小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的生力軍，發(fā)揮著保障就業(yè)、穩(wěn)定經(jīng)濟、服務民生的重要作用。國務院發(fā)布金融“國十條”、多部委公布了“微刺激方案”等一攬子政策措施以盤活小微企業(yè)，支持其健康發(fā)展。作為國有控股的大型商業(yè)銀行，我行長期以來都致力于履行支持小微企業(yè)、服務實體經(jīng)濟的社會責任。但是近年受全球及國家經(jīng)濟環(huán)境影響和沖擊，部分企業(yè)紛紛出現(xiàn)資金緊張或還貸困難的問題，這對我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量是個巨大的考驗。
貸前調(diào)查是信貸業(yè)務的重中之重，各種貸前調(diào)查的理論與方法五花八門、多種多樣，通過對《指南》的學習，我對“五好”標準、高風險“30個風險特征”、“望聞問切”甄別法、“三品、三表、三流”關注法都有了更深入的理解。但是我認為貸前調(diào)查歸根結(jié)底就是：讓不對稱信息最大限度對稱和讓軟信息最大限度真實還原。
讓不對稱信息最大限度對稱，主要是財務信息——解決的是還款能力問題。當今社會上凡是上當、受騙等都是信息不對稱的結(jié)果，客戶不用對銀行其他信息進行了解，只要知道銀行有錢能借給他就夠了。而銀行卻要盡可能知道他的全部信息，比如企業(yè)往往是三套賬本，我們要最真的；客戶經(jīng)常說前三年賺了很多的錢，那么用在了什么地方；和其他的同行業(yè)比，左鄰右舍比及企業(yè)未來發(fā)展趨勢等等，掌握的信息越充分，往往處于比較有利的地位。
讓軟信息最大限度真實還原，主要是非財務信息——解決的是還款意愿問題。軟信息不能用準確的硬指標來表示，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。就像人們常說的“張三人品好，李四人品差” 什么標準？說不清，但大家心里又都清楚的東西，不能清晰表達，不能準確量化。比如年齡與家庭、與財產(chǎn)、與經(jīng)營歷史；與父母、與愛人、與兄妹子女的關系；企業(yè)文化、經(jīng)營理念、經(jīng)營環(huán)境、員工狀態(tài)；上下游客戶以及員工、朋友評價等等。
風險并不可怕，可怕的是我們對于客戶風險的失控。銀行作為經(jīng)營風險的機構(gòu)，應該以一種科學發(fā)展的態(tài)度來認識風險。作為銀行從業(yè)人員我們一定要專業(yè)、專注，樹立敏銳的風險意識，同時做到“眼觀六路，耳聽八方”。（公司業(yè)務部）
