物管理關鍵一環(huán)。押品價值足值，信貸業(yè)務的安全加了第二道堤防，也給債務人戴上了“金箍咒”。
我行抵押物絕大部分是房產和土地，有一小部分的的機械設備；質押有極少的采礦權和收費權，以及有價金融品（存單）。
對于抵質押物價值的確定較專業(yè)，由專業(yè)評估公司進行評估，我行信貸押品價值由客戶委托評估公司進行評估。存在這種現(xiàn)象，評估公司為攬下這單業(yè)務，迎合客戶的要求，標的物價格偏離了市場正常價格，致使標的物價格虛高，造成抵押物不足值，此其一；評估公司為了收取更多的評估費，也有虛高評估價的內在動力。因為評估費的收取是以評估金額為計算基數，計取評估服務費的，這也無形之中推高了評估價格的動因，造成抵押物不足值，此為二；項目經辦行為了促成一個項目，將原本標的物價值不夠的項目，明示或暗示評估公司，價格要評高一點，造成抵押物不足值，此為三；有些很強勢的客戶，自認為銀行一定要與之合作，對標的物價格要價過高，為了達成合作目標，造成抵押物價格虛高，此為四。凡此種種不一而足。
對押品價虛高的問題，相關部門要引高度重視。業(yè)務部門要加強業(yè)務管理， 對抵押物的選擇、準入、評估，要嚴格按總行和省行的文件要求執(zhí)行。
三、抵質押物是否易變現(xiàn)
抵質押物是否易變現(xiàn)，取決于抵質物的質量，這個質量包括市場對它的認可度，認可度高，質量就好，就容易變現(xiàn)，變現(xiàn)能獲得一個好的價格。否則，評估價與實際成交價相差甚遠，或難以處置。
在充分成熟的市場中，最能反映抵質押物的變現(xiàn)能力，也最能檢驗評估機構對押品價格的把控準確度。任何評估報告都有有效期，房產一年，土地半年，機械設備半年，有價證券的期限更智短。評估機構要在有限的期限內準確地揭示標的物的價值，充分反映抵押物的價格。
抵押物變現(xiàn)，直接受市場的影響，市場跟著政策走，受宏觀經濟的調節(jié)。近年房地產市場的變化，三四線城市房價呈下降走勢，庫存房產面積巨大，在這種情況下，變現(xiàn)能力較差。所以在選擇房地產抵押物時，要選擇位置好、環(huán)境好的房地產。
相對于大中型企業(yè)，小企業(yè)的抵押物的標的，大都是房產或土產，在選擇抵押物時也沒有更多的選擇，這就要求我們的管理者加強管理，對預期風險要多考慮一點，評估價格采用“謹慎原則”和“孰低原則”，使抵押物價格更能體現(xiàn)變現(xiàn)價值。
