經(jīng)濟下行是一種經(jīng)濟現(xiàn)象，金融體系作為國民經(jīng)濟的命脈，首當(dāng)其沖受到波及。商業(yè)銀行作為金融體系的骨干力量，在經(jīng)濟下行期需要面對各種“風(fēng)浪”的考驗，經(jīng)受各種矛盾的沖擊。各類風(fēng)險的集中顯現(xiàn)，相互滲透和相互交叉作用，會使防空形勢更加嚴(yán)峻。其中合規(guī)風(fēng)險由于具有根源性、發(fā)散性、敏感性特點，影響面廣，防控難度更大，是風(fēng)險防控的重點。
所謂經(jīng)濟下行，是指衡量經(jīng)濟增長的各項指標(biāo)都在不斷的降低，比如GDP、PPI、CPI等。當(dāng)前我國經(jīng)濟運行趨于下行，主要表現(xiàn)在：1、GDP增速明顯放緩；2、總需求“三駕馬車”增長優(yōu)優(yōu)有喜；3、社會融資乏力；4、工業(yè)生產(chǎn)者出廠價格指標(biāo)持續(xù)下跌。盡管二季度國家在穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生的原則下進行了適度的宏觀調(diào)控，加大了投放力度，使經(jīng)濟增長較一季度有所好轉(zhuǎn)，但下行壓力仍然很大。經(jīng)濟下行在一定時期內(nèi)會影響到經(jīng)濟總目標(biāo)的實現(xiàn)，一定范圍內(nèi)干擾市場走向，一定程度上導(dǎo)致經(jīng)濟下滑，從而給整個經(jīng)濟運行帶來不利影響。
一、經(jīng)濟下行對商業(yè)銀行的影響
經(jīng)濟下行最直接的反映就是社會中個人、企業(yè)消費、投資欲望的減弱，而銀行的表現(xiàn)就是融資需求的下降。當(dāng)然遇到風(fēng)險銀行需要回避風(fēng)險也需要經(jīng)營風(fēng)險，商業(yè)銀行本就是經(jīng)營風(fēng)險的系統(tǒng)。
（一）信貸投放收到限制
在經(jīng)濟下行周期，企業(yè)利潤下降，銀行能夠選擇的目標(biāo)客戶群體減少，信貸投放受到限制。在以政府為主導(dǎo)的市場環(huán)境中，在經(jīng)濟下行時期，銀行的信貸資金必然集中于以政府為投資主體的企業(yè)，即政府融資平臺客戶。盡管政府融資平臺貸款有政府財政信用做擔(dān)保，但是各家銀行都要求擔(dān)保或?qū)①J款的還款計劃納入財政預(yù)算，這將導(dǎo)致政府擔(dān)保杠桿率過高，且地方政府往往通過多個融資平臺從多家銀行獲得巨額信貸資金，形成多頭舉債，負債率居高不下導(dǎo)致銀行在這一領(lǐng)域的信貸風(fēng)險日益提高，因此在經(jīng)濟下行時期，銀行信貸投放渠道減少。
（二）中間業(yè)務(wù)收入增速下滑
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行在一般不需要動用自有資金的情況下，不以業(yè)務(wù)中的債權(quán)人或債務(wù)人身份，而是以中間人身份參與的、為客戶承辦支付和其他委托事項、并收取手續(xù)費的一類業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟下行時期，無論是企業(yè)和個人由于收入水平的下降，對于中間業(yè)務(wù)的各種需求會減縮，并且在經(jīng)濟下行周期中貸款類、權(quán)益類和股權(quán)類代理產(chǎn)品本身的收益總量都會下降，因而銀行的中間業(yè)務(wù)量會萎縮，使得中間業(yè)務(wù)在經(jīng)濟下行時隨之減少。
（三）信貸損失風(fēng)險增加
在經(jīng)濟下行時期債務(wù)人和擔(dān)保人的違約概率會增加，致使銀行信貸損失風(fēng)險變大。
1、借款人經(jīng)營困難，還款能力和還款意愿降低。
2、社會資產(chǎn)全面縮水，第二還款來源受到影響。
二、商業(yè)銀行對經(jīng)濟周期下行應(yīng)把控的風(fēng)險措施
（一）依據(jù)信貸規(guī)模調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)
在經(jīng)濟下行階段，商業(yè)銀行在信貸規(guī)模受到嚴(yán)格限制的情況下，應(yīng)結(jié)合企業(yè)生命周期特點，綜合本行客戶資源著手加大信貸支持力度：一是加大對重點項和重點客戶的支持力度。二是積極支持中小企業(yè)的發(fā)展。三是要積極進入具有創(chuàng)造能力的企業(yè)，其本身具有較強抗風(fēng)險能力。四是要關(guān)注新興行業(yè)和新興企業(yè)，不斷挖掘和儲備新的優(yōu)質(zhì)客戶。
（二）加強金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品
首先，深入挖掘傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)。其次，要擴大各種代理業(yè)務(wù)。第三，積極穩(wěn)步發(fā)展符合需求的金融衍生工具。
（三）合規(guī)經(jīng)營，合規(guī)操作
商業(yè)銀行防控合規(guī)風(fēng)險是永恒的課題，在經(jīng)濟下行期，面對社會、經(jīng)濟、銀行經(jīng)營及合規(guī)風(fēng)險出現(xiàn)的新情況、新特點、新挑戰(zhàn)，更應(yīng)加大力度、有效應(yīng)對、嚴(yán)防死守。重點在于強化規(guī)制的執(zhí)行力，堅決守住商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營的底線。做到有規(guī)可依，有規(guī)必依，執(zhí)規(guī)必嚴(yán)，違規(guī)必究。
