隨著全面深化改革進(jìn)程的持續(xù)推進(jìn)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)不斷出現(xiàn)新的積極變化。商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了深刻變化，銀行業(yè)高速發(fā)展和高盈利的時(shí)代基本告一段落。一是經(jīng)濟(jì)增速下行壓力持續(xù)加大，企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨成本上升、庫(kù)存增加、利潤(rùn)下降、現(xiàn)金流緊張等諸多困難，商業(yè)銀行不良貸款明顯反彈。二是利率市場(chǎng)化改革提速，無(wú)論是企業(yè)存款、機(jī)構(gòu)客戶(hù)存款還是居民儲(chǔ)蓄存款都存在明顯的理財(cái)化趨勢(shì)，資金成本持續(xù)攀升，銀行利差逐步收窄，商業(yè)銀行存款的持續(xù)增長(zhǎng)也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。三是信貸規(guī)模受到剛性約束，無(wú)法有效滿(mǎn)足資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)和客戶(hù)融資的需求，商業(yè)銀行通過(guò)擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)模式將受到抑制。
“新常態(tài)”下，積極變化和不利影響同時(shí)顯現(xiàn)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，體現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量、利率市場(chǎng)化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)部管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、資本約束等多方面。但是，現(xiàn)階段來(lái)看，“新常態(tài)”帶給商業(yè)銀行最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)仍然是資產(chǎn)質(zhì)量。在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，出于對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的樂(lè)觀預(yù)期，及在大發(fā)展時(shí)期迫于與同業(yè)拼規(guī)模、比速度的壓力，商業(yè)銀行傾向于低估資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，一旦經(jīng)濟(jì)增速放緩，貨幣流轉(zhuǎn)速度下降，前期隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也容易暴露出來(lái)。最近的煤炭、鋼鐵等行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)事件，個(gè)案金額超百億元，牽涉多家銀行。房地產(chǎn)行業(yè)也已經(jīng)出現(xiàn)明顯的結(jié)構(gòu)性分化，三四線(xiàn)城市和中小房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患正在逐漸暴露。部分區(qū)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)同樣比較突出，民間融資關(guān)聯(lián)擔(dān)保相對(duì)活躍的地區(qū)在經(jīng)濟(jì)增速下行周期中承擔(dān)更大壓力。企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，銀行業(yè)也無(wú)法獨(dú)善其身。今年以來(lái)，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)呈現(xiàn)明顯上升趨勢(shì)。
面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“新常態(tài)”帶來(lái)的變化，商業(yè)銀行要堅(jiān)持“審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)管理理念，在銀行戰(zhàn)略、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面，不斷調(diào)整完善審慎性管理要求，以充分適應(yīng)“新常態(tài)”的客觀情況，保障銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。一是銀行要客觀評(píng)估自身的資本實(shí)力和管理能力，保持適當(dāng)?shù)脑鲩L(zhǎng)速度，根據(jù)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、貨幣政策、區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)和客戶(hù)需求等，確定差異化的發(fā)展目標(biāo)。二是要在公司治理層面上，要加強(qiáng)對(duì)管理層、員工、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等利益相關(guān)者的多層面廣泛溝通，形成對(duì)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的一致目標(biāo)。三是要在符合自身發(fā)展要求的風(fēng)險(xiǎn)偏好下，實(shí)事求是地討論風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)和底線(xiàn)，對(duì)部分困難行業(yè)、困難企業(yè)要有針對(duì)性地區(qū)別對(duì)待。商業(yè)銀行要站在全局的高度，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，支持企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。四是要做好自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，包括資產(chǎn)負(fù)債配置要遵循流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求，對(duì)單一行業(yè)、單一客戶(hù)要嚴(yán)格總量控制，逐步調(diào)整傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)模式。
總之，中國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入“新常態(tài)”階段，商業(yè)銀行需要深刻理解“新常態(tài)”的豐富內(nèi)涵，充分認(rèn)識(shí)“新常態(tài)”帶來(lái)的各種變化，守住風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展，才能抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)換過(guò)程中出現(xiàn)的業(yè)務(wù)機(jī)遇，更有效率地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。（漣鋼支行）
