中小企業(yè)，作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的重要組成部分，一直以來依靠國(guó)家的優(yōu)惠政策支持和鼓勵(lì)，取得了長(zhǎng)足發(fā)展，在促進(jìn)就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)、活躍經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。2016年1月18日，衡陽市分行召開了全行對(duì)公客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)議，會(huì)議要求全行信貸人員認(rèn)真學(xué)習(xí)建總函〔2015〕200號(hào)文《關(guān)于印發(fā)《中國(guó)建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》的通知》。作為基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，會(huì)后我認(rèn)真研讀200號(hào)文件，如何有效防控小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)小企業(yè)的支持力度，促進(jìn)各類小企業(yè)做大做強(qiáng)，已成為業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的現(xiàn)實(shí)問題。
一、找準(zhǔn)源頭，摸清小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)多變，中小企業(yè)雖處在不同的行業(yè)，但卻面臨著風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)谶x擇客戶時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行小企業(yè)信貸行業(yè)準(zhǔn)入管理，結(jié)合上級(jí)行提出的“五好”特征和三十條風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，對(duì)新的小企業(yè)客戶嚴(yán)格審查，確保新拓展的小企業(yè)信貸客戶符合小企業(yè)信貸政策要求，現(xiàn)小企業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等�？傮w而言，小企業(yè)財(cái)務(wù)信息透明度低、可信度差，在信用調(diào)查時(shí)，難以了解其真實(shí)情況，這就要求我們?cè)跇I(yè)務(wù)發(fā)展中要找準(zhǔn)源頭，有效甄別小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
二、精選客戶，加強(qiáng)完善小企業(yè)管控機(jī)制
由于現(xiàn)行整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平走低，各個(gè)行業(yè)景氣度持續(xù)低迷，在營(yíng)銷過程中，首先以客戶選擇為基礎(chǔ)，實(shí)事求是做好貸前調(diào)查，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，科學(xué)、準(zhǔn)確篩選客戶，從源頭上把好質(zhì)量關(guān)，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，完善現(xiàn)行小企業(yè)報(bào)備制度，嚴(yán)格控制小企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，主要股東從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富且信用良好等。支持經(jīng)濟(jì)效益好、誠(chéng)信程度高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的成熟型小企業(yè)，優(yōu)先支持已完成初步原始積累、有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的成長(zhǎng)型小企業(yè)。
三、強(qiáng)化貸后管理，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)
在日常管理過程中，我們要在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，具有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管控風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。在貸款發(fā)放后，加強(qiáng)貸款管理，認(rèn)真做好貸款企業(yè)的貸后監(jiān)督工作，密切注意貸款企業(yè)的資金動(dòng)向，對(duì)那些故意改變銀行貸款用途的行為及時(shí)阻止和警告，對(duì)已經(jīng)挪用的信貸資金，一經(jīng)查實(shí)，責(zé)成企業(yè)將資金收回并用于正常用途，以確保銀行信貸資金安全。
總之，《中國(guó)建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》是我行業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，只要堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、科學(xué)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)可控，按規(guī)定審貸、放貸、管貸、收貸，就一定能將小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)降至最低，從而達(dá)到銀、政、企多贏的目的，樹立衡陽行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展品牌。（苗圃支行）
