隨著我國(guó)金融行業(yè)的迅速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速進(jìn)步，利用電話、網(wǎng)絡(luò)、ATM、POS、移動(dòng)支付等非面對(duì)面的交易形式日益普及。這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)有效的促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)這些易于隱匿客戶真實(shí)面目的新技術(shù)手段的出現(xiàn)加大了金融機(jī)構(gòu)“了解你的客戶”的難度，在客戶身份識(shí)別、可疑資金監(jiān)控與攔截、可疑交易識(shí)別等方面難以實(shí)施有效的反洗錢監(jiān)控。犯罪分子很容易利用銀行新業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱點(diǎn)，將其作為洗錢工具，對(duì)目前主要基于柜臺(tái)交易的反洗錢工作提出了新的挑戰(zhàn)。如何通過(guò)可行的技術(shù)、操作方式和監(jiān)管手段來(lái)加強(qiáng)針對(duì)這些新業(yè)務(wù)的反洗錢防線，是今后反洗錢工作中一項(xiàng)重要任務(wù)。
一、銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)中反洗錢工作存在的難點(diǎn)
目前金融行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擴(kuò)大交易渠道，提供新的支付方式與支付場(chǎng)景。客戶資金交易均由客戶自主操作，銀行無(wú)法對(duì)客戶的身份信息、資金來(lái)源、用途等實(shí)施有效的管理與監(jiān)控，客戶盡職調(diào)查存在盲點(diǎn)。
（一）客戶盡職調(diào)查難。傳統(tǒng)支付主要在柜臺(tái)進(jìn)行，銀行柜臺(tái)會(huì)要求客戶提供真實(shí)身份證明并保留交易物證。而在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，客戶可以在任何時(shí)間任何地點(diǎn)通過(guò)不同的交易介質(zhì)進(jìn)入在線金融賬戶并轉(zhuǎn)移資金，電子支付系統(tǒng)通過(guò)對(duì)密鑰、證書、數(shù)字簽名的認(rèn)證完成交易雙方身份的確認(rèn)，沒(méi)有直觀的身份證明，也不能審查支付方資金的來(lái)源及性質(zhì)，難以確定犯罪分子的真實(shí)身份。即使存留有電子證據(jù)，也可能因?yàn)槌霈F(xiàn)密碼、身份證號(hào)碼等被竊取的情況，難以確定不法分子的真實(shí)身份。
（二）資金監(jiān)管難，可疑交易發(fā)現(xiàn)難。在現(xiàn)有條件下，對(duì)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的監(jiān)管、發(fā)現(xiàn)可疑交易存在諸多難點(diǎn)。一是客戶進(jìn)行電子支付時(shí)，不需要與銀行直接接觸，不受時(shí)間、地點(diǎn)、距離的限制，客戶的身份無(wú)法有效驗(yàn)證，客戶的資金被迅速轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)難以監(jiān)管客戶資金流向。二是犯罪分子可通過(guò)將資金小額、多筆轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，或者在不同賬戶、不同交易介質(zhì)之間來(lái)回切換等操作割裂資金鏈條，達(dá)到逃避監(jiān)管的目的。三是在目前的技術(shù)條件下，難以有效的發(fā)現(xiàn)和甄別可疑交易。目前各家銀行數(shù)據(jù)都集中到總行后臺(tái)，由總行直接監(jiān)控。要在海量的交易數(shù)據(jù)中實(shí)時(shí)篩選出可疑交易并及時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)在目前的技術(shù)條件下還有難度。
（三）難以掌握完整的交易信息。金融交易方式的創(chuàng)新使得支付流程碎片化，客戶的身份信息和交易信息被分割，如在網(wǎng)絡(luò)上完成一筆交易，需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、收單機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶甚至外包服務(wù)機(jī)構(gòu)共同參與。參與主體的碎片化致使同一客戶的身份信息和交易信息被分散保存在不同的機(jī)構(gòu)中。銀行以及反洗錢監(jiān)管部門均難以掌握開(kāi)展反洗錢工作所需要的充分信息, 導(dǎo)致反洗錢客戶身份識(shí)別制度、交易記錄保存制度、可疑交易報(bào)告制度的效力被削弱。
二、銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)中反洗錢工作新思路探索
（一）強(qiáng)化客戶盡職調(diào)查，做好事前防控
客戶盡職調(diào)查作為反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)中預(yù)防措施的基本要求,已日益受到監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的高度重視�？蛻舯M職調(diào)查意為在與一個(gè)陌生的客戶簽署商務(wù)協(xié)議前例行的客戶背景調(diào)查程序,以對(duì)即將開(kāi)展的業(yè)務(wù)關(guān)系可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估�？蛻羯矸葑R(shí)別是客戶盡職調(diào)查的基礎(chǔ)性工作，也是反洗錢的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，貫穿于金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作全過(guò)程。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)客戶身份識(shí)別了解客戶的真實(shí)身份，客戶的交易目的和交易性質(zhì)、資金來(lái)源和用途，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人等情況，為開(kāi)展反洗錢工作提供真實(shí)、有效、完整的客戶信息。
一是加強(qiáng)開(kāi)戶管理。嚴(yán)格控制網(wǎng)銀業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)審查認(rèn)為客戶申請(qǐng)使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)理由不合理的，拒絕受理其申請(qǐng)，從源頭上縮小洗錢活動(dòng)的生存空間。二是要做好客戶盡職調(diào)查工作。要通過(guò)回訪，實(shí)地查訪，向公安、工商、稅務(wù)等部門核實(shí)等多種渠道進(jìn)一步核實(shí)客戶身份，調(diào)查了解網(wǎng)銀客戶的住址、職業(yè)、經(jīng)營(yíng)狀況等真實(shí)情況，對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的身份不明或代辦開(kāi)戶的客戶堅(jiān)決予以取締。三是對(duì)網(wǎng)絡(luò)資金賬戶設(shè)置交易限額。根據(jù)單位、客戶的注冊(cè)資本和經(jīng)營(yíng)規(guī)模設(shè)定網(wǎng)絡(luò)支付限額。對(duì)難以進(jìn)行真實(shí)交易身份識(shí)別、難以判斷真實(shí)交易是否存在的資金支付也要限制在一定規(guī)模以內(nèi)。四是建立客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)識(shí)別制度。根據(jù)客戶等級(jí)設(shè)置支付單筆限額、單日限額和跨境支付限額，將資金流與信息流加以匹配和管控，通過(guò)規(guī)�？刂茖�(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。
（二）完善網(wǎng)上銀行資金交易監(jiān)測(cè)體系，做好事中管理
商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內(nèi)控制度，但大都照搬人民銀行和其上級(jí)行文件，沒(méi)有針對(duì)不同的業(yè)務(wù)種類建立相應(yīng)的制度及可疑交易識(shí)別的操作細(xì)則。在各家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行操作規(guī)程中，沒(méi)有針對(duì)反洗錢的相關(guān)制度和控制措施。
一是建立客戶身份信息管理系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，客戶在金融機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)不僅僅是存取款，還有信貸、理財(cái)、消費(fèi)、證券等等。目前客戶的身份信息以及交易信息分散在各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中而不是集中管理，不利于反洗錢工作的展開(kāi)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)整合其線上線下的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立以客戶為單位，涵蓋客戶名下的所涉及的全部交易的客戶身份信息管理系統(tǒng)，將客戶身份信息，以及在金融機(jī)構(gòu)辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，以便全面反映客戶綜合情況。統(tǒng)一管理客戶身份信息，一方面將金融機(jī)構(gòu)龐大的客戶群體進(jìn)行系統(tǒng)化管理，可以隨時(shí)查詢、更新，動(dòng)態(tài)管理客戶信息；另一方面便于分析客戶的資金情況，有利于發(fā)現(xiàn)客戶的異常交易。
二是將反洗錢實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)接網(wǎng)上銀行等銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)。金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新使得客戶可以選擇的交易方式越來(lái)越多，范圍越來(lái)越廣。傳統(tǒng)的反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)也應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)際和反洗錢工作特點(diǎn)，將反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)接網(wǎng)上銀行等銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)，建立以客戶身份、基本賬戶、資本規(guī)模、資金流量、主要流向等為參數(shù)的監(jiān)測(cè)分析信息系統(tǒng)。商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)控人員根據(jù)預(yù)警信息和客戶資料，對(duì)資金交易進(jìn)行甄別分析，確定可疑資金交易。對(duì)資金流動(dòng)規(guī)模大（包括國(guó)內(nèi)、國(guó)際）、頻率高、經(jīng)營(yíng)行業(yè)特殊或經(jīng)營(yíng)范圍變動(dòng)大、資金階段性流動(dòng)異常的客戶群進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。
（三）可疑交易及時(shí)報(bào)告和反饋，做好事后監(jiān)控
目前銀行的數(shù)據(jù)中心設(shè)在各家商業(yè)銀行總行、各地市級(jí)分行設(shè)立工作站、支行級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)立終端，實(shí)時(shí)對(duì)網(wǎng)上銀行等非柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析。同時(shí)，要充分發(fā)揮終端機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中的作用，將監(jiān)測(cè)到的可疑交易信息及時(shí)下發(fā)終端機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)驗(yàn)證，終端機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員對(duì)發(fā)現(xiàn)的可疑交易及時(shí)報(bào)告，對(duì)上級(jí)行下發(fā)的信息及時(shí)反饋。終端機(jī)構(gòu)的相關(guān)柜員可憑柜員名和密碼登錄相關(guān)系統(tǒng)，通過(guò)查看網(wǎng)銀用戶大額轉(zhuǎn)賬匯款交易記錄及相關(guān)投資理財(cái)報(bào)表，對(duì)轄內(nèi)網(wǎng)銀用戶的轉(zhuǎn)賬、投資等交易活動(dòng)進(jìn)行事后監(jiān)控、檢查。
