根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2015年商業(yè)銀行不良貸款率上升至1.59%。隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量必然將面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)管控新模式，總行及時(shí)下發(fā)了《中國建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》和《中國建設(shè)銀行小企業(yè)信貸客戶管理指南》等指導(dǎo)性文件，通過學(xué)習(xí)筆者認(rèn)為，做好小企業(yè)客戶信貸工作，必須未雨綢繆，防范未然，把好風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)。
一、 清醒認(rèn)識(shí)當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)問題
問題是時(shí)代的聲音。不同時(shí)代有不同的問題、難題、課題。只有直面問題、敏銳地發(fā)現(xiàn)問題、分析問題，才能真正解決問題，推動(dòng)發(fā)展。處于改革“深水區(qū)”的我國經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式開始轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加速調(diào)整、國內(nèi)外需求不足、鋼鐵、水泥等行業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件的企業(yè)明顯增多，尤其是一些中小企業(yè)出現(xiàn)了生產(chǎn)經(jīng)營停頓、虧損增加、資金鏈斷裂等狀況，導(dǎo)致銀行業(yè)普遍出現(xiàn)了信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑態(tài)勢(shì)。從銀行業(yè)自身角度看，存在的主要問題有：
1.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，合規(guī)經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng)。一些單位在市場(chǎng)競(jìng)爭的壓力下，放松了風(fēng)險(xiǎn)防控，同業(yè)間還不斷競(jìng)相降低融資的風(fēng)險(xiǎn)底線，以增大市場(chǎng)份額。存在實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理被形式上合規(guī)操作所替代的問題，只要形式上合規(guī)就給融資，對(duì)企業(yè)借錢干什么用、用什么錢來還、還不了怎么辦等最基本的信貸問題考慮不夠。個(gè)別銀行還利用內(nèi)部管理上的薄弱環(huán)節(jié)，把本不符合融資條件的借款人，進(jìn)行合規(guī)性包裝，弄虛作假來獲取銀行融資，形成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
2.信息采集難于滿足風(fēng)險(xiǎn)管控需要。當(dāng)前，信息采集主要靠傳統(tǒng)的方式，各種財(cái)務(wù)報(bào)表信息是借款人提供的，生產(chǎn)經(jīng)營情況主要也是聽借款人陳述的，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查效率不高，沒有了解到借款人的全部真實(shí)情況，造成不少關(guān)聯(lián)信息的遺漏或缺失，從而影響了對(duì)借款人實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與判斷。
3.對(duì)企業(yè)過度融資沒有相應(yīng)的監(jiān)管約束。一些企業(yè)為了獲得更多的融資，就通過關(guān)聯(lián)企業(yè)，尤其是隱性關(guān)聯(lián)企業(yè)從多家銀行進(jìn)行融資。有融資業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)越多，企業(yè)過度融資的可能性就越大，銀企間的信息就越不對(duì)稱，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施也越難落實(shí)。而一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)涉及巨額融資，給金融機(jī)構(gòu)帶來嚴(yán)重?fù)p失。
4.貸后管理流于形式，落實(shí)管理不到位。
二、 合規(guī)經(jīng)營，有效管控風(fēng)險(xiǎn)
《中國建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》、《中國建設(shè)銀行小企業(yè)信貸客戶管理指南》是有效管控信貸風(fēng)險(xiǎn)的“路線圖”，也是做好信貸工作的“安全帶”、“保險(xiǎn)繩”，做為銀行信貸從業(yè)人員需要認(rèn)真深入學(xué)習(xí)，不斷提升自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，嚴(yán)格防控金融風(fēng)險(xiǎn)。
1.精心選擇、學(xué)會(huì)放棄，避免非理性的信貸增長。信貸增長是把“雙刃劍”，決不能只看增長，不看風(fēng)險(xiǎn)。《指南》對(duì)小企業(yè)客戶的選擇思路、選擇標(biāo)準(zhǔn)作出了明確的界定，如“五好客戶標(biāo)準(zhǔn)”，畫出了好客戶的“樣子”；同時(shí)，給出了高風(fēng)險(xiǎn)客戶的30個(gè)指標(biāo)，提供了“負(fù)面清單”，對(duì)我們極具指導(dǎo)性、針對(duì)性和操作性。珠暉支行近年來認(rèn)真篩選目標(biāo)客戶，做到“有為、有所不為”，在每一客戶授信前，行領(lǐng)導(dǎo)、客戶經(jīng)理必親見客戶、親見客戶業(yè)務(wù)、親見客戶資料，深入客戶單位，詳細(xì)了解和核實(shí)客戶有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，真正做到確知客戶、確知客戶業(yè)務(wù)、確知客戶資金，確保從源頭上把握、防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.合規(guī)經(jīng)營，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。“好貸款是管出來的”。我們要嚴(yán)格落實(shí)貸后管理相關(guān)規(guī)定，認(rèn)真扎實(shí)做好貸后管理八項(xiàng)具體日常工作，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸客戶“資產(chǎn)、資金、資信”的管理，做到“三個(gè)確知”，重點(diǎn)加強(qiáng)貸款用途管理，嚴(yán)密監(jiān)控企業(yè)現(xiàn)金流量和關(guān)聯(lián)交易，把信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。對(duì)照《指南》要求，我們要把風(fēng)險(xiǎn)管控的“關(guān)口”提前，扎緊、關(guān)牢，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患大的客戶、在本行只有貸款沒有存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的“裸貸”客戶須控制其在我行信用額度并逐步退出。
3.用大數(shù)據(jù)思維創(chuàng)新信貸管控�！吨改稀访鞔_提出，要充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，篩選交易活躍、結(jié)算穩(wěn)定、金融資產(chǎn)沉淀較多、合作時(shí)間較長的優(yōu)質(zhì)客戶。按照這一思路，就要通過多渠道的信息采集，強(qiáng)化多信息的校驗(yàn)分析，解決調(diào)查、審查、貸后管理中的信息不對(duì)稱問題，為客戶篩選、客戶調(diào)查、客戶評(píng)價(jià)提供系統(tǒng)、科學(xué)、扎實(shí)的信息支撐。要整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶進(jìn)行全方位的復(fù)合式動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和深度的相關(guān)關(guān)系分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)及變化趨勢(shì)。
