從事貸款審查工作3年來,主要對個人貸款業(yè)務進行審查,審查的貸款金額大小不一,小額的單筆貸款僅有幾萬元,大額的單筆貸款近千萬元。通過多年的貸款審查工作,真切的體會到貸款審查與業(yè)務發(fā)展之間始終是一對矛盾體,只有恰如其分地履行好審查工作職責,才能在把控好貸款風險的前提下,更好地支撐信貸業(yè)務發(fā)展,促進業(yè)務發(fā)展形成良性循環(huán)。如何出色的做好貸款審查工作,本人體會是在學習中積累,在實踐中提升:
一、必須具備扎實的專業(yè)知識,要長期保持積極好學的態(tài)度。貸款審查人員是銀行控制信貸風險的有力保障,其責任非常重大。一方面需要有過硬的專業(yè)知識,要具備財務分析、產(chǎn)業(yè)和信貸政策、法律知識以及對不同行業(yè)的深刻理解等多方面的能力,特別是銀行的內(nèi)部規(guī)定是重中之重,熟悉了貸款規(guī)定,方可讓審查工作中的很多觀點有據(jù)可查、有理可依,可以有效避免違規(guī)風險。另一方面要注重經(jīng)驗的積累,從工作中不斷總結(jié)出豐富經(jīng)驗。信貸審查人員需要識別一筆貸款中存在的各類風險,特別是一些隱藏在背后的實質(zhì)性風險,對實質(zhì)性風險的把握要求有足夠的經(jīng)驗。此外,經(jīng)營主體或借款人的風險在不同時期和不同環(huán)鏡下也有不同的表現(xiàn),隨著業(yè)務的拓展,銀行信貸產(chǎn)品不斷地更新升級,在貸款審查的過程中,各種行業(yè),各種貸款主體都需要面對,這些都要求審查人員不斷學習,不斷充電,才能更好地勝任審查工作。
二、注重工作方法,把握好銀行政策方向。如何做好審查工作,要從戰(zhàn)術(shù)和戰(zhàn)略兩個角度來分析,戰(zhàn)術(shù)指的是調(diào)查方法、手段、技巧等層面;而戰(zhàn)略指的是總行、分行乃至支行對不同類貸款業(yè)務的風險容忍程度,只有戰(zhàn)術(shù)和戰(zhàn)略都把握好了,才能更出色的做好審查工作。一方面戰(zhàn)術(shù)上涉及的內(nèi)容很多,重點是對貸款資料的完整性和信貸業(yè)務的合規(guī)性進行審查。但無論多么復雜的結(jié)構(gòu)和品種,最重要的無非是落實搞清兩件事:客戶借錢做什么,客戶拿什么來還銀行的貸款。對于貸款客戶資料的核實,應重點關(guān)注客戶介紹,并多方驗證發(fā)票、銀行流水、發(fā)貨單據(jù)等關(guān)鍵信息。信貸客戶經(jīng)理是貸款風險把控的第一責任人,不同的信貸客戶經(jīng)理有不同的做事風格,風險認識程度也不一。因而對于不同的信貸客戶經(jīng)理要有不同的處理方法,因人因事不同,方法辦法對待也要不同,才能事半功倍。另一方面戰(zhàn)略上,銀行每年的行業(yè)政策都會有調(diào)整,今年放得比較開的行業(yè)可能明年就嚴格控制,考慮到宏觀經(jīng)濟和行業(yè)發(fā)展,銀行需要在一定程度上把控信貸投放的方向中,各級行也會考慮到本地區(qū)發(fā)展的實際情況,制定一定的行業(yè)信貸政策。所以信貸審查人員在貸款審查過程中應該充分關(guān)注并準確把握銀行內(nèi)部的政策方向,在審查工作中,總結(jié)出一個能夠符合銀行大方向的風險容忍度。同時,根據(jù)行里的具體情況,具體分析和把控。比如,在逾期和不良貸款較少單位,對其的容忍度可以適應調(diào)高一點;在當前總體經(jīng)濟形勢下行時,則要適當提高客戶的準入門檻。
三、掌握處事技巧,學會平衡各方面的關(guān)系。審查人員作為貸中工作人員,要正確處理好與客戶、與信貸客戶經(jīng)理、與產(chǎn)品經(jīng)理、與業(yè)務等方方面面的關(guān)系。審查人員工作的履職情況,直接關(guān)系著信貸業(yè)務風險的把控及信貸業(yè)務發(fā)展。在客戶層面,對于一些行內(nèi)忠實的、優(yōu)質(zhì)的客戶的貸款資料申請,審查人員要適當?shù)貫樵擃惪蛻糸_辟“綠色通道”,對其上報的貸款申請優(yōu)先進行審查,為其提供方便,以更好、更快的服務贏得客戶。在信貸客戶經(jīng)理層面,要掌握良好的溝方法,與信貸客戶經(jīng)理保持良好的溝通,才能通過信貸客戶經(jīng)理準確把握貸款資料信息,有效地把握貸款風險,同時也可以適當指導信貸客戶經(jīng)理把貸款資料做得更完整、合規(guī),指導其合規(guī)發(fā)展,實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán)。在橫向上,要加強與產(chǎn)品經(jīng)理的溝通,對于在審查過程中遇到的突出的、共性問題,要向產(chǎn)品經(jīng)理反映,產(chǎn)品經(jīng)理可針對問題,相應地優(yōu)化、調(diào)整、上報信貸產(chǎn)品要素,減少審查環(huán)節(jié)與業(yè)務發(fā)展間的矛盾。在面對上級層面時,除了及時匯報審查工作情況及碰到的問題與困難,爭取支持之外,還要充分領(lǐng)會相關(guān)的規(guī)定、指示和要求,在防控風險的前提下,讓審查的業(yè)績更加突出。比如行內(nèi)一段時期重點發(fā)展“銀政擔”合作類、有擔保的貸款,審查人員就要及時學習該項業(yè)務制度,確保主體資格符合、基本資料齊全,在風險可控中靈活地進行貸款業(yè)務的審查。
要出色地做好審查工作,審查人員自我修養(yǎng)的提高是永無止境的,工作中,除了要良好的結(jié)合原則性與靈活性兩方面,還要在日常工作中,不斷學習,不斷積累,不斷總結(jié),才能在審查工作上取得更大地突破。