近日連續(xù)爆發(fā)的巨額票據(jù)案猶如晴空霹靂將人們脆弱的內(nèi)心震得肝膽欲裂，一時(shí)間票據(jù)市場(chǎng)空前恐慌，國內(nèi)大行人人自危，紛紛對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行緊急自查。按理，銀承貼現(xiàn)業(yè)務(wù)貸款期限短（紙票最長半年）、回款有保障（票據(jù)到期由承兌銀行支付），加上銀行票據(jù)規(guī)章制度約束和各種機(jī)構(gòu)進(jìn)行的票據(jù)檢查，應(yīng)該說發(fā)生大案的概率幾乎為零，案件發(fā)生的根源值得細(xì)究。筆者在基層從事票據(jù)貼現(xiàn)工作多年，每天接觸不同類型的客戶、客戶經(jīng)理和對(duì)公柜員，經(jīng)手的票據(jù)上億，耳聞目睹，深感票據(jù)市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜，渾水摸魚趁機(jī)牟利的票據(jù)掮客不在少數(shù)。作為票據(jù)風(fēng)暴中心的銀行，如何防范風(fēng)險(xiǎn)、在這場(chǎng)沒有硝煙的戰(zhàn)斗中沉著應(yīng)戰(zhàn)、把握機(jī)遇并取得勝利？筆者試以某分行為例，從基層行角度對(duì)銀承票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展進(jìn)行闡述，以拋磚引玉、求教同仁。
一、現(xiàn)狀
某行票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)行集中經(jīng)營管理，統(tǒng)一在分行營業(yè)部進(jìn)行核算。貼現(xiàn)客戶主要集中在制造業(yè)、批發(fā)業(yè)、零售業(yè)、交通運(yùn)輸設(shè)備制造業(yè)、食品制造業(yè)等，客戶規(guī)模主要是大型、中型和中小型企業(yè)。業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)態(tài)良好，貼現(xiàn)客戶數(shù)量逐年增加，“零風(fēng)險(xiǎn)、零差錯(cuò)、零假票”無墊款、資產(chǎn)質(zhì)量較優(yōu)。 2015年全行銀行承兌匯票貼現(xiàn)余額7959萬元，68個(gè)客戶累計(jì)貼現(xiàn)405筆，共計(jì)29290萬元。
二、存在的問題
從表面上看，該行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展向好，但當(dāng)我們透過數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次分析，就會(huì)發(fā)現(xiàn)基層行貼現(xiàn)積極性不夠高、客戶忠誠度底、客戶經(jīng)理素質(zhì)良莠不齊、票據(jù)質(zhì)量堪憂等一系列問題，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在隱憂。具體表現(xiàn)在：
問題一：無費(fèi)用配置支撐。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)沒有配置費(fèi)用，貼現(xiàn)利率低收入小，不能創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收益，加之從2014年10月起，銀監(jiān)局陸續(xù)要求貼現(xiàn)業(yè)務(wù)要增加銀行征信查詢、增值稅發(fā)票原件（加蓋“建行已融資”章）、出庫單及支付憑證等手續(xù)和資料，如此貼現(xiàn)審核更嚴(yán)、貸后要求更高而收益卻沒有增加，基層行營銷積極性下降。
問題二：人員素質(zhì)有待提升。老的客戶經(jīng)理陸續(xù)被提拔、轉(zhuǎn)崗、調(diào)離后，新的客戶經(jīng)理對(duì)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)不熟悉，部分客戶經(jīng)理甚至連辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)需要哪些資料都不知道，更別說了解客戶貿(mào)易背景進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，往往把客戶往分行一領(lǐng)就算完事，業(yè)務(wù)形成斷層。
問題三：客戶質(zhì)量有待提高。高端客戶與低端客戶的營銷各有一本難念的經(jīng)！大客戶票據(jù)多、貼現(xiàn)需求大，是各家銀行激烈爭奪的“香餑餑”，這些優(yōu)質(zhì)客戶相當(dāng)強(qiáng)勢(shì)對(duì)利率要求非常高，建行利率很難滿足他們的需求，因而容易引起客戶流失。小客戶票據(jù)金額小、筆數(shù)多、票據(jù)質(zhì)量不高，票據(jù)常常存在這樣那樣一些問題，給承兌增加難度。
問題四：風(fēng)險(xiǎn)防范方式有待創(chuàng)新。為防范風(fēng)險(xiǎn)，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)完成后，制度規(guī)定客戶經(jīng)理必須在CLPM系統(tǒng)中對(duì)貼現(xiàn)客戶進(jìn)行“信用風(fēng)險(xiǎn)暴露分類管理”分類操作，實(shí)際上銀承貼現(xiàn)業(yè)務(wù)期限短、款項(xiàng)由銀行承兌歸還，貼現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)取決于承兌銀行，與貼現(xiàn)客戶生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)關(guān)系不大，對(duì)貼現(xiàn)客戶進(jìn)行分類檢查這種風(fēng)險(xiǎn)防范的方式可以說是形式大于實(shí)質(zhì)。
三、應(yīng)對(duì)措施
對(duì)策一：增配費(fèi)用，助推營銷。建議按貼現(xiàn)期限分檔適當(dāng)增配貼現(xiàn)業(yè)務(wù)買單費(fèi)用，鼓勵(lì)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高基層行營銷積極性。
對(duì)策二：加強(qiáng)培訓(xùn)，提升素質(zhì)。開展多種形式的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)專題培訓(xùn)，做好新老客戶經(jīng)理的“傳、幫、帶”。要求經(jīng)辦行客戶經(jīng)理對(duì)貼現(xiàn)資料進(jìn)行初審，對(duì)客戶貿(mào)易背景的真實(shí)性進(jìn)行把關(guān)，并當(dāng)面在貼現(xiàn)資料復(fù)印件上簽字，對(duì)該筆貼現(xiàn)負(fù)責(zé)，在實(shí)戰(zhàn)中積累經(jīng)驗(yàn)、提升水平。
對(duì)策三：一戶一策，優(yōu)選客戶。以貼現(xiàn)業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，深入挖掘客戶需求，最大限度提升產(chǎn)品覆蓋。對(duì)一般客戶突出結(jié)算產(chǎn)品營銷，對(duì)重點(diǎn)客戶注重特色產(chǎn)品營銷，對(duì)紙票客戶積極推薦電票業(yè)務(wù)，對(duì)電票客戶全力營銷票據(jù)池，一戶一策，積累一批高忠誠度的貼現(xiàn)客戶群。
對(duì)策四：強(qiáng)化管理，杜絕風(fēng)險(xiǎn)。取消在CLPM系統(tǒng)中對(duì)貼現(xiàn)客戶進(jìn)行“信用風(fēng)險(xiǎn)暴露分類管理”分類操作，建立風(fēng)險(xiǎn)防控長效機(jī)制，堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)守貼現(xiàn)制度規(guī)程，嚴(yán)格監(jiān)控貼現(xiàn)資金流向，保證用途規(guī)范。關(guān)注已貼現(xiàn)票據(jù)狀態(tài)，按規(guī)定進(jìn)行查庫，確保賬票實(shí)相符。收集假票信息、新的詐騙手段，編輯成預(yù)警信息告知每一位貼現(xiàn)崗位人員，做到警鐘長鳴、時(shí)刻警惕，打造我行假票、克隆票“防火墻”，把風(fēng)險(xiǎn)拒之門外，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控共贏。
