自改革開放三十多年來，我國經(jīng)濟(jì)已保持平均9.8%的經(jīng)濟(jì)增長速度，目前成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，創(chuàng)造世界經(jīng)濟(jì)增長史的中國奇跡，但任何經(jīng)濟(jì)體不可總保持長時(shí)間如此高經(jīng)濟(jì)增長速度，經(jīng)濟(jì)增長速度必然下降。進(jìn)入2012年后國內(nèi)外需求不足、鋼鐵等行業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，產(chǎn)業(yè)結(jié)夠加速調(diào)整，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式開始轉(zhuǎn)型，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是中國經(jīng)濟(jì)長期高速增長的必然結(jié)果。經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件的企業(yè)明顯增多，尤其是一些中小企業(yè)出現(xiàn)了生產(chǎn)經(jīng)營停頓、虧損增加、資金鏈斷裂等狀況，這導(dǎo)致銀行業(yè)普遍出現(xiàn)了信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑態(tài)勢(shì)。不良貸款率從2011年的0.9%上升到2013年的1%，結(jié)束了連續(xù)近十年不良貸款余額和不良貸款率的“雙下降”。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)一步深化，中國銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸資產(chǎn)質(zhì)量將面臨更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
一、對(duì)我國和我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景基本判斷
自改革開放三十多年來，我國經(jīng)濟(jì)已保持平均9.8%的經(jīng)濟(jì)增長速度，目前成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，創(chuàng)造世界經(jīng)濟(jì)增長史的中國奇跡，2015年我國經(jīng)濟(jì)增速雖有所下降，但仍達(dá)到6.9%的經(jīng)濟(jì)增速，從世界范圍來看，這仍是很高的經(jīng)濟(jì)增長速度。2015年我國人均GDP將突破8000美元，步入中高收入國家行列。我國有穩(wěn)定強(qiáng)大的中央和地方政府，有14億人口廣闊統(tǒng)一的市場(chǎng)，中國人民勤勞和聰明不輸其他任何民族，人民始終保持著對(duì)財(cái)富的追求和沖動(dòng)，我們一定能跳過中收入陷阱，成為高收入國家，我國經(jīng)濟(jì)的高增長是可長期持續(xù)的。自改革開放以來，衡陽市經(jīng)濟(jì)總量及人民生活水平有了很大的提高，特別是近年來衡陽市經(jīng)濟(jì)增長更是快速發(fā)展，無論是經(jīng)濟(jì)總量還是經(jīng)濟(jì)增速始終處于湖南第一方陣。近5年全市經(jīng)濟(jì)年均增長11%，財(cái)政收入年均增長18.2%，投資年均增長30.9%，到2015年，我市的GDP總量、財(cái)政收入總量均居全省第四位。但我市還沒有完全實(shí)現(xiàn)工業(yè)化，人均GDP還很低，城市化水平較低，因此發(fā)展始終是第一要?jiǎng)?wù)。衡陽市地理位置優(yōu)越，交通發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)很好，礦產(chǎn)豐富，又是老工業(yè)基地，因此我市具有經(jīng)濟(jì)增長優(yōu)質(zhì)資源秉賦。良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境為我行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)和信貸資產(chǎn)管理提供了條件。全市“十三五”中，重大項(xiàng)目庫收錄項(xiàng)目1340個(gè)，總投資達(dá)1.36萬億元；重大前期項(xiàng)目庫收錄項(xiàng)目1428個(gè)，總投資7059億元，其中深度開發(fā)項(xiàng)目411個(gè)，總投資2026億元。2016年我市將實(shí)施500個(gè)以上重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，年度完成投資1000億元以上，帶動(dòng)完成社會(huì)固定資產(chǎn)投資2509億從元，增長18%以上。
二、對(duì)我行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理建議
1、加強(qiáng)當(dāng)前信貸投放力度。信貸業(yè)務(wù)是我行經(jīng)營效益的主要來源，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展源頭之源。銀行貸款的質(zhì)量變化，與經(jīng)濟(jì)周期、宏觀調(diào)控政策等存在很高的相關(guān)性。經(jīng)濟(jì)上行期，銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量會(huì)處于較好的狀態(tài)；經(jīng)濟(jì)下行期，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量就會(huì)隨之下行�，F(xiàn)在銀行不良貸款的增加，主要是前幾年經(jīng)濟(jì)快速增長時(shí)，企業(yè)過度投資、銀行過度放貸所帶來的結(jié)果。從歷史情況的分析看，銀行貸款大投放后的三年左右，就會(huì)出現(xiàn)不良貸款的大幅增加，無論是一個(gè)區(qū)域還是一家銀行都基本如此。當(dāng)經(jīng)濟(jì)繁榮期，企業(yè)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)看好，增加投資，銀行增加貸款，當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行，市場(chǎng)收縮，企業(yè)盈利下降，而銀行怕出現(xiàn)不良資產(chǎn)，收緊銀根，企業(yè)資金更加困難，市場(chǎng)更加蕭條。如某家銀行反其道行之，在經(jīng)濟(jì)蕭條期增加信貸投放，在繁榮期收緊銀根，那么該家銀行就能搶占制高點(diǎn)，占得更加多的市場(chǎng)份額，有更好經(jīng)營效益。因此在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下形期，銀行業(yè)出現(xiàn)了較多的不良資產(chǎn)，但我們沒有理由不大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。
2、加強(qiáng)對(duì)客戶的盡職調(diào)查，解決銀行和客戶信息不對(duì)稱問題�？蛻糌�(cái)務(wù)信息是我行發(fā)放信貸的重要依據(jù)，同時(shí)也是信貸審查中最為重要的審查對(duì)象。財(cái)務(wù)信息失真已經(jīng)成為中國誠信體系建設(shè)中至為重要阻礙力量，也成為銀行融資風(fēng)險(xiǎn)不確定的最為根本的原因。尤其是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜化，財(cái)務(wù)信息失真的問題將會(huì)更加復(fù)雜化和嚴(yán)峻化。正因?yàn)樨?cái)務(wù)信息失真，傳統(tǒng)上依靠客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)預(yù)警信貸風(fēng)險(xiǎn)都將一定程度上失靈，尤其是以民間借貸和現(xiàn)金交易頗為盛行的環(huán)境中，依靠客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來判斷客戶數(shù)據(jù)更加顯得蒼白無力。因此當(dāng)前客戶經(jīng)理和各級(jí)管理人員要更加貼近客戶，無論是貸前、貸中都要密切跟蹤客戶，掌握客戶經(jīng)營情況，要從細(xì)節(jié)中發(fā)現(xiàn)魔鬼。
3、加強(qiáng)對(duì)民營中小企業(yè)的支持力度。大行業(yè)、大企業(yè)資產(chǎn)雄厚、人才眾多，管理規(guī)范，大都具有政府背景，搞風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，是各家銀行爭奪的對(duì)象。但這些企業(yè)已被各家銀行瓜分完畢，我行要擴(kuò)大市份額比較困難，同時(shí)我行議價(jià)能力不足，經(jīng)營效益有限。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)放緩的情況下，一些大行業(yè)、大企業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩，有效需求不足、企業(yè)利潤下降甚至巨虧現(xiàn)象，很多大企業(yè)機(jī)構(gòu)臃腫，效率低下，患上大企業(yè)病，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好掩蓋了這些問題，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)上行還不明朗的情況下，有些企業(yè)能不能活過來還是一個(gè)問號(hào)，銀行在這些企業(yè)有巨額信貸資產(chǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)將是災(zāi)難性的。民營企業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍.近年來衡陽市民營經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了前所未有的蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì),已經(jīng)成為衡陽縣域經(jīng)濟(jì)的主體和全市國民經(jīng)濟(jì)中的半壁江山，民營企業(yè)是我行信貸業(yè)務(wù)重要領(lǐng)域和利潤重要來源。民營企業(yè)經(jīng)營機(jī)制靈活，市場(chǎng)反應(yīng)快，管理嚴(yán)格，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行更加重視民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不能因?yàn)槭敲駹I企業(yè)就放棄對(duì)民營企業(yè)的信貸支持。
4、加強(qiáng)擔(dān)保的可實(shí)現(xiàn)性管理。我行一直重視擔(dān)保，尤其是擔(dān)保物的擔(dān)保，這與誠信體系和財(cái)務(wù)信息失真有著密切的關(guān)系，不信任信用貸款而更多地依賴擔(dān)保保障，實(shí)際上有擔(dān)保的貸款壞賬率遠(yuǎn)高于信用貸款的壞賬率，因?yàn)樵谥袊鴩橄�，�?dān)保物的變現(xiàn)十分困難，同時(shí)給我行擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保公司也困難重重。因此我們?cè)谫J款前、貸款后要更多地想到一旦客戶違約，怎樣處置擔(dān)保物和向擔(dān)保公司代償?shù)膯栴}。
