從銀行發(fā)展策略來看，打造社區(qū)銀行戰(zhàn)略將是銀行服務(wù)更加精細、準確、周到的一種經(jīng)營方式。非常有利于在對手如林、強手如云、競爭激烈的銀行業(yè)內(nèi)另辟蹊徑，覆蓋更多的片區(qū)市場，讓客戶服務(wù)更加貼心、更為深入。同時，也能搶占更多的客戶市場，并給客戶帶來更大的便利。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展或許將在未來中國銀行業(yè)中獲得巨大的發(fā)展空間。
一、傳統(tǒng)服務(wù)社區(qū)的銀行與社區(qū)銀行的不同
目前，很多業(yè)內(nèi)人士對于社區(qū)銀行的概念并不是特別的清晰。尤其是在國內(nèi)，很多人對社區(qū)銀行的定義還比較片面。大多數(shù)人認為，社區(qū)銀行其實就是各大銀行在居住社區(qū)旁邊布局的普通分支行網(wǎng)點，立足點在于走進社區(qū)，服務(wù)社區(qū)；然而從嚴格意義上來說，這種模式并不算真正的社區(qū)銀行，它只是傳統(tǒng)銀行的“服務(wù)走進社區(qū)”。那么，真正的社區(qū)銀行則不同，不論是網(wǎng)點選址、功能定位、人員配備、業(yè)務(wù)特點等等，都是完全突出社區(qū)特色的銀行網(wǎng)點；它的特點是扎根在社區(qū)，為社區(qū)人們提供個性化的金融服務(wù)。
那么，以上兩種不同概念的社區(qū)銀行還是有著顯著的不同。對于傳統(tǒng)銀行走進社區(qū)的網(wǎng)點，他們的客戶群體主要是社區(qū)居民，然而并沒有專門針對社區(qū)客戶設(shè)計的產(chǎn)品或者個性化金融服務(wù)。有的是和其他支行一樣的服務(wù)理念與金融產(chǎn)品。然而，真正的社區(qū)銀行則是定位于社區(qū)，基于社區(qū)客戶所開發(fā)的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。兩者的區(qū)別如下：
首先，社區(qū)銀行具有資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營機制相對靈活的特點。他們以服務(wù)社區(qū)為宗旨，一個社區(qū)一個機構(gòu)，組織層級簡單，具有組織優(yōu)勢，更加有利于相關(guān)軟信息的傳遞。從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場到產(chǎn)品信息反饋，整個過程可以在較短的時間內(nèi)完成，管理人員可以據(jù)此及時做出經(jīng)營決策，靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。而傳統(tǒng)銀行走進社區(qū)的網(wǎng)點則大多數(shù)仍是基于銀行一二級分行或縣域支行體系下的分支行網(wǎng)點，有上級行支撐的經(jīng)營機構(gòu)，網(wǎng)點資產(chǎn)規(guī)模較大，業(yè)務(wù)量要求大，機制固定，各種審批流程和程序復(fù)雜。
其次，社區(qū)銀行是以社區(qū)為依托的銀行，對社區(qū)的居民和企業(yè)較大銀行更為熟悉。并且社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭貸款時，不僅要看相關(guān)客戶財務(wù)報表和財務(wù)數(shù)據(jù)，而且還會考慮社區(qū)內(nèi)這些作為鄰居的借款人的性格特征、家庭歷史與家庭構(gòu)成、日常的開銷等個性化的因素，也就是克服了大銀行與小企業(yè)間信息不對稱的問題，可以在更多時候為企業(yè)辦理信用貸款。更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶的收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這就大大降低了銀行的放貸過程中由于信息不對稱所造成的道德風險和逆向選擇問題發(fā)生的可能性。然而傳統(tǒng)銀行走進社區(qū)的網(wǎng)點則對社區(qū)的客戶信息熟悉程度不高，信息不對稱問題經(jīng)常出現(xiàn)。
再次，社區(qū)銀行面向中小企業(yè)和居民家庭，提供方便快捷的金融服務(wù)。社區(qū)銀行擁有自己特色化、個性化的金融服務(wù)，其市場定位與“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點布局上更加注意拾遺補缺。此外，社區(qū)銀行在面對個人客戶零售業(yè)務(wù)方面提供了相當全面的業(yè)務(wù)選擇，其中包括中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產(chǎn)品、較低收費的信用卡和借記卡服務(wù)以及自動提款和電子銀行等服務(wù)。與服務(wù)社區(qū)、走進社區(qū)的傳統(tǒng)大銀行網(wǎng)點相比，社區(qū)銀行對于客戶服務(wù)更加全面化和個性化。傳統(tǒng)銀行走進社區(qū)的網(wǎng)點仍然是按照總行或一二級分行的政策大方向，客戶服務(wù)不夠精細，金融產(chǎn)品和服務(wù)較為粗線條。
最后，社區(qū)銀行的經(jīng)營資本多元化。它是按市場化原則設(shè)立和經(jīng)營的，在設(shè)立的過程中主要吸收社區(qū)居民和社區(qū)中小企業(yè)的資金作為其經(jīng)營資本。投資的來源上看，它可以有法人投資和自然人投資，可以有企業(yè)法人投資和事業(yè)法人投資，還可以有國有資本和民營資本投資�？傊皇菄匈Y本壟斷的投資或純粹意義上的民營資本投資，多元化是基本特點，尤其是在當前銀行業(yè)競爭日益激烈，同質(zhì)化嚴重的形勢下，社區(qū)銀行的探索已經(jīng)被逐漸提上議事日程。越來越多的銀行已經(jīng)開始步入嘗試實施的階段。據(jù)了解，國內(nèi)較早推出社區(qū)銀行概念機構(gòu)的為上海農(nóng)商銀行。此后，民生、興業(yè)、平安、中信、浦發(fā)等眾多股份行都于近期紛紛加入社區(qū)銀行發(fā)展與布局的行列。
一般來說，社區(qū)銀行網(wǎng)點的面積都不大，有些網(wǎng)點幾乎和零售商店大小相符。例如八十平方兩室一廳，設(shè)有兩個客戶經(jīng)理工位，一個寫字臺，沒有柜臺。大概四到五個人的編制，通常都配置了ATM機，以服務(wù)小眾的社區(qū)客戶為主。這種與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點布局相差較大�；蛟S在不久的將來，更多的銀行會以社區(qū)銀行模式為重點發(fā)展趨勢，而這樣的網(wǎng)點也會以雨后春筍般出現(xiàn)，迅速地占領(lǐng)更多的市場份額，成為國內(nèi)銀行業(yè)的新格局。
二、社區(qū)銀行或成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型重要方向
未來中國的銀行業(yè)可能會出現(xiàn)兵分兩路的情況，將有一路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶，搞國際化經(jīng)營；還有一條路“朝下走”，做社區(qū)銀行，扎根基層，深挖小微企業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)金融與民營資本將是中國銀行業(yè)未來所面臨的最有力競爭者，在利率市場化過程中將對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生較大沖擊。中國市場化進程與西方最大區(qū)別在于資金價格尚未放開便已經(jīng)受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。社區(qū)銀行與直銷銀行將成為中國銀行業(yè)應(yīng)對市場化資金價格和更開放的金融體系的主要出路之一。
社區(qū)中存在大量潛在優(yōu)質(zhì)客戶，而社區(qū)網(wǎng)點服務(wù)半徑小，可以近距離接觸客戶，熟知客戶實際需求，提供有針對性的服務(wù)，從而提升服務(wù)質(zhì)量。通過服務(wù)質(zhì)量和形象的改善，銀行可以獲得穩(wěn)定的客戶群。
