根據(jù)中國現(xiàn)行的《反洗錢法》等法律法規(guī)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務(wù)。銀行作為金融機(jī)構(gòu)，在為客戶提供金融服務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)做好盡職調(diào)查工作，盡職調(diào)查的內(nèi)容主要包括借款人資信情況、借款用途、償還能力、經(jīng)營情況。通俗一點的說，就是把一筆業(yè)務(wù)的客觀情況搞清楚。
隨著金融體制的改革，銀行業(yè)務(wù)辦理的新興渠道不斷增多。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，電話銀行等電子銀行以及自助設(shè)備渠道得到了迅速發(fā)展，高效率的金融服務(wù)渠道對于促進(jìn)居民消費(fèi)、減少現(xiàn)金流通及降低交易成本起到了積極作用。但是，與此同時，犯罪分子也利用銀行業(yè)務(wù)品種新、風(fēng)險控制薄弱的特點，將其作為洗錢工具。電子銀行和自助渠道業(yè)務(wù)的迅速普及在很大程度上替代了傳統(tǒng)的柜臺交易模式，對目前主要基于柜臺交易的反洗錢工作提出了新的挑戰(zhàn)。由于這些新興渠道的業(yè)務(wù)具有非面對面、實時交易等特點，在客戶身份識別、可疑資金監(jiān)控與攔截、可疑交易識別等方面難以實施有效的反洗錢監(jiān)控，客戶盡職調(diào)查面臨著巨大挑戰(zhàn)。如何通過可行的技術(shù)、操作方式和監(jiān)管手段來強(qiáng)化銀行渠道業(yè)務(wù)多元化下反洗錢的防線，是反洗錢工作與時俱進(jìn)的必然要求。
一、目前主要的挑戰(zhàn)
（一）制度上的缺陷
商業(yè)銀行在電子銀行等新興渠道的反洗錢監(jiān)管制度上出現(xiàn)空白，這是目前反洗錢制度上的缺陷。雖然商業(yè)銀行都制定了反洗錢內(nèi)控制度，但基本上都是針對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道的內(nèi)控，對于近年來大力興起的電子銀行和自助設(shè)備渠道業(yè)務(wù)并沒有融入反洗錢方面的控制制度。因此，在實際工作中，對于新興渠道業(yè)務(wù)的反洗錢工作很多時候我們都無章可依，無據(jù)可查。
（二）對新興渠道業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管手段滯后
在現(xiàn)實狀況中，基層開戶銀行直接與客戶打交道，對客戶了解程度較高。而各家銀行數(shù)據(jù)都集中到總行以后，由總行直接監(jiān)控，反洗錢信息收集、上報、反饋存在一定的時滯。各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無權(quán)直接監(jiān)測，導(dǎo)致基層行對客戶交易信息無法進(jìn)行系統(tǒng)分析和判斷，造成了反洗錢管理盲區(qū)。同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可以全天候、24小時辦理，沒有節(jié)假日限制，銀行在實時監(jiān)管方面也存在一定的難度。
（三）電子銀行業(yè)務(wù)的特殊性，導(dǎo)致客戶盡職調(diào)查難
電子銀行開戶只需提供客戶的簡單身份信息，而對客戶的歷史信息、職業(yè)等都并不了解，這造成了銀行難以有效地識別客戶身份。電子支付系統(tǒng)通過對網(wǎng)銀盾、短信驗證碼等的認(rèn)證完成交易雙方身份的確認(rèn)，只認(rèn)“證”不認(rèn)“人”的特點，決定了認(rèn)證各方只能查證對方身份及余額，不能審查支付方資金的來源及性質(zhì)。再者，通過網(wǎng)上銀行等電子渠道，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。
二、銀行新興渠道業(yè)務(wù)中反洗錢工作的新思路
（一）建立客戶身份信息管理系統(tǒng)
客戶身份識別是反洗錢一項基礎(chǔ)性工作，也是一項核心內(nèi)容，貫穿于金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作全過程。金融機(jī)構(gòu)通過客戶身份識別了解客戶的真實身份，客戶的交易目的和交易性質(zhì)、資金來源和用途，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人等情況，為開展反洗錢工作提供真實、有效、完整的客戶信息。
隨著金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)品種日益繁多，銀行業(yè)務(wù)辦理的渠道變得多元化。我們的反洗錢工作不應(yīng)該一直還停留在以傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)模式為主的狀態(tài)下。要改變思維，與時俱進(jìn)，盡快針對新興渠道業(yè)務(wù)模式完善我們的規(guī)章制度。讓客戶盡職調(diào)查工作能更好的開展，從而更好地做好反洗錢工作。
（二）完善創(chuàng)新業(yè)務(wù)反洗錢工作機(jī)制
首先，加強(qiáng)事前防控，為客戶辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，認(rèn)真甄別客戶身份，避免為“黑名單”中的客戶提供網(wǎng)銀服務(wù)；其次是健全事中管理，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)應(yīng)對網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、投資交易金額進(jìn)行限制，可對大額的網(wǎng)上交易進(jìn)行事中控制；第三，強(qiáng)化事后監(jiān)控，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中的相關(guān)柜員可憑柜員名和密碼登錄系統(tǒng)，通過查看網(wǎng)銀用戶大額轉(zhuǎn)賬匯款交易記錄及相關(guān)投資理財報表，對轄內(nèi)網(wǎng)銀用戶的轉(zhuǎn)賬、投資等交易活動進(jìn)行事后監(jiān)控、檢查。
（三）加大電子銀行科技投入，完善電子銀行資金交易監(jiān)測體系。
要建立電子銀行客戶監(jiān)測分析系統(tǒng)。對資金流動規(guī)模大、頻率高、經(jīng)營行業(yè)特殊或經(jīng)營范圍變動大、資金階段性流動異常的客戶群進(jìn)行重點監(jiān)測。建立網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)體系，實時對網(wǎng)上銀行等非柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測分析，有利于客戶盡職調(diào)查，推進(jìn)反洗錢工作在銀行渠道業(yè)務(wù)多元化下的今天更好地展開。
