2016年為國內經濟結構深度調整期,在復雜的經濟經營形勢下,我們既要推動業(yè)務持續(xù)發(fā)展又要維持資產質量穩(wěn)定,對于銀行信貸人員的確是道難題。為應對復雜的經濟形勢,提升我行信貸質量,總行適時下發(fā)了《關于印發(fā)《中國建設銀行小企業(yè)客戶選擇指南》的通知》(建總函〔2015〕200號),供全行學習和借鑒,以推動我行信貸資產質量的提高和信貸業(yè)務的發(fā)展。
一、客戶準入慎之又慎
正確地選擇客戶就是信貸業(yè)務的開始,必須按照準入要求,從行業(yè)、規(guī)模、經營年限、股東、征信等多個方面進行嚴格篩選,要依循總行的信貸政策,結合實際經濟環(huán)境,做出正確的風險判斷。存在風險的客戶,要有所舍棄,經營良好的客戶,要窮追不舍。
二、貸前調查做實做細
貸前調查是了解客戶的第一步,是發(fā)現(xiàn)風險的關鍵環(huán)節(jié),是配置何種產品的重要依據(jù),是基礎,也是前提。所謂“一分時間,一分成果”,貸前調查只有多花時間、更細致開展,才能更全面、具體地掌握客戶的實際情況。就小企業(yè)而言,對企業(yè)主經營能力、資產狀況、甚至家庭情況都所了解;對公司經營情況、財務情況,特別是有無民間融資等情況一定要準確掌握。
三、關聯(lián)風險嚴防死守
小企業(yè)客戶股東及隱蔽性關聯(lián)關系投融資情況調查不容忽視,我們要及時掌握小企業(yè)客戶及關聯(lián)方信息,對于存在關聯(lián)關系的小企業(yè),在授信測算時就剔除關聯(lián)因素,嚴格審查融資申請中關聯(lián)交易的真實性,審核關聯(lián)企業(yè)間購銷行為,防止關聯(lián)企業(yè)通過虛假交易獲取銀行融資。加強信貸客戶關聯(lián)關系的掌握和判斷,通過對關聯(lián)企業(yè)、關聯(lián)關系的逐項分析,判斷信貸客戶是否存在多業(yè)經營、多業(yè)投資、關聯(lián)關系復雜等影響我行信貸資產安全的風險隱患,并及早采取風險控制化解措施,提高了信貸風險控制能力。(平湖支行)
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