針對目前大環(huán)境的信貸形勢，在日益復(fù)雜的經(jīng)濟形勢下，營銷優(yōu)質(zhì)新客戶，準(zhǔn)確識別風(fēng)險點，是日常工作中的難點。通過學(xué)習(xí)《中國建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》，認(rèn)為其針對性、可操作性很強，并讓我們在以后的工作開展中可以很好的運用。所以我想在貸款的客戶營銷中，客戶選擇尤為重要，只有從源頭把控，才能控制風(fēng)險。
一、持續(xù)開展教育學(xué)習(xí)，提升合規(guī)從業(yè)水平。
重點開展好信貸政策、信貸授信材料申報、貸后管理、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)方面的學(xué)習(xí)，提升對公客戶經(jīng)理的履崗能力和綜合素質(zhì)。強化廉潔合規(guī)從業(yè)方面知識的學(xué)習(xí)，不斷提高工作效率和服務(wù)水平，杜絕任何形式的以權(quán)謀私、以職謀私，同時用責(zé)任約束員工行為，加強員工的行為管理。
二、實地走訪客戶，積極展開客戶風(fēng)險分析。
首先，在客戶選擇的思路上做好小企業(yè)客戶的定位：“以小為主，以微為重”。然后對客戶的行業(yè)進(jìn)行分析，是否符合國家經(jīng)濟發(fā)展的方向。其次對企業(yè)主及股東進(jìn)行“三品”的了解。接著對客戶作好貸前調(diào)查。深入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營場地，看企業(yè)是否在生產(chǎn)、看企業(yè)的庫存，了解企業(yè)原材料的備料情況和產(chǎn)成品的銷售情況，通過報表、電表、水表核實客戶貸款需求的真實性，通過面談了解客戶民間借貸等風(fēng)險。對客戶的押品還需實地核查，詳細(xì)了解抵押物的區(qū)域位置，價格及變現(xiàn)能力。與此同時，還要召開信貸客戶風(fēng)險分析會，從各方面、各層次了解情況，從源頭上把控風(fēng)險。
三、審核客戶流水賬單，有效的防范客戶信貸資金的安全。
首先可以關(guān)注貸方累計發(fā)生額，不能盲目強調(diào)賬戶的貸方累計發(fā)生與企業(yè)銷售收入的一致性，而應(yīng)該關(guān)注借貸方是否正常，是否存在企業(yè)來回倒賬的現(xiàn)象；其次可以在關(guān)注貸方累計發(fā)生額后，我們需要重點關(guān)注每筆發(fā)生額對應(yīng)的會計科目，是否同銷售行業(yè)直接相關(guān)；與此同時還可以抽查大額資金的真實性，如果要求信貸人員一筆筆去核實客戶每筆發(fā)生額的真實性，在實際操作過程中也是難以實現(xiàn)的，我們可以通過抽查銀行對賬單中一些大額的往來方式，對應(yīng)合同、發(fā)票(或收據(jù))出庫單一起進(jìn)行核實印證，看企業(yè)是否存在真實的結(jié)算交易記錄。
四、環(huán)環(huán)相扣，嚴(yán)格操作規(guī)程。
嚴(yán)格按照規(guī)定的流程、時限，抓好整改問題的梳理、分解、移送、審核、報告，確保整改及時真實持續(xù)有效；加強對行內(nèi)信貸業(yè)務(wù)工作的部署、指導(dǎo)、督辦；對貸后管理全過程中的貸款發(fā)放、貸款支付、貸后檢查、押品管理、到期管理、檔案管理等6個流程下的40個“規(guī)定動作”嚴(yán)格落實到位，確保及早堵住風(fēng)險漏洞，主動防范和化解風(fēng)險,提高資產(chǎn)質(zhì)量。（蒸湘支行）
