從事貸款審查工作3年來，主要對個人貸款業(yè)務進行審查，審查的貸款金額大小不一，小額的單筆貸款僅有幾萬元，大額的單筆貸款近千萬元。通過多年的貸款審查工作，真切的體會到貸款審查與業(yè)務發(fā)展之間始終是一對矛盾體，只有恰如其分地履行好審查工作職責，才能在把控好貸款風險的前提下，更好地支撐信貸業(yè)務發(fā)展，促進業(yè)務發(fā)展形成良性循環(huán)。如何出色的做好貸款審查工作，本人體會是在學習中積累，在實踐中提升：
一、必須具備扎實的專業(yè)知識，要長期保持積極好學的態(tài)度。貸款審查人員是銀行控制信貸風險的有力保障，其責任非常重大。一方面需要有過硬的專業(yè)知識，要具備財務分析、產(chǎn)業(yè)和信貸政策、法律知識以及對不同行業(yè)的深刻理解等多方面的能力，特別是銀行的內(nèi)部規(guī)定是重中之重，熟悉了貸款規(guī)定，方可讓審查工作中的很多觀點有據(jù)可查、有理可依，可以有效避免違規(guī)風險。另一方面要注重經(jīng)驗的積累，從工作中不斷總結(jié)出豐富經(jīng)驗。信貸審查人員需要識別一筆貸款中存在的各類風險，特別是一些隱藏在背后的實質(zhì)性風險，對實質(zhì)性風險的把握要求有足夠的經(jīng)驗。此外，經(jīng)營主體或借款人的風險在不同時期和不同環(huán)鏡下也有不同的表現(xiàn)，隨著業(yè)務的拓展，銀行信貸產(chǎn)品不斷地更新升級，在貸款審查的過程中，各種行業(yè)，各種貸款主體都需要面對，這些都要求審查人員不斷學習，不斷充電，才能更好地勝任審查工作。
二、注重工作方法，把握好銀行政策方向。如何做好審查工作，要從戰(zhàn)術(shù)和戰(zhàn)略兩個角度來分析，戰(zhàn)術(shù)指的是調(diào)查方法、手段、技巧等層面；而戰(zhàn)略指的是總行、分行乃至支行對不同類貸款業(yè)務的風險容忍程度，只有戰(zhàn)術(shù)和戰(zhàn)略都把握好了，才能更出色的做好審查工作。一方面戰(zhàn)術(shù)上涉及的內(nèi)容很多，重點是對貸款資料的完整性和信貸業(yè)務的合規(guī)性進行審查。但無論多么復雜的結(jié)構(gòu)和品種，最重要的無非是落實搞清兩件事：客戶借錢做什么，客戶拿什么來還銀行的貸款。對于貸款客戶資料的核實，應重點關(guān)注客戶介紹，并多方驗證發(fā)票、銀行流水、發(fā)貨單據(jù)等關(guān)鍵信息。信貸客戶經(jīng)理是貸款風險把控的第一責任人，不同的信貸客戶經(jīng)理有不同的做事風格，風險認識程度也不一。因而對于不同的信貸客戶經(jīng)理要有不同的處理方法，因人因事不同，方法辦法對待也要不同，才能事半功倍。另一方面戰(zhàn)略上，銀行每年的行業(yè)政策都會有調(diào)整，今年放得比較開的行業(yè)可能明年就嚴格控制，考慮到宏觀經(jīng)濟和行業(yè)發(fā)展，銀行需要在一定程度上把控信貸投放的方向中，各級行也會考慮到本地區(qū)發(fā)展的實際情況，制定一定的行業(yè)信貸政策。所以信貸審查人員在貸款審查過程中應該充分關(guān)注并準確把握銀行內(nèi)部的政策方向，在審查工作中，總結(jié)出一個能夠符合銀行大方向的風險容忍度。同時，根據(jù)行里的具體情況，具體分析和把控。比如，在逾期和不良貸款較少單位，對其的容忍度可以適應調(diào)高一點；在當前總體經(jīng)濟形勢下行時，則要適當提高客戶的準入門檻。
三、掌握處事技巧，學會平衡各方面的關(guān)系。審查人員作為貸中工作人員，要正確處理好與客戶、與信貸客戶經(jīng)理、與產(chǎn)品經(jīng)理、與業(yè)務等方方面面的關(guān)系。審查人員工作的履職情況，直接關(guān)系著信貸業(yè)務風險的把控及信貸業(yè)務發(fā)展。在客戶層面，對于一些行內(nèi)忠實的、優(yōu)質(zhì)的客戶的貸款資料申請，審查人員要適當?shù)貫樵擃惪蛻糸_辟“綠色通道”，對其上報的貸款申請優(yōu)先進行審查，為其提供方便，以更好、更快的服務贏得客戶。在信貸客戶經(jīng)理層面，要掌握良好的溝方法，與信貸客戶經(jīng)理保持良好的溝通，才能通過信貸客戶經(jīng)理準確把握貸款資料信息，有效地把握貸款風險，同時也可以適當指導信貸客戶經(jīng)理把貸款資料做得更完整、合規(guī)，指導其合規(guī)發(fā)展，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán)。在橫向上，要加強與產(chǎn)品經(jīng)理的溝通，對于在審查過程中遇到的突出的、共性問題，要向產(chǎn)品經(jīng)理反映，產(chǎn)品經(jīng)理可針對問題，相應地優(yōu)化、調(diào)整、上報信貸產(chǎn)品要素，減少審查環(huán)節(jié)與業(yè)務發(fā)展間的矛盾。在面對上級層面時，除了及時匯報審查工作情況及碰到的問題與困難，爭取支持之外，還要充分領(lǐng)會相關(guān)的規(guī)定、指示和要求，在防控風險的前提下，讓審查的業(yè)績更加突出。比如行內(nèi)一段時期重點發(fā)展“銀政擔”合作類、有擔保的貸款，審查人員就要及時學習該項業(yè)務制度，確保主體資格符合、基本資料齊全，在風險可控中靈活地進行貸款業(yè)務的審查。
要出色地做好審查工作，審查人員自我修養(yǎng)的提高是永無止境的，工作中，除了要良好的結(jié)合原則性與靈活性兩方面，還要在日常工作中，不斷學習，不斷積累，不斷總結(jié)，才能在審查工作上取得更大地突破。
