在大學,聽李建德教授講解信用社的信用貸款模式,在單位,聽前輩講解信用社的粗放經(jīng)營,在市場,聽客戶闡述信用社貸款的便捷,在今天,我自己親身經(jīng)歷信用社的一筆貸款,深深被其風控所折服。以下為本人親身經(jīng)歷,故事內(nèi)容全為真實事件。
一、真實案例
(一)基本情況
××縣信用社××客戶于2014年1月16日,以物流公司為借款平臺,申請個人貸款,貸款期限2年,每月還息,其中每季度,需提前部小額還本5萬元,共需還本20萬元,客戶抵押物為三幢別墅,每幢建筑面積240平方以上,市場價值均過150萬元,此社僅給予每幢評估75萬元,三幢一并抵押,親見他項權(quán)證。此社主任與借款人及其配偶均熟悉,且父輩均為同事,借款人貸款平臺經(jīng)營正常,但借款人名下存在小規(guī)模多樣化經(jīng)營情況,各項經(jīng)營均正常,無明顯逾期可能征兆,此社基本人情、經(jīng)營、抵押給予客戶放款130萬元,利率上浮85%(放款時基準利率6%)。
(二)事件過程
客戶于2015年1月,外部放貸資金無法收回,資金鏈斷裂,借款人跑路,抵押人A至農(nóng)信社,協(xié)商要求還款對應(yīng)擔保比例,釋放抵押物,此社提出來兩條解決思路,一是借款人出面,向此社申請一筆80萬元左右貸款,釋放此抵押物;二是如借款人不能出面,需等貸款到期,通過法院調(diào)解,方能抽還抵押物。
(三)感觸反思
(一)感觸
一是三幢別墅能每幢市場過150萬元,能與客戶談成僅貸款130萬元,而且存在人情關(guān)系,方能授信;二是利率為上浮85%,怎么樣營銷客戶才能接受;三是中途小額還本,切實降低了抵押物價值下行風險(且此條款為格式條款);四是抵押人主動提出還款,此社為什么如此冷靜對待。
(二)反思
一是我行此價值抵押物,基本每戶能貸到90萬元,是否我行貸款政策太激進;二是為什么客戶去信用社貸上浮85%利率,而不貸我行上浮40%,是不是我行營銷力度不足;三是我行是否也能要求大額客戶,小額還本,適當緩釋抵押物價值下午風險。
二、小額信用貸款理念
信用社做小額貸款已有多年,其以何種理念在經(jīng)營,歸納如下:一是借款的目的是什么?收利息,既然張三每月還利率,那為何要花費經(jīng)歷去開發(fā)李四,將小額信用貸款做成勞動密集型產(chǎn)業(yè)?二是借款給客戶,有可能當前金額較大,但過三至五年,隨著通貨膨脹,此筆金額對于客戶可能不算什么,不要說還息,還本也沒有什么問題;三是客戶逾期除有利息,還有罰息,為什么要通知客戶還款,為何不賺取多余貢獻,且一旦逾期,客戶僅能在本行貸款,為本行培養(yǎng)客戶群體;四是小額貸款的初衷就是小額、分散,成本試點,小額做,不行的給維續(xù),有實力的給提額,成片授信,成片開發(fā),通過小額信用規(guī)避大額集中,抵押價值下行風險,五是小額信貸存在權(quán)力尋租,而此正是基層信貸員的福利,只要不集中使用,不冒名使用,適當?shù)赖嘛L險,有利于培養(yǎng)員工對企業(yè)“忠誠度”。
他山之石,雖道不同,但均為銀行,有些經(jīng)驗可以借鑒。