我們經(jīng)常講要夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、搶抓存款來源。為什么同業(yè)存款穩(wěn)步新增？為什么同業(yè)搶占重要客戶資源？為什么兄弟行挖戶增存成效顯著？我應(yīng)該好好反思，原因在哪里？如果能把資金來源的各種渠道都弄清楚，那就可以“順藤摸瓜”找源頭，采取措施、打通渠道、疏通堵塞，確保存款“水到渠成”滾滾來。
對公存款的進(jìn)出渠道具體有哪些？結(jié)合自身日常工作，歸納了幾方面，與大家一起探討、學(xué)習(xí)。
一、物理渠道。
（1）網(wǎng)點(diǎn)渠道。網(wǎng)點(diǎn)柜面是存款進(jìn)出最基本的硬件渠道，也是最直接的“等客上門”方式。通過提高網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)能力，打造舒適、快捷、高效、安全的柜面進(jìn)出渠道，可為對公客戶帶來最直觀的服務(wù)體驗(yàn)。
（2）自助銀行渠道。自助銀行也是物理渠道之一，自助銀行選址、周邊經(jīng)濟(jì)環(huán)境、內(nèi)部的設(shè)計(jì)裝修等都關(guān)系到自助渠道的建設(shè)。
二、產(chǎn)品渠道
（1）對公信貸渠道。對于大中型企業(yè)來說，我行可結(jié)合公司及項(xiàng)目實(shí)際，通過基本建設(shè)貸款、國內(nèi)保理、流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、國際業(yè)務(wù)等產(chǎn)品的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對公存款的進(jìn)出路徑。對于小企業(yè)來說，通過營銷速貸通、成長之路、善融貸、POS貸、助保貸、稅易貸等金融信貸產(chǎn)品，獲取信貸資金，成為對公資金進(jìn)出的渠道之一。
（2）電子產(chǎn)品。對公客戶可以開通使用實(shí)時(shí)通、對公網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、對公一戶通、單位人民幣結(jié)算卡、支票、電子商業(yè)匯票、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、代收代付等對公結(jié)算產(chǎn)品功能，實(shí)現(xiàn)對公存款的進(jìn)出。如集團(tuán)公司開通現(xiàn)金管理系統(tǒng)的資金歸集，實(shí)現(xiàn)資金吸納；公積金貸款通過簽約三方協(xié)議，實(shí)現(xiàn)批量代扣功能；通過提供百易安資金監(jiān)管服務(wù)，對委托方的資金劃轉(zhuǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管。通過使用悅生活、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等渠道，實(shí)現(xiàn)話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)的繳費(fèi)，資金歸集于對公賬戶等等。
（3）收單POS。開立對公賬戶的商戶安裝我行的收單POS，通過日常刷卡消費(fèi)、資金轉(zhuǎn)賬等實(shí)現(xiàn)對公存款的沉淀，尤其是大型綜合商場、各種專業(yè)市場、商貿(mào)公司、汽貿(mào)車行、裝修公司等。
（4）善融商務(wù)。這是我行推出的以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，通過提供B2B、B2C操作模式，成為線上金融資金流動(dòng)的新渠道。
（5）養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。包括職業(yè)年金、企業(yè)年金及類年金業(yè)務(wù)。2015年1月14日，國務(wù)院發(fā)布了《機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》（國發(fā)〔2015〕2號），我行利用政策機(jī)遇，提前部署，做好職業(yè)年金的營銷，搶抓先機(jī)，為對公存款帶來新的增長點(diǎn)。同時(shí)，對于有補(bǔ)充養(yǎng)老需求的重點(diǎn)大中型企業(yè)，都可以進(jìn)行企業(yè)年金的營銷。
（6）理財(cái)產(chǎn)品。為提高對公客戶存量資金的回報(bào)率，我行可為客戶制定綜合性理財(cái)方案，對公客戶可以申購乾元系列理財(cái)產(chǎn)品、基金、債券等產(chǎn)品，這都是資金流動(dòng)的渠道之一。
三、財(cái)政渠道。
機(jī)關(guān)事業(yè)單位賬戶是對公存款的重要來源之一，尤其是財(cái)政專戶資金，成為對公存款乃至個(gè)人存款的一個(gè)重要源頭，也是各金融機(jī)構(gòu)爭搶的大蛋糕。隨著國家民生政策的改革與調(diào)整，醫(yī)保、新農(nóng)合等社保基金逐年增多，財(cái)政專戶撥款資金總量增大。各級政府部門為穩(wěn)定金融秩序，總是會(huì)在財(cái)政專戶上做文章，以財(cái)政資源配置來協(xié)調(diào)、平衡各方關(guān)系。財(cái)政渠道成為對公存款進(jìn)出渠道的重中之重，也是搶占財(cái)政專戶及代發(fā)工資的關(guān)鍵途徑。
四、“一鏈一圈一平臺(tái)”渠道。
“一鏈一圈一平臺(tái)”，即產(chǎn)業(yè)鏈、商圈、政府和協(xié)會(huì)等合作平臺(tái)。產(chǎn)業(yè)鏈包括核心企業(yè)、供應(yīng)商、分銷企業(yè)、零售企業(yè)以及物流企業(yè)等，由上、中、下游三個(gè)大環(huán)節(jié)組成。商圈包含專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群等。平臺(tái)則包括政府、協(xié)會(huì)、商會(huì)、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等第三方平臺(tái)。以對公客戶為核心，通過充分挖掘“一鏈一圈一平臺(tái)”的交易合作，拓展資金進(jìn)出更寬、更廣的渠道。同時(shí)，批量開發(fā)有效客戶群，培育優(yōu)質(zhì)企業(yè)，全面覆蓋我行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，在客戶、渠道方面挖掘更多的“寶藏”。
存款是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的生命線，也是探討的永恒話題。以上羅列的各種渠道也許還只是“對公存款進(jìn)出渠道”的冰山一角，不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下就會(huì)衍生出各種渠道的創(chuàng)新和演變。但不管時(shí)代如何變遷，只有明確思路、找對規(guī)律、找準(zhǔn)方向，才能做到用多元化的方式把控對公存款進(jìn)出的多方源頭，確保業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、穩(wěn)健發(fā)展。
