客戶盡職調(diào)查是指金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認(rèn)客戶的真實身份，同時，了解客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源等。其作為反洗錢工作的第一道關(guān)口，在防范洗錢過程中起著至關(guān)重要的作用。本文以建設(shè)銀行沅江支行為例，分析了基層銀行在反洗錢工作中執(zhí)行客戶盡職調(diào)查遇到的問題， 并提出相關(guān)對策建議。
我行在履行客戶盡職調(diào)查義務(wù)上，從制度執(zhí)行到流程操作都較為嚴(yán)格和規(guī)范，但也存在一些問題，具體表現(xiàn)在：
1.客戶證件信息真假難辨。在個人客戶新開戶時，我行進(jìn)行客戶身份識別時采取的手段主要是通過人民銀行與公安部建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查，但人民銀行于2007 年推出的“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”由于種種原因易產(chǎn)生問題，主要包括：部分人的信息未錄入到信息庫，信息不匹配，具體情況比如無照片、照片不是最新的；姓名與身份證件號碼不符、姓名與身份證號碼相符，但與照片不符等等。當(dāng)客戶出示戶口本、軍官證、武警證、護(hù)照、港澳臺通行證等證件時，柜臺業(yè)務(wù)人員很難對其證件辨別真?zhèn)�，難以在客戶盡職調(diào)查中對客戶身份的合法性、真實性做出有效判斷。對于企業(yè)客戶，由于商業(yè)銀行沒有與工商行政機關(guān)、稅務(wù)機關(guān)建立有效的信息分享機制，難以對客戶的營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等證件的真實性進(jìn)行有效判斷。
2.客戶背景信息采集困難。應(yīng)反洗錢要求，我行在客戶身份識別和提供正常服務(wù)時，對核實客戶姓名、證件號碼、聯(lián)系方式、職業(yè)、住址、資金來源、用途、資金實際控制人等諸多要素都做了要求，然而，之于客戶，“自己的錢自由支配，不受銀行約束”的觀念根深蒂固，客戶很難配合銀行客戶盡職調(diào)查的工作。再加之金融機構(gòu)“客戶至上” 宗旨與 客戶盡職調(diào)查存在一定的不相容性。客戶盡職調(diào)查的內(nèi)容就是要求客戶提供真實身份證明和其他相關(guān)信息，而客戶至上的涵義則是一切以客戶為重，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，當(dāng)金融機構(gòu)要求客戶提供自己的相關(guān)信息時，就認(rèn)為金融機構(gòu)是故意刁難，是為難客戶，從而以涉及商業(yè)秘密、個人財產(chǎn)隱私為由加以拒絕，甚至以轉(zhuǎn)移開戶相威脅，使金融機構(gòu)在履行客戶盡職調(diào)查義務(wù)上困難重重�！斗聪村X法》規(guī)定，“金融機構(gòu)進(jìn)行客戶身份識別，認(rèn)為必要時，可以向公安、工商行政管理部門核實客戶的有關(guān)身份信息”。但在實際操作中，金融機構(gòu)對有疑問的客戶身份，很難有時間派專人到公安或工商行政管理部門去核實，即使電話詢問，也很難及時獲得相關(guān)信息，所以，目前基層金融機構(gòu)在“重新識別客戶身份”工作上基本上空白�？蛻舯M職調(diào)查時一個持續(xù)動態(tài)的過程，而我行客戶大部分為活期存款客戶，客戶留存信息不全面，聯(lián)系客戶較為困難，客戶信息資料更新就顯得舉步維艱。因缺乏核實手段或核實成本過高，從而導(dǎo)致客戶信息的真實性和準(zhǔn)確性有待商榷，而這些信息對反洗錢后續(xù)工作中客戶風(fēng)險等級分類以及可疑交易的人工分析影響重大。
3.非面對面業(yè)務(wù)識別制度不健全。目前，我行對客戶進(jìn)行身份識別主要是客戶到營業(yè)現(xiàn)場進(jìn)行面對面的客戶身份識別，但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異的發(fā)展，客戶對網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)的依賴越來越大，并涌現(xiàn)出越來越強烈的對自助開戶、網(wǎng)上開戶的需求。由于客戶利用非面對面業(yè)務(wù)進(jìn)行交易時無須面對銀行業(yè)務(wù)人員，只需操作電子設(shè)備即可完成交易；同時由于非面對面業(yè)務(wù)不受時間、地點的限制，具有隱蔽、方便、快捷、高技術(shù)的特點，勢必給身份識別工作帶來一定難度。銀行業(yè)金融機構(gòu)在制定反洗錢內(nèi)部控制制度時，往往沒有針對非面對面業(yè)務(wù)客戶身份識別的性質(zhì)、特點，設(shè)計出適合非面對面業(yè)務(wù)中客戶身份識別的工作制度，特別是缺乏非面對面業(yè)務(wù)客戶身份識別的操作規(guī)程，而是套用辦理柜面業(yè)務(wù)時的“核對、登記、留存”的傳統(tǒng)客戶身份識別方法，識別手段尚停留在初級階段，有效性不高。我行作為基層網(wǎng)點獲取交易信息權(quán)限較低。網(wǎng)上銀行客戶的交易數(shù)據(jù)信息均以電子集中備份方式保存在區(qū)域數(shù)據(jù)中心或總行，交易中不保留紙質(zhì)交易憑證，同時交易信息被定期覆蓋�；鶎泳W(wǎng)點對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無權(quán)直接監(jiān)測，具體交易信息只能在提出申請后由上級行反饋，導(dǎo)致基層行對客戶交易信息無法進(jìn)行系統(tǒng)分析和判斷。
針對我行在反洗錢客戶盡職調(diào)查工作中存在的問題，筆者認(rèn)為可從如下方面著手：
1.完善公民身份信息核查系統(tǒng)。將《個人存款賬戶實名制規(guī)定》中規(guī)定的軍官證、戶口簿、護(hù)照等有效實名證件的信息全部收集到聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)內(nèi)，擴充該系統(tǒng)的數(shù)據(jù)量，實現(xiàn)公民身份信息的完全對接，使得金融機構(gòu)為客戶提供各項金融服務(wù)之前能夠判斷有效實名證件的真?zhèn)涡�，進(jìn)而提高識別客戶身份的準(zhǔn)確性。此外，應(yīng)該推動商業(yè)銀行與工商機關(guān)、稅務(wù)機關(guān)的企業(yè)信息登記系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便將查詢企業(yè)信息登記系統(tǒng)中的信息作為企業(yè)客戶開展身份識別的重要手段。
2.建立健全反洗錢制度，確保商業(yè)銀行客戶盡職調(diào)查工作順利開展。在客戶盡職調(diào)查方面，我國反洗錢制度僅僅明確了銀行等金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時應(yīng)履行的職責(zé)和違規(guī)責(zé)任，而對其他單位、個人及相關(guān)部門如何配合銀行開展客戶盡職調(diào)查工作并無相關(guān)規(guī)定。建議從以下幾點完善客戶盡職調(diào)查制度：（1）明確規(guī)定銀行對掌握所有客戶的真實身份負(fù)有完全責(zé)任及未有效履行所要承擔(dān)的法律責(zé)任。(2)明確銀行可以采取合理的措施和手段來核實客戶的真實情況，包括住址、聯(lián)系方式、職業(yè)、資產(chǎn)規(guī)模、主營業(yè)務(wù)收入、資金來源及用途等，只有這樣，才能發(fā)現(xiàn)與客戶經(jīng)營特點和規(guī)模、收入不符合的資金交易。（3）明確客戶有義務(wù)配合銀行完成身份信息的核實及不履行如實告知義務(wù)所承擔(dān)的法律責(zé)任。（4)明確要求公安、工商、稅務(wù)等部門配合銀行完成客戶身份識別工作。反洗錢是每一個公民應(yīng)盡的義務(wù)，建立健全反洗錢相關(guān)制度，方可讓單位和個人配合商業(yè)銀行做好客戶身份識別工作。
3. 加大新技術(shù)在非面對面業(yè)務(wù)中客戶身份信息識別中的應(yīng)用。一方面，非面對面業(yè)務(wù)往往具有只認(rèn)“證書”、“密碼”不認(rèn)“人”的特點，這就造成了商業(yè)銀行只能查證對方身份及余額，而難以審查支付方資金的來源及性質(zhì)，也不能確定賬戶實際控制人。因此在非面對面業(yè)務(wù)交易各系統(tǒng)中可增設(shè)指紋識別功能。客戶初次開戶時采集指紋，辦理業(yè)務(wù)時在交易系統(tǒng)輸入本人指紋，并由系統(tǒng)確認(rèn)客戶真實身份完成交易。這樣對賬戶的實際控制人能較好把握，也規(guī)避了賬戶被借用或盜用的風(fēng)險。另一方面，開發(fā)客戶身份識別信息監(jiān)測與分析系統(tǒng)，根據(jù)客戶辦理業(yè)務(wù)的不同，結(jié)合客戶所屬行業(yè)、地域、職位等實際情況，加強對客戶身份及交易行為的動態(tài)識別，由指標(biāo)體系、不同風(fēng)險評估系數(shù)自動形成客戶分類數(shù)據(jù)庫，對高風(fēng)險客戶提高關(guān)注度，增加關(guān)注項目，根據(jù)動態(tài)發(fā)展情況和實際需要向反洗錢監(jiān)管部門報告，防范和控制可能發(fā)生的風(fēng)險。
