當前受經(jīng)濟大環(huán)境影響，實體經(jīng)濟下行，風(fēng)險暴露加劇，銀行業(yè)難以獨善其身。在復(fù)雜的經(jīng)濟經(jīng)營形勢下，如何既推動業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展又維持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，是擺在銀行從業(yè)人員面前的一個難題。在復(fù)雜的經(jīng)濟經(jīng)營形勢下，總行下發(fā)《關(guān)于印發(fā)《中國建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》的通知》（建總函〔2015〕200號），供全行學(xué)習(xí)和借鑒，以推動我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高和信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
衡陽行一直以來將有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展作為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的核心理念，一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓資產(chǎn)質(zhì)量，適時調(diào)整風(fēng)險管理重點，將信貸管理重點從前幾年大力發(fā)展為主轉(zhuǎn)到近年以“防”、“控”為主。在具體操作中，牢牢把握信貸管理關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有效控制風(fēng)險，既落實信貸管理規(guī)定動作，又做好自選動作：在貸前調(diào)查階段，加強行業(yè)分析，嚴格客戶準入，堅持“十不準”；在貸后管理環(huán)節(jié)，以客戶賬務(wù)交易分析為切入點，強化對客戶經(jīng)營情況、信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行情況的把握；勇于擔當，強化管理，把控源頭，優(yōu)化增量，動態(tài)監(jiān)控，嚴格考核，實施信貸全流程的風(fēng)險管控。
一、堅持“十不準”，嚴把客戶準入關(guān)
在經(jīng)濟下行周期，企業(yè)普遍資金緊張的情況下，我們必須嚴格實施客戶（項目）準入制度，將信貸風(fēng)險控制關(guān)口前移，做好信貸客戶（項目）的選擇和準入。我行信貸客戶（項目）準入 “十不準”具體內(nèi)容是：法人代表人品與能力不行、愛好不健康的不準入；公司實收資本不到位、項目資本金不到位的不準入；環(huán)保不達標的不準入；違法違規(guī)經(jīng)營的不準入；產(chǎn)品無市場、質(zhì)量不合格的不準入；提供虛假財務(wù)報表、交易合同、發(fā)票以及虛假信息的不準入；涉及法律訴訟的不準入；涉及民間融資、非法集資、高利貸的不準入；有不良信用記錄的不準入；涉及聲譽風(fēng)險事件的不準入。
加強行業(yè)分析判斷，不做不熟悉的行業(yè)，不做經(jīng)營模式、盈利模式不清晰的行業(yè)、不做交易的真實性和行業(yè)的運作模式難以準確把握的行業(yè)……從源頭上杜絕風(fēng)險貸款。
二、強化基礎(chǔ)管理、做好信貸業(yè)務(wù)自選動作
對信貸客戶的了解程度和控制能力是信貸管理的基礎(chǔ)，怎樣了解、確知信貸客戶的經(jīng)營情況，又是客戶經(jīng)理普遍存在的難題。為解決該問題，在上級行的各項信貸管理制度規(guī)定中，我認為客戶經(jīng)理應(yīng)將客戶賬務(wù)分析、關(guān)聯(lián)客戶分析作為重點的信貸管理自選動作、要件予以落實。
客戶賬務(wù)分析報告要求客戶經(jīng)理充分利用我行對公客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過對一定時期客戶賬戶交易情況的分析，結(jié)合客戶的經(jīng)營范圍、當期的生產(chǎn)情況、與交易對手的交易規(guī)模等作出當期銷售收入貨款回籠情況是否正常、合理的判斷，作出交易行為是否正常的判斷；在賬務(wù)分析的基礎(chǔ)上，對客戶在我行的結(jié)算量與我行授信方案是否一致、是否滿足我行信貸管理要求等做出判斷；對客戶賬務(wù)分析反映出的異常情況進行分析，判斷是否會對我行信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生不良影響；針對賬務(wù)分析的結(jié)果，從而及時發(fā)現(xiàn)可能存在的影響我行信貸資產(chǎn)安全的隱患，提出擬采取的措施。
加強信貸客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系的掌握和判斷，通過對關(guān)聯(lián)企業(yè)（或個人）、關(guān)聯(lián)關(guān)系的逐項分析，判斷信貸客戶是否存在多業(yè)經(jīng)營、多業(yè)投資、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜等影響我行信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險隱患，并及早采取風(fēng)險控制化解措施，提高了信貸風(fēng)險控制能力。
三、勇于擔當，采取多種措施化解和控制風(fēng)險
近年來，我行因為從嚴把關(guān)避免了大規(guī)模的區(qū)域民間借貸風(fēng)險，但在經(jīng)濟新常態(tài)的大環(huán)境下，也不可避免的出現(xiàn)了個別風(fēng)險問題貸款。我行因根據(jù)具體客戶、產(chǎn)品和經(jīng)營環(huán)境進行風(fēng)險分類，堅持以現(xiàn)金回收為主，運用多種手段化解風(fēng)險隱患，及時退出了一批高風(fēng)險客戶的貸款，優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，又有效的控制風(fēng)險。
