當(dāng)前，我行小企業(yè)業(yè)務(wù)模式正處于“小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、綜合化、集約化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化”的轉(zhuǎn)型過程中，且受全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩等因素影響，處于產(chǎn)業(yè)鏈末端的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難加劇，我行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大�？傂羞m時(shí)下發(fā)的《中國(guó)建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》為我們指明了小企業(yè)客戶選擇的思路和方向，也為我們切實(shí)做好小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)防范工作提供了相當(dāng)價(jià)值的參考。
一、 嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入
客戶的選擇作為風(fēng)險(xiǎn)防控的第一關(guān)，它的重要作用是不言而喻的。在客戶的選擇上，不應(yīng)局限于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的表象以及企業(yè)明顯、單一的特征，而要堅(jiān)持以“五好特征”和“30個(gè)風(fēng)險(xiǎn)特征”為標(biāo)尺，多維度、全方位去辨識(shí)客戶，優(yōu)選具備“自身經(jīng)營(yíng)好、企業(yè)主素質(zhì)好、社會(huì)口碑好”等五好特征的優(yōu)質(zhì)客戶，摒棄“擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)主個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)”等30個(gè)風(fēng)險(xiǎn)特征的高風(fēng)險(xiǎn)客戶，從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
二、全面深入調(diào)查
對(duì)小企業(yè)客戶進(jìn)行全面、深入調(diào)查核實(shí)是選擇優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)鍵重要環(huán)節(jié)。在進(jìn)行具體調(diào)查時(shí)，應(yīng)根據(jù)信貸政策導(dǎo)向和客戶營(yíng)銷管理要求，靈活運(yùn)用“望聞問切”核查企業(yè)主資信狀況、企業(yè)基本經(jīng)營(yíng)及生產(chǎn)銷售狀況；同時(shí)重點(diǎn)關(guān)注“三品（人品、押品、產(chǎn)品）”“三表（水表、電表、稅表或海關(guān)報(bào)表）”“三流（人流、物流、現(xiàn)金流）”從而判定企業(yè)的貸款用途、還款意愿和還款能力；通過“四看（看賬目、看往來(lái)、看業(yè)主、看動(dòng)機(jī)）”，辨別客戶存在民間借貸的可能性。
三、規(guī)范流程操作
依據(jù)全面調(diào)查情況，識(shí)別客戶的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，分析挖掘客戶的各種金融需求，為其量身定做設(shè)計(jì)綜合性金融服務(wù)方案，同時(shí)就金融服務(wù)方案與客戶充分溝通協(xié)商達(dá)成一致；在授信方案制定時(shí)充分考慮“競(jìng)爭(zhēng)性、可行性、效益型、安全性、體驗(yàn)性”五大要素；組織申報(bào)材料并發(fā)起申報(bào)，確保申報(bào)業(yè)務(wù)遵循我行政策制度、且申報(bào)材料要件齊全、內(nèi)容完整真實(shí)；后期加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格落實(shí)貸后規(guī)定動(dòng)作，多渠道調(diào)查監(jiān)測(cè)客戶合同履行情況、資金流、物流等綜合情況，確�？蛻舭雌谌鐢�(shù)歸還我行貸款。
