關于“個貸”業(yè)務中的幾個風險點規(guī)避建議

    隨著我行數(shù)十年的改革變遷，尤其是我行上市10周年以來，我行個貸業(yè)務已經(jīng)發(fā)展成我行的信貸拳頭產(chǎn)品之一，我行個貸業(yè)務品種琳瑯滿目，充分滿足各類人群的信貸需求，為穩(wěn)定我行龐大的客戶群體起了很大的促進作用。但是在商業(yè)銀行各項業(yè)務迅猛發(fā)展的同時，各項規(guī)范個貸業(yè)務發(fā)展的法律、法規(guī)以及我行的各種操作系統(tǒng)更加健全。在我行個貸業(yè)務的發(fā)展過程中尚有一些外部及內(nèi)部風險點需要我們在日常經(jīng)辦過程中認真梳理，加以防范，將更有利我行個貸業(yè)務穩(wěn)健拓展。筆者粗理幾條，供大家商榷：

    （一）外部要求不能突破。即：2012年3月12日銀監(jiān)局對銀行業(yè)監(jiān)管提出“七不準，四公開”，其中第五條：“不準借貸搭售（強制捆綁搭售理財、保險、基金等產(chǎn)品）”、第七條：“不準轉(zhuǎn)嫁成本（將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶）”尤其要引起我們從業(yè)人員的高度重視。所以在我們在辦理個貸過程中，1、有客戶主動愿意辦理保險或者其它產(chǎn)品的，請客戶夫妻雙方在“承諾書”中有明確愿意辦理的承諾，以便同借貸款搭售區(qū)分開來。2、我行需要客戶提供足值的抵押物（私人銀行客戶除外）的，客戶委托專門的評估機構對抵押物價值進行評估，評估時產(chǎn)生的費用理當由客戶繳納，因此我行必須在《個人消費普通借款抵押合同》中有表述非常明確的文字約定，即：第十八條，雙方約定的其他條款：甲方與乙方關于費用承擔的約定為：以銀行作為抵押權人的房屋登記費由銀行承擔，評估費等其他相關費用均由借款人承擔。這樣就不會與“不準轉(zhuǎn)嫁成本（將經(jīng)營成本一費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶）”相悖。

    (二)內(nèi)部要件的滿足。2015年9月7日建行“非簽約賬戶實時扣款系統(tǒng)成功上線”后，我行對拖欠貸款的扣款功能更加強大，可以實時對客戶的非簽約賬戶進行資金扣劃用于償還其名下的借款，但是由于當前格式化合同中尚未有這方面內(nèi)容的明確表述，為了規(guī)避借款合同中有指定簽約還款賬戶而我們又在非簽約賬戶中扣款帶來的法律風險，建議在為客戶經(jīng)理做貸款資料時，在“委托劃款（扣款）承諾書”中需要借款人（包括共同借款人）夫妻共同承諾若借款人未按約定還款，銀行可以扣劃其名下任意賬戶款項用于還貸，這樣可以在不侵犯客戶的利益的前提下確保我行權益。