2015年，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程緩慢，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)空前嚴(yán)峻，不少小企業(yè)因成本高、稅費(fèi)高、融資難、招工難處于半停產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到了前所未有的困難，我行小企業(yè)貸款逾期壓力持續(xù)增大，不良貸款出現(xiàn)回升苗頭。在市分行2016年風(fēng)險(xiǎn)管理工作會(huì)議上，賴行長(zhǎng)著重宣講了《中國(guó)建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》，猶如雪中送炭，對(duì)如何在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保持小企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)做好貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，具有現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義，值得小企業(yè)業(yè)務(wù)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)和深刻思考。
一、貸前調(diào)查要充分。小企業(yè)信貸人員應(yīng)深入挖掘企業(yè)經(jīng)營(yíng)各方面細(xì)節(jié)，全面準(zhǔn)確掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及管理情況,甄選出符合我行信貸政策要求的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶。
1、貸款調(diào)查學(xué)會(huì)使用 “望”、“聞”、“問”、“切”法，抓住調(diào)查要點(diǎn)。關(guān)注借款人的家庭、教育、社會(huì)背景、行業(yè)關(guān)系、征信、訴訟、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)知識(shí)、品格和責(zé)任感；關(guān)注企業(yè)的發(fā)展沿革、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、行業(yè)前景和潛在風(fēng)險(xiǎn)；分析借款人償還貸款本利的資金來源是否穩(wěn)定可靠；核查保證人代償能力及抵質(zhì)押物是否具有足夠的擔(dān)保能力。
2、重點(diǎn)考察借款人的“三品、三表、三流”。 查“三品”為貸款決策提供依據(jù)：一看企業(yè)主的人品，“不嫖、不賭、不涉黃”的企業(yè)主會(huì)一心一意區(qū)經(jīng)營(yíng)企業(yè)，即使企業(yè)暫時(shí)出現(xiàn)一些困難，他也會(huì)想辦法去面對(duì)和解決。二看企業(yè)產(chǎn)品，三看抵押品。讀“三表”摸清企業(yè)底細(xì)：一是看企業(yè)的電表，二是看企業(yè)水表，三是看報(bào)關(guān)單表�？�“三流” 即人流、物流、現(xiàn)金流來分析企業(yè)的營(yíng)運(yùn)狀況：一看企業(yè)的生意興旺程度，二看企業(yè)購(gòu)銷是否暢通，三看企業(yè)資金流入流出量。
3、嚴(yán)防貸款調(diào)查進(jìn)入誤區(qū)。調(diào)查時(shí)要用否定的態(tài)度研究企業(yè)的財(cái)務(wù)，切忌被企業(yè)漂亮的報(bào)表、華麗的數(shù)據(jù)、貌似優(yōu)質(zhì)的抵押物蒙蔽。
4、調(diào)查時(shí)要做好交叉驗(yàn)證。一要觀察生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。如生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)組織運(yùn)作、生產(chǎn)設(shè)備和工藝水平、產(chǎn)品性能和質(zhì)量檢測(cè)、企業(yè)職工狀況、客戶服務(wù)、客戶存貨控制、發(fā)貨狀況等。二要走訪企業(yè)不同部門的工作人員。調(diào)查時(shí)走訪涵蓋面要盡量廣，如財(cái)務(wù)部門、生產(chǎn)部門、銷售部門、行政部門主管、生產(chǎn)工人以及門衛(wèi)。三要研究企業(yè)信用情況。研究多個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化，報(bào)表內(nèi)各個(gè)項(xiàng)目靜態(tài)或動(dòng)態(tài)相互勾稽的變化；對(duì)比同業(yè)內(nèi)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況健康水平；研究企業(yè)履約及信用歷史。四要咨詢外部機(jī)構(gòu)和企業(yè)。通過其他銀行或金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)關(guān)系人（客戶、供應(yīng)商、律師、會(huì)計(jì)師等）、行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)主管部門、外部評(píng)估機(jī)構(gòu)等咨詢借款企業(yè)相關(guān)信息。
5、注意隱形信息的收集。如是否存在隱形股權(quán)結(jié)構(gòu)，是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)，是否存在私人借款，是否存在不良嗜好參與黃賭毒等，是否存在過度隱性負(fù)債或擔(dān)保等。
二、貸中操作要規(guī)范。嚴(yán)格按照信貸操作流程不理，不形成無效擔(dān)保，不接手有瑕疵的抵押物，嚴(yán)格按照要求做好條件落實(shí)工作。認(rèn)真審核合同與借據(jù)，實(shí)行面簽制度，杜絕虛假他項(xiàng)權(quán)證，做好支付管理，明確貸款用途與資金走向。
三、貸后檢查要及時(shí)且要把握重點(diǎn)。貸后檢查時(shí)應(yīng)強(qiáng)化客戶賬戶監(jiān)管，要求客戶提供有效的資金回籠證明，定期檢查其貨款回籠情況，如有異動(dòng)須采取措施。關(guān)注宏觀環(huán)境及政策變化對(duì)企業(yè)的影響，關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化（如：競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品、質(zhì)量），關(guān)注企業(yè)抵押品擔(dān)保能人的變化，關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)變化情況，關(guān)注企業(yè)的外部事件，關(guān)注企業(yè)的家庭情況，關(guān)注期間的履約情況，關(guān)注企業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)是否有重大不利變化、關(guān)注企業(yè)股權(quán)變化或重要人事變動(dòng)、關(guān)注企業(yè)是否涉及經(jīng)濟(jì)、法律糾紛或處罰。另外，貸款發(fā)放后嚴(yán)格按照要求進(jìn)行分類，及時(shí)做好預(yù)警工作。
在這里，筆者將一案例分享給大家，記得2007年我在西渡支行擔(dān)任行長(zhǎng)期間，給XX鞋業(yè)公司發(fā)放了衡陽分行第一筆小企業(yè)貸款800萬元，貸前，我們按照時(shí)任衡陽分行行長(zhǎng)文愛華提出的“三不六看”要求對(duì)企業(yè)及企業(yè)主做了充分的調(diào)查，并對(duì)其在廣東的企業(yè)也進(jìn)行了走訪，企業(yè)主是從衡陽縣偏遠(yuǎn)山區(qū)走出去的農(nóng)村孩子，能吃苦耐勞，沒有不良愛好，在廣東還經(jīng)營(yíng)兩家鞋類配套企業(yè)。2008年初冰災(zāi)，企業(yè)所有產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量問題，產(chǎn)品全部報(bào)廢，按照上級(jí)行的要求，支行增加了200萬元貸款支持企業(yè)災(zāi)后重建，2008年末，歐盟對(duì)我國(guó)鞋類產(chǎn)品實(shí)行反傾銷調(diào)查，企業(yè)遇到了前所未有的困難，2009年企業(yè)停產(chǎn)，尚欠我行貸款800多萬元，但是在這種情況之下，企業(yè)主并沒有一走了之，一是積極盤活企業(yè)資產(chǎn)，將廠房整體出租，租金用于還貸，二是將廣東兩企業(yè)的利潤(rùn)逐步歸還我行貸款，更為感動(dòng)的是，我和客戶經(jīng)理到廣東催收貸款時(shí)，企業(yè)主母親把自己積攢的2萬元私房錢也還了貸款。2009年，在貸款到期日，支行沒有處置抵押物強(qiáng)行收貸，而是根據(jù)實(shí)際情況和當(dāng)時(shí)的政策，對(duì)貸款申請(qǐng)了一年的展期，2010年貸款本息全部清收到位。
2016年，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境，面臨調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式的挑戰(zhàn)，我們只要按《指南》要求做好貸前、貸中、貸后的規(guī)定動(dòng)作，把控風(fēng)險(xiǎn)，我行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展仍會(huì)走出一片天地。（雁峰支行）
