銀行信用風(fēng)險(xiǎn)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的瓶頸，究其原因主要是：
1、信用環(huán)境欠佳，影響了銀行信用。 目前，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，不講信用現(xiàn)象屢見不鮮，少數(shù)人、少數(shù)企業(yè)、少數(shù)地方，不講信用，不誠實(shí)守信在某種程度上成為一種生存手段。當(dāng)不誠信在一些時(shí)候比真誠信具有更大的生存優(yōu)勢(shì)時(shí)，就可能導(dǎo)致更多的人，更多的企業(yè)、更多的地方在更大的范圍內(nèi)不講信用，不守誠信。信用坍塌后的多米諾骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致這種欺騙現(xiàn)象、不誠信現(xiàn)象漸漸地向銀行蔓延，影響銀行信用，造成銀行貸款被逃廢，信用卡被惡意透支，銀行承兌匯票到期不能承兌等銀行信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常發(fā)生。
2、銀行維信手段缺乏剛性，削弱了銀行信用。由于缺乏良好的法律環(huán)境和強(qiáng)有力的手段，銀行對(duì)欠債不還錢者，大多數(shù)情況下僅靠道義勸說，不能像收稅那樣依靠"國(guó)家機(jī)器"強(qiáng)制執(zhí)行，反而要討好債務(wù)人，對(duì)破壞銀行信用的行為沒有形成高壓嚴(yán)打的態(tài)勢(shì)。此外，銀行在維信過程中壁壘重重，地方保護(hù)主義、本位主義從中作祟；法院訴訟、中介機(jī)構(gòu)評(píng)估等收費(fèi)較高，當(dāng)銀行向資信較差的企業(yè)追債時(shí)，不僅常常收不回債，還要墊支高額的訴訟費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等，從而使銀行維信的成本過高，而企業(yè)失信的成本太低。
3、改制行為的不規(guī)范，扭曲了銀行信用。 一些地方政府和企業(yè)以犧牲銀行債權(quán)為代價(jià)，將企業(yè)改革的成本轉(zhuǎn)嫁給銀行。這種破壞銀企之間固有的信用關(guān)系、契約關(guān)系，扭曲了銀行信用，加劇了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)特別是一些日子不好過的企業(yè)信用意識(shí)更加淡漠，甚至將不守信用作為擺脫困境的一種手段，成為"吃債一族"。
4、產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確，抑制了銀行信用。目前，逃廢銀行債務(wù)的主體大多是法人，逃廢銀行債務(wù)的不少又是國(guó)有企業(yè)，與此相對(duì)應(yīng)，作為債權(quán)人的銀行而言，被逃債的主體是作為獨(dú)立的法人存在的銀行，被逃債的銀行是國(guó)有銀行。巧合的是逃債者和被逃債者是同一身份----國(guó)有法人，資產(chǎn)同屬一個(gè)代表者----國(guó)家。在這種情況下，產(chǎn)權(quán)在本質(zhì)上是混沌的----不同的經(jīng)營(yíng)者事實(shí)上經(jīng)營(yíng)著同一個(gè)所有者的資產(chǎn)。國(guó)有銀行貸款給國(guó)有企業(yè)，就像"從左兜掏至右兜"，"本是同根生，相煎并不急"，企業(yè)和銀行都是國(guó)家的，國(guó)有企業(yè)借國(guó)有銀行的錢可以不還，甚至還存在不賴白不賴的心理，從而抑制了銀行信用。
為了防范銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，建議采取以下對(duì)策：
1、強(qiáng)化信用教育，倡導(dǎo)信用至上。培養(yǎng)公民的信用意識(shí)，在全社會(huì)加強(qiáng)誠實(shí)守信的道德教育。培養(yǎng)企業(yè)的信用意識(shí)，使企業(yè)認(rèn)識(shí)到良好的信用是最重要的無形資產(chǎn)。培養(yǎng)政府及其經(jīng)濟(jì)管理、司法部門的信用意識(shí)，使他們認(rèn)識(shí)到社會(huì)信用是建立規(guī)范的經(jīng)濟(jì)秩序的保證。
2、加強(qiáng)政策引導(dǎo)，凈化信用環(huán)境。推行信用公示制度，綜合治理破壞銀行信用的行為。經(jīng)常組織在新聞媒體上公布一批企業(yè)信用等級(jí)，讓誠實(shí)守信企業(yè)得到更多、更好的金融服務(wù)和支持；讓不講信用的企業(yè)受到曝光，并受到聯(lián)合制裁。
3、建設(shè)信用記錄制度，防止銀行誤入"信用陷阱"。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家建設(shè)信用記錄制度的經(jīng)驗(yàn)，按市場(chǎng)化運(yùn)作，建立經(jīng)營(yíng)銀行信用信息的專業(yè)化公司，開展聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，從企業(yè)、銀行、稅務(wù)等部門全方位地收購企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、誠實(shí)守信情況等綜合信息，形成客戶信用調(diào)查報(bào)告同時(shí)建立企業(yè)信用公共信息平臺(tái)。
4、理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確銀行信用關(guān)系的主體。使國(guó)有企業(yè)和國(guó)有銀行真正成為治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，從而真正奠定銀行信用往來的基礎(chǔ)，使信用交易的授信方有清晰的產(chǎn)權(quán)邊界，能夠獨(dú)立地承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
5、開辦信用保險(xiǎn)，降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)損失。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該與保險(xiǎn)公司合作，開辦銀行信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)銀行信用發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)公司提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)損失。
6、發(fā)展信用擔(dān)保，為銀行提供信用風(fēng)險(xiǎn)保障。銀行在辦理貸款、信用卡、信用證等信用業(yè)務(wù)的過程中，為了提高債務(wù)人的償債能力，保障銀行債權(quán)，應(yīng)督促債務(wù)人或第三人對(duì)銀行的債務(wù)提供擔(dān)保，當(dāng)發(fā)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行可以采取處置抵押物、質(zhì)押物或向第三人追究連帶責(zé)任等執(zhí)行擔(dān)保權(quán)利的措施，收回銀行的主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等。
7、健全信用法規(guī)，把銀行信用牢固建立在法制基礎(chǔ)上。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也是法制經(jīng)濟(jì)，對(duì)銀行信用來說，法律應(yīng)是一張網(wǎng)。建立健全信用管理法律，使銀行信用，由道德層面上升到法制層面，使其成為強(qiáng)制性的、人人遵守的社會(huì)規(guī)范。
