在金融工具不斷創(chuàng)新與衍生的現(xiàn)狀下，反洗錢業(yè)務(wù)的范圍逐漸擴(kuò)大，反洗錢工作的推進(jìn)也逐步加強(qiáng)。然而，面對(duì)日漸復(fù)雜的金融形勢(shì)，洗錢犯罪的特征呈現(xiàn)由傳統(tǒng)支付工具向信息化轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，反洗錢工作面臨著諸多新挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢行為主要有六種表現(xiàn)形式，其中包括：利用網(wǎng)上銀行實(shí)施地下錢莊違法犯罪活動(dòng)；網(wǎng)絡(luò)炒匯、炒金；網(wǎng)絡(luò)傳銷；證券期貨違法犯罪活動(dòng)；銀行卡犯罪；利用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移、清算網(wǎng)絡(luò)賭博、非法集資等犯罪資金等。以上形式從其方方面面，很大程度上影響了反洗錢工作的推進(jìn)。
首先是客戶身份識(shí)別難度加大。根據(jù)《反洗錢法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)通過第三方識(shí)別客戶身份的，應(yīng)當(dāng)確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識(shí)別措施。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)辦理過程中，身為銀行工作人員，我們會(huì)要求客戶提供相應(yīng)證明，在直觀的物證基礎(chǔ)上進(jìn)行判斷。然而，隨著支付工具信息化，客戶資金在紛繁復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中隨時(shí)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，這無(wú)疑給反洗錢調(diào)查追蹤增加了難度。網(wǎng)絡(luò)安全的不確定性也為客戶的賬戶安全帶來(lái)隱患，給不法分子帶來(lái)可乘之機(jī)。
其次，金融新形勢(shì)對(duì)可疑交易的甄別提出更高要求。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中客戶身份識(shí)別體系不完善、網(wǎng)銀可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的缺乏、交易信息電子化的保存方式以及資金轉(zhuǎn)移行為復(fù)雜化等原因都為可疑交易人工分析帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子銀行業(yè)務(wù)大額資金轉(zhuǎn)賬均由客戶自主操作，作為金融機(jī)構(gòu)，難以對(duì)其身份信息、資金來(lái)源進(jìn)行鑒別。更有不法分子利用頻繁轉(zhuǎn)賬、頻繁更換交易對(duì)手等手段轉(zhuǎn)移資金，給可疑交易的判斷形成了較大的阻礙。
同時(shí)，資金流向追蹤難度加大。通過信息化網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的行為直接減少了客戶與金融機(jī)構(gòu)的直接接觸。從大量的數(shù)據(jù)中鑒別是否為可疑交易，需要監(jiān)管方掌握更為專業(yè)的信息技術(shù)知識(shí)。與傳統(tǒng)交易相比，網(wǎng)絡(luò)交易不受時(shí)間與空間的限制，資金轉(zhuǎn)移速度不容小覷，跨地區(qū)乃至跨國(guó)的交易行為無(wú)疑會(huì)造成“鞭長(zhǎng)莫及”的狀況，導(dǎo)致工作開展滯后性，很大程度上影響了追蹤效率。
針對(duì)以上問題，金融新形勢(shì)對(duì)反洗錢工作提出了新的要求。央行等十部委也出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出要健全制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序，堅(jiān)決打擊涉及非法集資等互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序。該意見明確要求：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施識(shí)別客戶身份，主動(dòng)監(jiān)測(cè)并報(bào)告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。為了貫徹落實(shí)指導(dǎo)，具體工作可從以下三點(diǎn)展開：
（一）完善反洗錢在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的法律法規(guī)。“無(wú)規(guī)矩不成方圓”，互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢工作應(yīng)貫徹“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，加強(qiáng)反洗錢法律制度建設(shè)，盡快制定適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范，將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商納入反洗錢法報(bào)送主體范圍。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)隨時(shí)關(guān)注可疑賬戶的資金變動(dòng)情況，發(fā)現(xiàn)異常時(shí)及時(shí)提交可疑交易報(bào)告。
（二）強(qiáng)化相關(guān)業(yè)務(wù)管理。從源頭上看，需要加強(qiáng)開戶管理，嚴(yán)格控制網(wǎng)銀業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。經(jīng)審查鑒定為理由不合理的，銀行應(yīng)拒絕受理客戶開通網(wǎng)銀的申請(qǐng)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，建立健全和執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，金融機(jī)構(gòu)還要做好客戶盡職調(diào)查工作，從“高度、角度、力度、深度”四個(gè)方面全面了解客戶。通過回訪、實(shí)地查訪，向公安、工商、稅務(wù)等部門核實(shí)等各種形式進(jìn)一步核實(shí)客戶身份，調(diào)查了解網(wǎng)銀客戶的住址、職業(yè)、營(yíng)運(yùn)能力等真實(shí)情況。同時(shí)還需了解客戶盈利模式，對(duì)客戶盈利模式進(jìn)行剖析并理解，了解客戶的客戶——即上下游，尋找客戶的利潤(rùn)來(lái)源。針對(duì)電子化交易控制，可以采取設(shè)置交易限額的辦法。按照客戶的注冊(cè)資本及經(jīng)營(yíng)規(guī)模、盈利狀況設(shè)定相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)資金支付限額，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。除此之外，加強(qiáng)支付交易監(jiān)測(cè)勢(shì)在必行。特別是要加強(qiáng)對(duì)大額資金支付交易與可疑資金支付交易的監(jiān)測(cè)，做到有效防控。
（三）各機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作。央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門需加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作監(jiān)管，定期交流方法和經(jīng)驗(yàn)，研究有關(guān)反洗錢工作存在的重大問題�？梢越⒒ヂ�(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站備案制以及信息披露制度，加強(qiáng)反洗錢系統(tǒng)建設(shè)。中國(guó)工商總局“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”網(wǎng)站、各省、市級(jí)工商局網(wǎng)站、各省、市級(jí)信用網(wǎng)、全國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼管理中心網(wǎng)站等信息共享渠道也應(yīng)進(jìn)一步完善，以便確定客戶身份，在對(duì)客戶主體信息等渠道進(jìn)行查詢的同時(shí)也可為異常交易識(shí)別提供基礎(chǔ)信息。金融機(jī)構(gòu)要建立和完善客戶身份審查和登記制度，落實(shí)反洗錢大額和可疑交易報(bào)送歸口管理部門，明確反洗錢司法配合和移送以及反洗錢保密制度。
反洗錢工作任重而道遠(yuǎn)。每一個(gè)從業(yè)人員要肩負(fù)起職責(zé)，對(duì)客戶身份盡職調(diào)查，認(rèn)真貫徹反洗錢法律法規(guī)，知識(shí)技能做到與時(shí)俱進(jìn)，在金融形勢(shì)復(fù)雜化的經(jīng)濟(jì)格局下積極迎接挑戰(zhàn)。
