2016年乃至未來更長一段時間，商業(yè)銀行仍將面臨較大經(jīng)營壓力，但經(jīng)營風險相對可控。2016年元月18號，衡陽市分行召開了全行風險管理會議，學習總行下發(fā)《關(guān)于印發(fā)《中國建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》的通知》（建總函【2015】200號）。文件明確指出客戶選擇思路，積極創(chuàng)新和發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務，將對加強和改善小企業(yè)金融服務起到舉足輕重的作用。
一 、選擇合適的客戶
在較為寬泛的中小企業(yè)概念中，有相當部分是中型企業(yè)和小中型企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營已初具規(guī)模，有一定的資金實力，財務管理較規(guī)范，信息也相對較為透明，它們中的大部分可以按商業(yè)銀行的要求提供報表，進行正常的評級、授信，并從商業(yè)銀行取得融資，部分企業(yè)還可從資本市場、租賃公司等渠道取得融資。
二、戶貸前調(diào)查，從源頭上降低風險
根據(jù)客戶選擇思路，篩選好目標客戶后，客戶經(jīng)理要對企業(yè)做好貸前調(diào)查�？蛻艚�(jīng)理應根據(jù)我行信貸政策導向和客戶營銷管理要求，通過“望”“聞”“問”“切”四種方法，聚焦客戶的“三品，三表，三流”，通過核實，深入挖掘企業(yè)經(jīng)營各方面細節(jié)，全面準確掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及管理情況，從源頭上把控風險做好客戶調(diào)查，通過征信系統(tǒng)和電話，面談等方式詢問客戶，重點了解客戶，單位法人代表的人品，客戶生產(chǎn)的產(chǎn)品，貸款抵押物的押品。通過查看客戶單位的財務報表，電表，水表，充分了解客戶的資金流情況，用電，用水情況分析客戶貸款需求是否合理，第一還款來源是否充足，對抵押物的要實地查看，重點了解抵押物的區(qū)域位置，權(quán)屬是否明晰，是否容易變現(xiàn)，從源頭上把控風險。
三、評價以軟信息為主
在客戶貸款前不能單純看財務報表等硬信息，而更應關(guān)注其納稅、用水、用電、通信以及經(jīng)營者個人情況等軟信息。因為小企業(yè)的財務制度不健全，很多沒有財務報表，即使有，也極不規(guī)范，可信度很低。應該調(diào)查核實企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，資金運作和產(chǎn)品產(chǎn)銷狀況，審核關(guān)注企業(yè)擔保措施的實際風險緩釋能力及貸款用途的合理性，全面準確掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及管理情況，甄選出符合我行信貸政策要求的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶。
四、單戶融資額度的控制。
商業(yè)銀行在向小企業(yè)提供貸款上要嚴格把握對單戶企業(yè)融資總額的控制，融資的絕對額不宜過大。真能承受較大融資額的企業(yè)，恐已不能算作小企業(yè)，若確是小企業(yè)，過度融資從表面看好像是對其支持力度大，實質(zhì)上可能增加小企業(yè)的負擔，甚至導致企業(yè)因負擔過重而無力償還。從實踐來看，在經(jīng)濟較發(fā)達的區(qū)域，商業(yè)銀行對單戶小企業(yè)提供的貸款最高應控制在500萬元以內(nèi)，一些經(jīng)濟不太發(fā)達的區(qū)域應控制在200萬元以內(nèi)。（東陽渡支行）
