新年伊始，衡陽(yáng)行新年的第一個(gè)全行性會(huì)議的主題就是信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控會(huì)上，分行領(lǐng)導(dǎo)就信貸資產(chǎn)的管理提出更新、更高的要求，作為基層行信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員，感觸良多，也深刻地認(rèn)識(shí)到該工作的重要性。
在全行大力提倡服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，支持小微企業(yè)發(fā)展的時(shí)期，總行適時(shí)印發(fā)的《中國(guó)建設(shè)銀行小企業(yè)客戶選擇指南》建總函（2015）200號(hào)文件，為我們清晰地指出了高效篩選優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶和有效的管控小企業(yè)信貸客戶的辦法，為我們快速、高質(zhì)量的發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供詳盡的技術(shù)指導(dǎo)。
一、嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入。正所謂“好的開(kāi)始是成功的一半”，正確地選擇客戶就是信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)始，因而對(duì)于基層行的信貸從業(yè)人員，必須按照準(zhǔn)入要求，從行業(yè)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)年限、股東、征信等多個(gè)方面進(jìn)行嚴(yán)格篩選，要依循總行的信貸政策，結(jié)合實(shí)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境，做出正確的風(fēng)險(xiǎn)判斷。存在風(fēng)險(xiǎn)的客戶，要有所舍棄，經(jīng)營(yíng)良好的客戶，要窮追不舍。
二、細(xì)做貸前調(diào)查。貸前調(diào)查是了解客戶的第一步，是發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是配置何種產(chǎn)品的重要依據(jù)，是基礎(chǔ)，也是前提。所謂“一分時(shí)間，一分成果”，貸前調(diào)查只有多花時(shí)間、更細(xì)致開(kāi)展，才能更全面、具體地掌握客戶的實(shí)際情況。就小企業(yè)而言，對(duì)企業(yè)主經(jīng)營(yíng)能力、資產(chǎn)狀況、甚至家庭情況都所了解；對(duì)公司經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況，特別是有無(wú)民間融資等情況一定要準(zhǔn)確掌握。
三、精配信貸產(chǎn)品。小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，企業(yè)員工不多，承擔(dān)融資成本的能力有限，因此，在配置金融產(chǎn)品時(shí)，尤其是信貸產(chǎn)品時(shí)，一定要精準(zhǔn)，要為客戶配置最合適的信貸產(chǎn)品。要從企業(yè)實(shí)際出發(fā)，在確�？刂瞥杀镜那闆r下，滿足企業(yè)需求。如僅有小額融資需要的POS機(jī)用戶，配置POS貸、或者結(jié)算透，顯然就比速貸通、成長(zhǎng)之路更有效。
四、詳履貸后管理。貸后管理是一項(xiàng)貫穿始終的環(huán)節(jié)，卻也是常常被我們忽視的環(huán)節(jié)。“重貸輕管”的思想總是許多客戶經(jīng)理極易犯的毛病，貸后流于形式，貸后檢查敷衍，貸后報(bào)告簡(jiǎn)單問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。因此，扎實(shí)、詳盡的履行貸后管理顯得十分必要，落實(shí)好貸后規(guī)定動(dòng)作，對(duì)管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款安全和案件防控的起到至關(guān)重要的作用。
