貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查是銀行信貸管理的基礎(chǔ)性工作。
由于基層行日常業(yè)務(wù)繁重，造成貸款檢查流于形式，不能充分暴露貸款使用過程中存在的主要問題。具體表現(xiàn)為：
1.檢查結(jié)論定性化、簡單化。
2.貸后定期檢查的內(nèi)容趨于格式化，檢查面較窄。
3.檢查報(bào)告內(nèi)容簡單，除了一些財(cái)務(wù)指標(biāo)有些變化外，其他內(nèi)容雷同。
4.一些貸后檢查僅限于一般形式，未能解決根本問題。
如何防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化貸后管理呢？
1.確定信貸管理流程，在客戶貸款發(fā)放之前，貸款經(jīng)辦行處、公司業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門要共同確定貸后管理方案，明確貸后管理策略，貸后管理方案應(yīng)納入貸款審批內(nèi)容。
2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與機(jī)制， 摒棄“重貸輕管”的發(fā)展方式，增加對一線信貸人員的支持，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對關(guān)聯(lián)客戶、多元化經(jīng)營、海外業(yè)務(wù)較多的企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號根據(jù)嚴(yán)重程度及時(shí)作出決策，建立健全預(yù)警客戶的主動退出機(jī)制。
3. 完善信貸績效考核機(jī)制，將操作合規(guī)性、過程管理以及風(fēng)險(xiǎn)防范能力等方面的考核指標(biāo)納入考核管理，增強(qiáng)客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)意識，有效平衡短期經(jīng)營指標(biāo)與長期管理指標(biāo)的關(guān)系，合理設(shè)計(jì)過程管理指標(biāo)，明確規(guī)定動作，建立有效的問責(zé)與免責(zé)機(jī)制。
4.積極推進(jìn)貸后管理系統(tǒng)建設(shè)，開發(fā)對企業(yè)財(cái)務(wù)分析、風(fēng)險(xiǎn)信息提示、資金流向監(jiān)控等專業(yè)化貸后管理工具，提高貸后管理效率。
5.積極探索貸后差異化管理，集中力量針對高風(fēng)險(xiǎn)客戶、高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)、高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期，采取貸后管理措施。
貸后管理是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的保障，現(xiàn)代商業(yè)銀行只有強(qiáng)化貸后管理，控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生，提高資金使用效率，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，方能增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭力。
