小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具備“金額小、數(shù)量多、頻率快、期限短”的特點(diǎn)，與大中型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相比，影響其還款來源的不確定因素更多，對時(shí)效要求更高，議價(jià)能力更強(qiáng)，更注重交易流程的控制及擔(dān)保措施的落實(shí)。筆者依據(jù)以往工作情況，對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理有如下總結(jié)和建議。
一是重人品，看經(jīng)營。小企業(yè)客戶的經(jīng)營財(cái)務(wù)信息透明度不高，信貸人員可從實(shí)際控制人的從業(yè)經(jīng)歷、背景、企業(yè)發(fā)展歷史、股東構(gòu)成、上下游客戶等方面對客戶經(jīng)營狀況進(jìn)行分析把握；還可以通過財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息，識(shí)別判斷客戶經(jīng)營情況。但更重要的是看“人品”，看其還款意愿，因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放后，借款人就掌握著貸款資金使用及償還與否的主動(dòng)權(quán)。如果實(shí)際控制人存在黃賭毒等不良嗜好和頻繁、大額高息借貸的情況，銀行應(yīng)拒絕提高貸款或采取提前收回貸款。實(shí)際控制人的道德風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在小企業(yè)授信業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險(xiǎn)。如我行某個(gè)客戶曾多次出現(xiàn)結(jié)息日欠息的情況，客戶經(jīng)理與其溝通后，該客戶依然時(shí)不時(shí)出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，果不其然，當(dāng)該客戶經(jīng)營緊張時(shí)，我行客戶經(jīng)理就聯(lián)系不上該客戶了，貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況迅速惡化。
二是重現(xiàn)金，看押品。小企業(yè)生命周期較短，經(jīng)營財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，在辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，往往容易依據(jù)是否有優(yōu)質(zhì)的抵押物或較強(qiáng)的擔(dān)保措施作為風(fēng)險(xiǎn)判斷的重要內(nèi)容之一，而忽視了企業(yè)自身實(shí)際還款能力。但押品始終是第二還款來源，是信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。資產(chǎn)價(jià)值是一個(gè)動(dòng)態(tài)的反映，當(dāng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展時(shí)，資產(chǎn)可能隨之增值；當(dāng)經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，資產(chǎn)也可能大幅縮水。俗話說：“十抵九不足”，從我行多年的操作實(shí)踐也可以看出，抵押物難以有效、足額處置的情況比比皆是。銀行不是當(dāng)鋪，小企業(yè)客戶授信決策必須以客戶經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，充分重視第一還款來源的分析和判斷。
三是重唯一，看進(jìn)退。鑒于對小企業(yè)客戶的現(xiàn)金流監(jiān)控較難把握，因此，要強(qiáng)調(diào)對小企業(yè)賬戶管理重要性的認(rèn)識(shí)。在信貸經(jīng)營中，我行應(yīng)力爭成為小企業(yè)的“唯一融資銀行”；對只在我行有信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)客戶，還應(yīng)從“唯一融資銀行”做到“唯一結(jié)算銀行”，進(jìn)而爭取“唯一合作銀行”，將主動(dòng)權(quán)掌握在自己手中。同時(shí)“區(qū)別對待，有進(jìn)有退”，充分把握小企業(yè)的生命周期和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)特征，適時(shí)調(diào)整客戶和信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，合理確定授信期限，正確選擇退出時(shí)機(jī)和方法。
